【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎?報酬率全分析,以50歳女為例

 

 

國泰人壽祿享年年終身保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

1. 繳費期間內(第1~6年)約為  1.5% 乘上 當時累積所繳保費

2. 繳費期滿(第7年~)約為 2.1% 乘上 總累積所繳保費

 

下表年配息率計算以50歳富小姐為例,保額38萬元,繳費6年,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為302,314元

 

年度末 年繳保費 累計實繳保費 年現金配息
(台幣)
年配息率
1 $302,314 302,314 4,522 1.50%
2 $302,314 604,629 9,044 1.50%
3 $302,314 906,943 13,566 1.50%
4 $302,314 1,209,257 18,088 1.50%
5 $302,314 1,511,572 22,610 1.50%
6 $302,314 1,813,886 27,132 1.50%
7 $0 1,813,886 38,000 2.09%
8 $0 1,813,886 38,000 2.09%
9 $0 1,813,886 38,000 2.09%
10 $0 1,813,886 38,000 2.09%
11 $0 1,813,886 38,000 2.09%
12 $0 1,813,886 38,000 2.09%
13 $0 1,813,886 38,000 2.09%
14 $0 1,813,886 38,000 2.09%
15 $0 1,813,886 38,000 2.09%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不用需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發1.5%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.1%。第7年末開始,解約金已等於所繳保費,代表之後續存,可以拿到2.1%配息,遠高於目前定存利率1.09%~1.30%,但如果在第5年末前(含)提早解約,會有很大的本金折損。

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。不過這是就短期來看,長期來看,沒有人可以預知未來美元利率的變化!

 

繳費方式可做 年繳、半年繳、季繳、月繳,但只建議年繳,其他繳費方式的累積所繳保費,都會較高,但解約金及配息皆是相同,這一點,第一次買保單的人要特別注意。下面是不同繳費方式和年繳方式的總繳金額的比較:

 

 

(1) 用半年繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4%

(2) 用季繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了4.8%

(3) 用月繳費方式的總繳費金額比用年繳方式多了5.6%

 

 

 

 

DM說明如下

 

祿享年年2.PNG

 

投保限制

 

 

投保年齡

 1565

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

1,900萬元

最低投保額度

3萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高7.2%,最低5.7% 

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保費折減 :單件主附約 年繳化保費  >= 600,000以上 0.5%

 

 

 

預定利率

 

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

本文IRR計算 50歳富小姐為例,保額=38萬元,繳費6年,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為302,314元。

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

(1) 年繳保費小於60萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.46% 59.54%
2 -22.23% 69.29%
3 -14.84% 73.43%
4 -10.79% 76.17%
5 -8.21% 78.36%
6 1.23% 104.30%
6年末+1D 1.51% 105.30%
7 1.64% 107.40%
8 1.72% 109.50%
9 1.77% 111.60%
10 1.82% 113.70%
11 1.85% 115.81%
12 1.87% 117.91%
13 1.89% 120.01%
14 1.91% 122.11%
15 1.92% 124.21%

 


 

(2) 年繳保費60萬元以上,享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.16% 59.84%
2 -21.96% 69.64%
3 -14.61% 73.80%
4 -10.59% 76.55%
5 -8.05% 78.75%
6 1.38% 104.83%
6年末+1D 1.66% 105.83%
7 1.76% 107.94%
8 1.82% 110.06%
9 1.86% 112.17%
10 1.89% 114.28%
11 1.91% 116.39%
12 1.93% 118.51%
13 1.94% 120.62%
14 1.96% 122.73%
15 1.97% 124.84%

 


 

投保範例

 

本文IRR計算 50歳富小姐為例,保額=38萬元,繳費6年,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為302,314元。

 

 

祿享年年.JPG

 

 

總結與建議

 

 

國泰人壽祿享年年終身保險,就整體報酬率而言,在第6年保本且報酬率可超過定存報酬率,第7年度末後解約金已高於所繳保費,代表如續存,可年領2.1%的配息,且本金還是會慢慢的長大,而不會變少,但買了就不能在第5年末前解約,不然會招致很高的負報酬。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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