[美元儲蓄險][6年期繳] 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=3.65%]

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險是6年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效期間內,被保險人於繳費期間屆滿日之翌日及其後至保險年齡達一百零九歲之每一保單週年日仍生存,本公司依要保人指定之生存保險金給付類型,於生存保險金給付日,以應繳保險費總和乘以下表生存保險金給付類型對應之換算係數所得之數額,給付生存保險金:

 

生存保險金給付類型對應之換算係數 年給付型 月給付型
繳費期間為二年期 1.55% 0.13%
繳費期間為六、十年期 2.25% 0.19%

 

 

新光人壽美利好鑽的生存金給付方式相當特別,並沒有繳費期間並無生存還本金的給付,不過這未必是缺奌。

 

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.8萬美元,繳費期間6年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 12,443.20元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%, 折扣後年繳首期保險費(美元):12,194.34元

年度末 累計實繳保費
(元)
年度現金配息
(元)
年配息率
1 12,194 7,539 0.00%
2 24,389 18,270 0.00%
3 36,583 30,673 0.00%
4 48,777 44,813 0.00%
5 60,972 60,755 0.00%
6 73,166 77,831 3.64%
7 73,166 78,723 3.64%
8 73,166 78,881 3.64%
9 73,166 79,042 3.65%
10 73,166 79,205 3.65%
11 73,166 79,372 3.65%
12 73,166 79,540 3.65%
13 73,166 79,712 3.66%
14 73,166 79,886 3.66%
15 73,166 80,064 3.66%



本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!在有高保費折扣1%的情況下,第6年後的年化配息率可達3.65%,要注意前6年並無配息!

 

美利好鑽-1.PNG

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

2年期:自0歲至78歲

6年期:自0歲至74歲

10年期:自0歲至70歲

繳費年期

2、6、10年期

繳別

首期:年繳、半年繳、季繳 續期:年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.70% (2018/10月)

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

繳費期間為六、十年期 2.5%

 

 

附加費用率

 

最高7.28%,最低12.61%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

 

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2年期 1.5萬美元以上,未滿2萬美元 0.50%
  2萬美元以上 1.00%
6年期 5,000美元以上,未滿1.2萬美元 0.50%
  1.2萬美元以上 1.00%
10年期 5,000美元以上,未滿1萬美元 0.50%
  1萬美元以上 1.00%
 

 

解約費用率

 

繳費期間為六年期

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 


以40歳女宣告利率以3.70%為例

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.8萬美元,繳費期間6年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 12,443.20元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣1%, 折扣後年繳首期保險費(美元):12,194.34元

 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 

1) 年繳保費未達0.5萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度 IRR 保本率
1 -38.80% 61.20%
2 -18.35% 74.15%
3 -9.03% 83.00%
4 -3.76% 90.94%
5 -0.46% 98.64%
6 1.48% 105.30%
6年末+1天 1.75% 106.30%
7 2.16% 110.11%
8 2.43% 113.93%
9 2.61% 117.75%
10 2.74% 121.58%
11 2.84% 125.42%
12 2.92% 129.26%
13 2.98% 133.11%
14 3.03% 136.97%
15 3.08% 140.83%
 

 


(2) 年繳保費0.5萬美元以上,未滿1.2萬美元,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度 IRR 保本率
1 -38.49% 61.51%
2 -18.07% 74.53%
3 -8.79% 83.42%
4 -3.56% 91.41%
5 -0.29% 99.14%
6 1.62% 105.84%
6年末+1天 1.89% 106.84%
7 2.28% 110.67%
8 2.52% 114.51%
9 2.69% 118.35%
10 2.81% 122.20%
11 2.90% 126.06%
12 2.98% 129.92%
13 3.04% 133.79%
14 3.08% 137.67%
15 3.12% 141.55%

 

 


(3) 年繳保費1.2萬美元以上,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度 IRR 保本率
1 -38.18% 61.82%
2 -17.78% 74.91%
3 -8.55% 83.85%
4 -3.36% 91.87%
5 -0.12% 99.64%
6 1.77% 106.38%
6年末+1天 2.04% 107.38%
7 2.39% 111.23%
8 2.62% 115.09%
9 2.77% 118.95%
10 2.88% 122.82%
11 2.97% 126.70%
12 3.04% 130.58%
13 3.09% 134.47%
14 3.13% 138.37%
15 3.17% 142.27%



投保範例(6年期)

 

 

美利多鑽6-1.PNG

美利多鑽6-2.PNG

 

 

 


 

總評與建議

 

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下, 在6年末即為保本,第7年末後,報酬率可勝過美元定存利率,第6末後的現金年配息率可以達3.65%!如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年化配息率:

 

 

(1) 第1年~第五年末

美利好鑽:0%

銀行定存:1.95~2.15% (勝)

 

(2) 第六年末及以後

美利好鑽:3.64%(勝)

銀行定存:1.95~2.15%

 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第7年度後,可勝過定存的報酬率,代表保單放滿7年,在配息率及報酬率,能完勝定存報酬率,另由下表當年度末的解約金和所繳保費的關係,第6年末後解約金即高於累積所繳保費,6年末後解約金(現金價值)及配息金額還是持續上升,代表第6年末後的高配息(3.64%)並不會損及本金。

 

年度末 累計實繳保費 (美元) 解約金 (美元) 年配息率
1 24,389 15,078 0.00%
2 48,777 36,539 0.00%
3 73,166 61,346 0.00%
4 97,555 89,625 0.00%
5 121,943 121,510 0.00%
6 146,332 155,661 3.64%
7 146,332 157,445 3.64%
8 146,332 157,761 3.64%
9 146,332 158,083 3.65%
10 146,332 158,411 3.65%
11 146,332 158,743 3.65%
12 146,332 159,081 3.65%
13 146,332 159,424 3.66%
14 146,332 159,773 3.66%
15 146,332 160,128 3.66%



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