【台幣20年期繳儲蓄險】國泰人壽雋享年年終身保險,報酬率全分析,第25年末IRR=1.03%,配息率2.04%(第21年起)

 

張太太想為剛出生的小孩買20年期繳的還本型保單,心想著小孩每年2萬5的保險扣除額,拿來買保單,除了可以節稅外,長期儲蓄也很好;孩 子長大就有一筆錢可供深造或創業。而且慢慢存,可當成強迫儲蓄,即使孩子長大沒有用到,每年還有2%的配息可以當張媽媽自己退休用,活多久,領多久?

 

 

 

國泰人壽雋享年年終身保險是15年/20年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單,本文分析以20年繳費為例;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

其生存還本金為每月以現金給付,這和大部分還本型保單以年給付的方式不同。

​​

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿105歳以前,每一保單年度末時後仍生存,國泰人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

15年期

(1) 第1~15保險單週年日:年繳應繳保險費的3%

(3) 第15保險單週年日以後:「年繳應繳保險費總額」的2%

 

20年期

(1) 1~20保險單週年日:年繳應繳保險費的3%

(2) 21保險單週年日以後:「年繳應繳保險費總額」的2%

 

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「國泰人壽雋享年年終身保險」,保險金額新臺幣83萬元,繳費期間20年期為例,原年繳保費 102,920元,首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%,年繳保費為100,862元 。

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 年配息率
1 100,862 3,154 3.13%
2 201,723 3,154 1.56%
3 302,585 3,154 1.04%
4 403,446 3,154 0.78%
5 504,308 3,154 0.63%
6 605,170 3,154 0.52%
7 706,031 3,154 0.45%
8 806,893 3,154 0.39%
9 907,754 3,154 0.35%
10 1,008,616 3,154 0.31%
11 1,109,478 3,154 0.28%
12 1,210,339 3,154 0.26%
13 1,311,201 3,154 0.24%
14 1,412,062 3,154 0.22%
15 1,512,924 3,154 0.21%
16 1,613,786 3,154 0.20%
17 1,714,647 3,154 0.18%
18 1,815,509 3,154 0.17%
19 1,916,370 3,154 0.16%
20 2,017,232 3,154 0.16%
21 2,017,232 41,168 2.04%
22 2,017,232 41,168 2.04%
23 2,017,232 41,168 2.04%
24 2,017,232 41,168 2.04%
25 2,017,232 41,168 2.04%


 

 

前15年配息金額固定,但累積所繳保費每年增加,配息率由第1年末的3.07%一直下降到第20年末的0.16%,配息率很差,在第21年度末後,可有2.04%的年配息率。由下表解約金對累積所繳保費的關係可知,解約金第14年後才有機會高於累積所繳保費,且持續增加如下表:

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年解約金(元)(B) (B)-(A)
1 100,862 26,809 -74,053
2 201,723 97,940 -103,783
3 302,585 172,806 -129,779
4 403,446 251,407 -152,039
5 504,308 333,909 -170,399
6 605,170 420,312 -184,858
7 706,031 510,782 -195,249
8 806,893 605,402 -201,491
9 907,754 704,172 -203,582
10 1,008,616 807,341 -201,275
11 1,109,478 914,909 -194,569
12 1,210,339 1,026,959 -183,380
13 1,311,201 1,143,657 -167,544
14 1,412,062 1,265,252 -146,810
15 1,512,924 1,391,827 -121,097
16 1,613,786 1,523,465 -90,321
17 1,714,647 1,660,415 -54,232
18 1,815,509 1,802,760 -12,749
19 1,916,370 1,950,500 34,130
20 2,017,232 2,103,801 86,569


 

第19年後解約金大於累積所繳保費的意義在於,到19年末後,之前所領的配息才全是多賺的,但了解含配息的總損益,我們還是要做IRR分析。

 

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

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投保規則

 

 

投保限制

投保年齡

15年期:0至65歲  

20年期:0至60歲

繳費年期

15、20年期

繳別方法

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

自動轉帳

最低投保額度

10萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

 

 

預定利率

 

2.1% 

 

附加費用率

 

最高13.2%,最低6.4%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣

 

期間 主契約折扣前之年繳保費 保費折扣
10/20年期

25萬元以上,未滿50萬元

0.5%

 

50萬元以上

1.0%

 

 

解約費用率


 

15年期

t 1 2 3 4 5 6 7 8
15年期 23.3% 21.7% 20.0% 18.3% 16.7% 15.0% 13.3% 11.7%
t 9 10 11 12 13 14 15 16
  10.0% 8.3% 6.7% 5.0% 3.3% 1.7% 0.0% 0.0%

20年期

t 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
20年期 23.8% 22.5% 21.3% 20.0% 18.8% 17.5% 16.3% 15.0% 13.8% 12.5%
t 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
  11.3% 10.0% 8.8% 7.5% 6.3% 5.0% 3.8% 2.5% 1.3% 0.0%

