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[美元儲蓄險][2年期繳] 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=3.88%]

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險是2年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效期間內,被保險人於繳費期間屆滿日之翌日及其後至保險年齡達一百零九歲之每一保單週年日仍生存,本公司依要保人指定之生存保險金給付類型,於生存保險金給付日,以應繳保險費總和乘以下表生存保險金給付類型對應之換算係數所得之數額,給付生存保險金:

 

生存保險金給付類型對應之換算係數 年給付型 月給付型
繳費期間為二年期 1.55% 0.13%
繳費期間為六、十年期 2.25% 0.19%

 

 

新光人壽美利好鑽的生存金給付方式相當特別,並沒有繳費期間並無生存還本金的給付,不過這未必是缺奌。

 

現金配息率分析

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.4萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 36,180美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%, 折扣後年繳首期保險費(美元):35,456.40 元

  

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 解約金 年配息率
1 35,456 0 24,701 0.00%
2 70,913 1,132 57,339 1.60%
3 70,913 1,155 62,218 1.63%
4 70,913 1,179 73,240 1.66%
5 70,913 1,203 74,807 1.70%
6 70,913 2,739 76,410 3.86%
7 70,913 2,740 77,160 3.86%
8 70,913 2,741 77,231 3.87%
9 70,913 2,743 77,303 3.87%
10 70,913 2,744 77,376 3.87%
11 70,913 2,746 77,449 3.87%
12 70,913 2,747 77,523 3.87%
13 70,913 2,749 77,598 3.88%
14 70,913 2,750 77,673 3.88%
15 70,913 2,752 77,750 3.88%
16 70,913 2,753 77,827 3.88%
17 70,913 2,755 77,905 3.88%
18 70,913 2,756 77,984 3.89%
19 70,913 2,758 78,063 3.89%
20 70,913 2,759 78,142 3.89%

 

 

 

 

 

註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 


本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!在有高保費折扣1%的情況下,第6年後的年化配息率可達3.86-3.89%。解約金在第4年度末後即大於所繳保費,且持續增加,代表高配息,並不損及累積保單價值。

 

 

重儲蓄輕保障或是重保障輕儲蓄?

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 壽險保障(C) 保障/解約金=(C)/(B)
1 35,818 24,701 38,351 1.55
2 71,636 57,339 77,429 1.35
3 71,636 62,218 77,848 1.25
4 71,636 73,240 78,252 1.07
5 71,636 74,807 78,640 1.05
6 71,636 76,410 79,012 1.03
7 71,636 77,160 78,776 1.02
8 71,636 77,231 78,776 1.02
9 71,636 77,303 78,776 1.02
10 71,636 77,376 78,776 1.02
11 71,636 77,449 78,776 1.02
12 71,636 77,523 78,776 1.02
13 71,636 77,598 78,776 1.02
14 71,636 77,673 78,776 1.01
15 71,636 77,750 78,776 1.01
16 71,636 77,827 78,776 1.01
17 71,636 77,905 78,776 1.01
18 71,636 77,984 78,776 1.01
19 71,636 78,063 78,776 1.01
20 71,636 78,142 78,776 1.01

 

第4年度末後,保障/解約金已小於1.1,代表保險成本很低。

美利好鑽-1.PNG

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

2年期:自0歲至78歲

6年期:自0歲至74歲

10年期:自0歲至70歲

繳費年期

2、6、10年期

繳別

首期:年繳、半年繳、季繳 續期:年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.75% (2019/1月)

3.70% (2018/10月)

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

繳費期間為六、十年期 2.5%

 

 

附加費用率

 

最高7.28%,最低12.61%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

 

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2年期 1.5萬美元以上,未滿2萬美元 0.50%
  2萬美元以上 1.00%
6年期 5,000美元以上,未滿1.2萬美元 0.50%
  1.2萬美元以上 1.00%
10年期 5,000美元以上,未滿1萬美元 0.50%
  1萬美元以上 1.00%
 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 


