【台幣4年期繳儲蓄險】南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險(4ISLE)  [現金年配息率=2.53%]

 

南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險(4ISLE) 是4年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

4ISLE-1.PNG

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,給付第一次「生存還本保險金」,其後至被保險人「保  險年齡」達109歲之保單年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。  「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數  所得數額後之總和:

 

(1) 第1~5保單年度:2%、4%、6%、8%、8%;

(2) 第6保單年度起:4.8%。

 

 

現金配息率分析

 

40歲女投保本商品基本保額30萬元,繳費4年,年繳保費為258,900元,折扣後保費為253,722元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例:

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息 (元) 年配息率
1 253,722 6,000 2.36%
2 507,444 12,029 2.37%
3 761,166 18,138 2.38%
4 1,014,888 24,380 2.40%
5 1,014,888 24,646 2.43%
6 1,014,888 25,476 2.51%
7 1,014,888 25,500 2.51%
8 1,014,888 25,524 2.51%
9 1,014,888 25,536 2.52%
10 1,014,888 25,572 2.52%
11 1,014,888 25,597 2.52%
12 1,014,888 25,609 2.52%
13 1,014,888 25,633 2.53%
14 1,014,888 25,657 2.53%
15 1,014,888 25,682 2.53%
16 1,014,888 25,706 2.53%
17 1,014,888 25,718 2.53%
18 1,014,888 25,742 2.54%
19 1,014,888 25,766 2.54%
20 1,014,888 25,790 2.54%


註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 

每年的現金配息率皆可達 2.3~2.5%以上,第6年度末後可達2.5x%,且由下表解約金和累積所繳保費的比例可以看出,第7年度末後解約金即於累積所繳保費,且持續增加,代表現金配息並不蝕本。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金/累計實繳保費=(B)/(A)
1 253,722 169,516 66.8%
2 507,444 393,605 77.6%
3 761,166 644,374 84.7%
4 1,014,888 921,617 90.8%
5 1,014,888 1,002,464 98.8%
6 1,014,888 1,005,218 99.0%
7 1,014,888 1,016,714 100.2%
8 1,014,888 1,018,700 100.4%
9 1,014,888 1,020,736 100.6%
10 1,014,888 1,022,765 100.8%
11 1,014,888 1,024,846 101.0%
12 1,014,888 1,026,913 101.2%
13 1,014,888 1,029,024 101.4%
14 1,014,888 1,031,135 101.6%
15 1,014,888 1,033,309 101.8%
16 1,014,888 1,035,481 102.0%
17 1,014,888 1,037,673 102.2%
18 1,014,888 1,039,878 102.5%
19 1,014,888 1,042,113 102.7%
20 1,014,888 1,044,348 102.9%

 

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

0歲至76歲

 

繳費年期

4

繳別

首期:年繳、半年繳、季繳、月繳

續期:年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

10萬元

 

 

 

宣告利率

 

2.80% (2019/1月)

 

 

 

預定利率

 

繳費期間為4年期  1.75% 

 

 

 

附加費用率

 

最高8.73%,最低4.99%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 保額 高保費折扣
4年期 30萬元以上 1.0%
     
 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

2%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 


宣告利率以2.80%為例

 

40歲女投保本商品基本保額30萬元,繳費4年,年繳保費為258,900元,折扣後保費為253,722元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例:

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 

(1) 保額未達30萬元,無高保額折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.86% 66.14%
2 -15.63% 77.95%
3 -7.40% 86.15%
4 -2.77% 93.42%
5 1.07% 103.68%
6 1.44% 106.36%
6年末+1D 1.64% 107.29%
7 1.84% 109.96%
8 1.97% 112.64%
9 2.07% 115.33%
10 2.14% 118.02%
11 2.20% 120.72%
12 2.25% 123.42%
13 2.29% 126.12%
14 2.32% 128.83%
15 2.35% 131.54%
16 2.37% 134.26%
17 2.39% 136.98%
18 2.41% 139.70%
19 2.43% 142.43%
20 2.44% 145.16%


 

 


(2) 保額30萬元以上,享高保額折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.19% 66.81%
2 -15.04% 78.75%
3 -6.91% 87.02%
4 -2.36% 94.37%
5 1.37% 104.74%
6 1.68% 107.44%
6年末+1D 1.88% 108.38%
7 2.03% 111.08%
8 2.14% 113.79%
9 2.22% 116.51%
10 2.28% 119.22%
11 2.32% 121.95%
12 2.36% 124.67%
13 2.39% 127.41%
14 2.42% 130.14%
15 2.44% 132.88%
16 2.46% 135.63%
17 2.47% 138.38%
18 2.49% 141.13%
19 2.50% 143.88%
20 2.51% 146.64%

 



投保範例(40歳女)

 

 

4isle-1.PNG

4isle-2.PNG

4isle-3.PNG

4isle-4.PNG

 

 

 


 

總評與建議

 

南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險(4ISLE)在無高保費的折扣下, 在5年末即為保本,第6年末後,年化報酬率化1.44%可勝過台幣定存利率(1.09-1.15%),各年度末的現金年配息率可以達2.36-2.5x%,前五年也有2.35%以上的配息率

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2019(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()