美元6年期繳儲蓄險】全球人壽美享多利利率變動型美元還本終身保險(FIP),6年期繳,報酬率分析

 

全球人壽美享多利利率變動型美元還本終身保險(FIP)是6/2年期繳利率變動型+還本型(配息)的美元儲蓄險保單,而且是年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。本文以6年期繳為例,在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

 

其生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,全球人壽自第一保單週年日 ()起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。 

 

 

繳費期間為6年期:

 

(1). 繳費期間屆滿日前:前一保單年度之總保險金額x 0.3% x保單年度。

(2). 繳費期間屆滿日(含)後:前一保單年度之總保險金額x 2.5%。

 

繳費期間為2年期:

 

(1). 繳費期間屆滿日前:前一保單年度之總保險金額x 0.8%。

(2). 繳費期間屆滿日(含)後:前一保單年度之總保險金額x 1.75%。  

 

下面配息率計算 以37歳富先生為例,投保【全球人壽美享多利利率變動型美元還本終身保險(FIP)】,繳費6年期,保額5萬美元,表定年繳保險費9,050美元(加計自動轉帳1.5%及高保額 0.5%折減後為8,868美元) ,第7年度末後的增值回饋金分享方式選擇現金給付。

 

年度末 年繳保費
(美元)
累計實繳保費
 (美元)
年現金配息
(美元)
年配息率
1 $8,869 8,869 150 1.69%
2 $8,869 17,738 300 1.69%
3 $8,869 26,607 452 1.70%
4 $8,869 35,476 606 1.71%
5 $8,869 44,345 763 1.72%
6 $8,869 53,214 1,931 3.63%
7 $0 53,214 1,988 3.74%
8 $0 53,214 1,988 3.74%
9 $0 53,214 1,988 3.74%
10 $0 53,214 1,988 3.74%
11 $0 53,214 1,988 3.74%
12 $0 53,214 1,988 3.74%
13 $0 53,214 1,988 3.74%
14 $0 53,214 1,988 3.74%
15 $0 53,214 1,988 3.74%


 

第7年度末之後的配息率可達3.74%以上,在前6年約為1.7%的配息率。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1)

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

 

 

 

 

DM說明如下

 

FIP-2.PNG

 

 

投保規則

 

投保年齡

2年期:0~78

6年期:0~74

繳費年期

2、6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、用繳

最低投保額度

10,000美元

保險期間

終身

 

 

 

保費折扣

 

 

高首、續期自動轉帳享1.5%折扣(注意不是1%)

高保額折扣:

 

繳費期間 高保額折扣 折扣
2 5萬美元以上,未滿10萬美元 0.30%
  10萬美元以上 0.50%
6 5萬美元以上,未滿10萬美元 0.50%
  10萬美元以上 1.00%
 



宣告利率

 

107 年11 月    3.95%

107 年08 月    3.9%

107 年06 月    3.85%

 

 

預定利率

 

6年期:2.5%

2年期:1.75%

 

附加費用率

 

最高9.47%,最低6.77%

 

解約費用率

 

2年期

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 1% 1% 0% 0%

 

6年期

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 25% 25% 0% 0%

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

FIP-3.PNG

由解約費用率的公式,期末保單價值準備金是含生存保險金的,在計算報酬率是不要重覆計算。但在DM內居然無特別說明,到底建議書中的解約金及保價金含不含當年度的生存保險金呢?我們由建議書來驗算一下。

 

解約金及保價不含生存保險金:

 

保價金(B) 生存保險金(C) 解約金(D) D/B
7034 150 5275 75%
15570 300 11678 75%
24169 450 18127 75%
32833 600 24625 75%
41563 750 31172 75%
50012 1250 50012 100%

 

解約金及保價含生存保險金:

 

保價金(B) 生存保險金(C) 解約金(D) (D-C)/(B-C)
7034 150 5275 74.45%
15570 300 11678 74.51%
24169 450 18127 74.53%
32833 600 24625 74.54%
41563 750 31172 74.54%
50012 1250 50012 100.00%

 

由上面驗算而得,建議書上的解約金應該是不含生存保險金。

 

IRR內部報酬率分析

 

下面配息率計算 以37歳富先生為例,投保【全球人壽美享多利利率變動型美元還本終身保險(FIP)】,繳費6年期,保額5萬美元,表定年繳保險費9,050美元(加計自動轉帳1.5%及高保額 0.5折減後為8,868美元) ,第7年度末後的增值回饋金分享方式選擇現金給付。

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 

 


 

(1) 保額小於5萬美元,無高保額折扣,保費自動轉帳享1.5%折扣,共計1.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.60% 61.40%
2 -22.34% 69.18%
3 -15.16% 72.96%
4 -11.02% 75.77%
5 -8.31% 78.20%
6 1.15% 104.00%
6年末+1D 1.15% 104.00%
7 1.72% 107.72%
8 2.08% 111.44%
9 2.33% 115.15%
10 2.51% 118.87%
11 2.65% 122.59%
12 2.76% 126.31%
13 2.85% 130.02%
14 2.92% 133.74%
15 2.98% 137.46%

 

 



 

(2) 保額5萬美元以上,未滿10萬美元,享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1.5%折扣,共計2%保費折減

 


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.29% 61.71%
2 -22.06% 69.53%
3 -14.93% 73.33%
4 -10.82% 76.16%
5 -8.14% 78.60%
6 1.30% 104.53%
6年末+1D 1.30% 104.53%
7 1.84% 108.27%
8 2.18% 112.00%
9 2.41% 115.74%
10 2.58% 119.48%
11 2.72% 123.21%
12 2.82% 126.95%
13 2.90% 130.69%
14 2.97% 134.42%
15 3.03% 138.16%

 

(3) 保額10萬美元以上,享高保費折扣3%,保費自動轉帳享1.5%折扣,共計2.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.97% 62.03%
2 -21.78% 69.89%
3 -14.69% 73.71%
4 -10.62% 76.55%
5 -7.97% 79.00%
6 1.46% 105.07%
6年末+1D 1.46% 105.07%
7 1.96% 108.82%
8 2.28% 112.58%
9 2.50% 116.33%
10 2.66% 120.09%
11 2.78% 123.85%
12 2.88% 127.60%
13 2.96% 131.36%
14 3.02% 135.11%
15 3.08% 138.87%


 


投保範例

(FIP)eg.jpg

 

註、本契約所稱「保單價值準備金」係指基本保險金額對應之保單價值準備金與累計增加保險金額對應之保 單價值準備金加總之值。 十、本契約所稱「期中保單價值準備金」,係指本契約有效期間內之每一保單週年日,以該保單年度保險金額 對應之期初保單價值準備金(扣除生存保險金)期末保單價值準備金(含生存保險金)二者加總後除以二 所得之金額。 由上述條款推論,期末保單價值準備金是含生存保險金的,但實際驗證解約費用率卻又不一致;如果一個名詞在條款及建議有不同定議,那真的讓人混亂。

 

 

 

總評與建議

 

 

全球人壽美享多利利率變動型美元還本終身保險(FIP),在無高保額的折扣下,第6年末保本,直到第8年末年化報酬率約可以等於目前美元定存報酬率2.10~2.15%,表現一般!

 

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