以40歳女宣告利率以3.75%為例

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.4萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 36,180美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%, 折扣後年繳首期保險費(美元):35,456.40 元

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 

(1) 年繳保費未達1.5萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.04% 68.96%
2 -13.95% 80.04%
3 -4.84% 88.43%
4 1.54% 105.43%
5 2.03% 109.26%
6 2.34% 113.18%
6年末+1D 2.50% 114.14%
7 2.68% 118.05%
8 2.82% 121.98%
9 2.92% 125.90%
10 3.00% 129.83%
11 3.06% 133.77%
12 3.11% 137.70%
13 3.16% 141.64%
14 3.19% 145.58%
15 3.22% 149.53%
16 3.25% 153.48%
17 3.28% 157.43%
18 3.30% 161.39%
19 3.32% 165.34%
20 3.33% 169.31%


 


(2) 年繳保費1.5萬美元以上,未滿2萬美元,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.69% 69.31%
2 -13.66% 80.45%
3 -4.65% 88.88%
4 1.69% 105.97%
5 2.15% 109.82%
6 2.44% 113.76%
6年末+1D 2.60% 114.72%
7 2.77% 118.65%
8 2.89% 122.59%
9 2.98% 126.54%
10 3.06% 130.49%
11 3.11% 134.45%
12 3.16% 138.40%
13 3.20% 142.36%
14 3.24% 146.32%
15 3.27% 150.29%
16 3.29% 154.26%
17 3.31% 158.23%
18 3.33% 162.21%
19 3.35% 166.18%
20 3.37% 170.16%

 


(3) 年繳保費2萬美元以上,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.33% 69.67%
2 -13.36% 80.86%
3 -4.45% 89.33%
4 1.84% 106.51%
5 2.26% 110.38%
6 2.53% 114.34%
6年末+1D 2.69% 115.30%
7 2.85% 119.26%
8 2.96% 123.22%
9 3.05% 127.19%
10 3.12% 131.16%
11 3.17% 135.13%
12 3.21% 139.11%
13 3.25% 143.09%
14 3.28% 147.07%
15 3.31% 151.06%
16 3.33% 155.04%
17 3.35% 159.04%
18 3.37% 163.03%
19 3.39% 167.03%
20 3.40% 171.03%


投保範例

 

 

美利好鑽375-1.PNG

 

 


 

總評與建議

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下, 在4年末即為保本,第5-6年末後,報酬率可勝過美元定存利率,第6末後的現金年配息率可以達3.86-3.89%!如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年化配息率:

 

 

(1) 第1年末

美利好鑽:0%

銀行定存:1.95~2.15% (勝)

 

(2) 第2年~第五年末

美利好鑽:1.60-1.70%

銀行定存:2.05~2.25% (勝)

 

(3) 第六年末及以後

美利好鑽:3.86%(勝)

銀行定存:2.05~2.25% (勝)

 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第6年度後,可勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年,在配息率及報酬率,能完勝定存報酬率,另由下表當年度末的解約金和所繳保費的關係,第4年末後解約金即高於累積所繳保費,6年末後解約金(現金價值)及配息金額還是持續上升,代表前每年末高配息並不會損及之前所累積的保單價值。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B)
1 35,456 24,701
2 70,913 57,339
3 70,913 62,218
4 70,913 73,240
5 70,913 74,807
6 70,913 76,410
7 70,913 77,160
8 70,913 77,231
9 70,913 77,303
10 70,913 77,376
11 70,913 77,449
12 70,913 77,523
13 70,913 77,598
14 70,913 77,673
15 70,913 77,750
16 70,913 77,827
17 70,913 77,905
18 70,913 77,984
19 70,913 78,063
20 70,913 78,142



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(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
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  • 訪客
  • 這應該是外幣儲蓄險,不是台幣吧?!
  • 感謝您告知!

    黃大偉 於 2018/10/27 01:39 回覆