 

* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

BA、
雋享年年終身保險。
 
  1. 繳費期間內:
    (解約金)t = (保單價值準備金)t × (0.75 + 0.25 × t/n)
  2. 繳費期滿後:
    (解約金)t = (保單價值準備金)t
    t :保單經過年度,n:年期
*

 


IRR內部報酬率分析 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「國泰人壽雋享年年終身保險」,保險金額新臺幣83萬元,繳費期間20年期為例,原年繳保費 102,920元,首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%,年繳保費為100,862元 。

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 年繳保費未達25萬元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -73.69% 26.31%
2 -39.09% 49.61%
3 -24.95% 58.60%
4 -17.49% 64.01%
5 -12.91% 68.02%
6 -9.85% 71.33%
7 -7.66% 74.27%
8 -6.02% 76.98%
9 -4.75% 79.54%
10 -3.75% 82.02%
11 -2.93% 84.44%
12 -2.26% 86.83%
13 -1.70% 89.20%
14 -1.22% 91.57%
15 -0.81% 93.96%
16 -0.45% 96.35%
17 -0.14% 98.77%
18 0.13% 101.22%
19 0.37% 103.69%
20 0.58% 106.18%
25 1.03% 116.73%

 

 

(2) 年繳保費25萬元以上,未滿50萬元,享0.5%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -73.55% 26.45%
2 -38.86% 49.86%
3 -24.73% 58.89%
4 -17.30% 64.33%
5 -12.75% 68.36%
6 -9.70% 71.69%
7 -7.53% 74.65%
8 -5.90% 77.37%
9 -4.65% 79.94%
10 -3.65% 82.44%
11 -2.84% 84.87%
12 -2.18% 87.27%
13 -1.62% 89.65%
14 -1.15% 92.04%
15 -0.74% 94.43%
16 -0.39% 96.84%
17 -0.08% 99.27%
18 0.19% 101.73%
19 0.42% 104.21%
20 0.63% 106.72%
25 1.07% 117.32%

 

(3) 年繳保費50萬元以上,享1%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -73.42% 26.58%
2 -38.63% 50.12%
3 -24.52% 59.19%
4 -17.11% 64.66%
5 -12.58% 68.71%
6 -9.56% 72.06%
7 -7.40% 75.03%
8 -5.78% 77.76%
9 -4.54% 80.35%
10 -3.55% 82.86%
11 -2.75% 85.31%
12 -2.09% 87.72%
13 -1.54% 90.11%
14 -1.08% 92.51%
15 -0.67% 94.91%
16 -0.33% 97.33%
17 -0.03% 99.78%
18 0.24% 102.25%
19 0.47% 104.74%
20 0.68% 107.26%
25 1.10% 117.92%

 

 


投保範例

 

 

 

 

雋享年年-20-1.PNG

雋永年年-20-2.JPG

 

 

 

 

 

總結與建議
 

國泰人壽雋享年年終身保險,繳費20年,在無高保費折扣下,第18年末才保本,第25年末報酬率還無法勝過目前台幣定存的報酬率(1.09%~1.15%)。25年是相當長的時間,這麼長期的強迫儲蓄,最後報酬率還被台幣定存給打敗,真讓人情何以堪!下面把這張保單和台幣定存各年度的年化報酬率做完整比較,讓大家一次看的明白。

 

 

保單年度末 20年期繳
年化報酬率
銀行定存
年化報酬率
勝利方
1 -73.69% 1.09~1.15% 定存
2 -39.09% 1.09~1.15% 定存
3 -24.95% 1.09~1.15% 定存
4 -17.49% 1.09~1.15% 定存
5 -12.91% 1.09~1.15% 定存
6 -9.85% 1.09~1.15% 定存
7 -7.66% 1.09~1.15% 定存
8 -6.02% 1.09~1.15% 定存
9 -4.75% 1.09~1.15% 定存
10 -3.75% 1.09~1.15% 定存
11 -2.93% 1.09~1.15% 定存
12 -2.26% 1.09~1.15% 定存
13 -1.70% 1.09~1.15% 定存
14 -1.22% 1.09~1.15% 定存
15 -0.81% 1.09~1.15% 定存
16 -0.45% 1.09~1.16% 定存
17 -0.14% 1.09~1.17% 定存
18 0.13% 1.09~1.18% 定存
19 0.37% 1.09~1.19% 定存
20 0.58% 1.09~1.20% 定存
25 1.03% 1.09~1.21% 定存

 

 

定存完勝這張保單25年!買保單前,拜託!一定要先作功課!

 

國泰人壽雋享年年終身保險報酬率比自家固定利率6年保單祿享年年要差。

 

【台幣6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險,報酬率分析,以50歳女為例

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(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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