【台幣4年期繳儲蓄險】(配息率2.72%)元大人壽好事年年利率變動型增額還本終身保險(D4),報酬率全分析

 

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元大人壽好事年年利率變動型增額還本終身保險(D4)4年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

其生存還本金為每月以現金給付,這和大部分還本型保單以年給付的方式不同。

​​

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿111歳以前,每一保單年度末時後仍生存,元大人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

(1) 13保單年度:按[表定年繳保險費×1.6%(元以下無條件進位)×已經過保單年度數×保險金額 (以每萬元為單位)]+[表定年繳保險費×1.6%(元以下無條件進位)×已經過保單年度數 ×累計增加保險金額 (以每萬元為單位)﹞。

(3) 4~保單年度:按[表定年繳保險費×1.6%(元以下無條件進位)×繳費期間×保險金額 (以每萬元為單位)]+[表定年繳保險費×1.6%(元以下無條件進位)×繳費期間×累計增加保險金 額 (以每萬元為單位)﹞。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「元大人壽好事年年利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣15萬元,繳費期間4年期為例,原年繳總保費 146,265元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣1%後保費 144,759元 ,增值回饋分享金在第6年度後選擇方式為「現金給付」

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息 (元) 年配息率
1 $144,795 2,355 1.63%
2 $289,590 4,721 1.63%
3 $434,385 7,119 1.64%
4 $579,180 9,567 1.65%
5 $579,180 9,669 1.67%
6 $579,180 15,745 2.72%
7 $579,180 15,745 2.72%
8 $579,180 15,745 2.72%
9 $579,180 15,745 2.72%
10 $579,180 15,745 2.72%
11 $579,180 15,746 2.72%
12 $579,180 15,746 2.72%
13 $579,180 15,746 2.72%
14 $579,180 15,746 2.72%
15 $579,180 15,746 2.72%

 

這張保單在第7年度末後,有達到2.72%的年配息率,且有逐年增加的趨勢。不過解約金永遠低於保費約4,000元左右,即時到了第71個保單年度也相同。

 

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金 (元)(B) B-A
1 $144,795 93,047 -51,748
2 $289,590 216,047 -73,543
3 $434,385 354,666 -79,719
4 $579,180 508,939 -70,241
5 $579,180 558,029 -21,151
6 $579,180 569,475 -9,705
7 $579,180 574,560 -4,620
8 $579,180 574,860 -4,320
9 $579,180 574,876 -4,304
10 $579,180 574,876 -4,304
11 $579,180 574,892 -4,288
12 $579,180 574,908 -4,272
13 $579,180 574,923 -4,257
14 $579,180 574,939 -4,241
15 $579,180 574,954 -4,226

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1)

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

 

投保規則

 

投保限制
投保年齡 0~76歳
繳費年期 4年期
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 信用卡、自動轉帳、自行繳費
最低投保額度 7萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

2.80% (2018/12月)

 

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

最高10.7%、最低5.9%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣

 

 

期間 主契約折扣前之年繳保費 高保額折扣
4年期 15萬元以上,末達25萬美元 1.0%
  25萬元以上 2.0%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

2%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)

 

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「元大人壽好事年年利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣15萬元,繳費期間4年期為例,原年繳總保費 146,265元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣1%後保費 144,759元 ,增值回饋分享金在第6年度後選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 5 

購買增額繳清保險

6 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 年繳保費未達15萬元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.74% 64.26%
2 -17.50% 75.42%
3 -8.98% 83.28%
4 -4.10% 90.32%
5 0.13% 100.45%
6 0.92% 104.10%
6年末+1天 1.13% 105.03%
7 1.41% 107.69%
8 1.62% 110.46%
9 1.77% 113.18%
10 1.88% 115.90%
11 1.97% 118.62%
12 2.04% 121.35%
13 2.10% 124.07%
14 2.15% 126.79%
15 2.19% 129.51%

 

 

 

(2) 年繳保費15萬元以上,未滿25萬元,享1%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.08% 64.92%
2 -16.92% 76.19%
3 -8.50% 84.13%
4 -3.70% 91.24%
5 0.43% 101.48%
6 1.16% 105.16%
6年末+1天 1.36% 106.10%
7 1.60% 108.79%
8 1.79% 111.59%
9 1.91% 114.34%
10 2.01% 117.09%
11 2.08% 119.83%
12 2.15% 122.58%
13 2.20% 125.33%
14 2.24% 128.08%
15 2.28% 130.83%

 

(3) 年繳保費25萬元以上,享2%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.41% 65.59%
2 -16.33% 76.97%
3 -8.01% 84.99%
4 -3.29% 92.19%
5 0.73% 102.52%
6 1.39% 106.24%
6年末+1天 1.60% 107.19%
7 1.80% 109.91%
8 1.95% 112.74%
9 2.06% 115.52%
10 2.14% 118.29%
11 2.20% 121.07%
12 2.26% 123.85%
13 2.30% 126.63%
14 2.33% 129.40%
15 2.36% 132.18%

 

 


投保範例

 

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總結與建議
 

元大人壽好事年年利率變動型增額還本終身保險(D4),在無高保費折扣下,第年末才保本,第年末+1D報酬率相當於定存(1.09%~1.15%),和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第5年末

好事年年:1.63%()

銀行定存:1.09~1.15% 

 

(2) 第6年末及以後

好事年年:2.72~2.75%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的總累積報酬率在6年度末多一天後,會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年,在配息率及報酬率,能勝定存報酬率,由解約金的欄位來看,是逐年上升,而配息率則會逐漸拉高,不過在2.80%的宣告利率下,解約金在各年度皆低於累積所繳保費。整體表現一般!

 

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