【美元4年期繳儲蓄險】南山人壽鑽美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE2) [現金年配息率=3.40%］,第十年末IRR為2.67%
南山人壽鑽美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE2) 是4年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存還本金及配息率之計算
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至被保險人「保 險年齡」達109歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，將給付「生存還本保險金」。 「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數 所得數額後之總和：
(1) 第1~5保單年度：3%、6%、9%、12%、12%；
(2) 第6保單年度起：7.2%。
現金配息率分析
王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元，繳費4年，年繳保費為98,700美元，折扣後保費為96,726美元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額1.3萬美元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「增值回饋 分享金」為例：：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 現金配息 (元) | 年配息率 |
| 1 | 96,726 | 3,000 | 3.10% |
| 2 | 193,452 | 6,020 | 3.11% |
| 3 | 290,178 | 9,097 | 3.13% |
| 4 | 386,904 | 12,267 | 3.17% |
| 5 | 386,904 | 12,454 | 3.22% |
| 6 | 386,904 | 13,128 | 3.39% |
| 7 | 386,904 | 13,128 | 3.39% |
| 8 | 386,904 | 13,140 | 3.40% |
| 9 | 386,904 | 13,152 | 3.40% |
| 10 | 386,904 | 13,152 | 3.40% |
註：現金配息含生存保險金及第６年度末後的增值回饋分享金（現金給付）
每年的現金配息率皆可達 3.10%以上，第６年度末後可達3.40%，且由下表解約金和累積所繳保費的比例可以看出，前十年解約金皆小於累積所繳保費，且持續增加。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(B) | 解約金/累計實繳保費=(B)/(A) |
| 1 | 96,726 | 62,708 | 64.8% |
| 2 | 193,452 | 138,269 | 71.5% |
| 3 | 290,178 | 216,498 | 74.6% |
| 4 | 386,904 | 373,667 | 96.6% |
| 5 | 386,904 | 375,110 | 97.0% |
| 6 | 386,904 | 376,312 | 97.3% |
| 7 | 386,904 | 380,444 | 98.3% |
| 8 | 386,904 | 380,983 | 98.5% |
| 9 | 386,904 | 381,522 | 98.6% |
| 10 | 386,904 | 382,154 | 98.8% |
投保相關限制與規定
投保規則
|
投保年齡 |
0歲至76歲
|
|
繳費年期 |
4 |
|
繳別 |
首期：年繳、半年繳、季繳、月繳 續期：年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
3,000美元? |
宣告利率
3.70% (2019/1月)
預定利率
繳費期間為4年期 2.25%
附加費用率
最高13.98%，最低6.20%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 保額 | 高保費折扣 |
| 4年期 | 1.3萬美元以上 | 1.0% |
解約費用率
|
保單經過年度 |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
第7年及以後 |
|
解約金對保價金比例 |
75% | 76% | 77% | 99% | 99% | 99% | 100% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.7%為例)
王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元，繳費4年，年繳保費為98,700美元，折扣後保費為96,726美元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額1.3萬美元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「增值回饋 分享金」為例：：
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額未達1.3萬美元，無高保額折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.82% | 64.18% |
| 2 | -20.02% | 72.29% |
| 3 | -12.86% | 76.93% |
| 4 | 0.10% | 100.24% |
| 5 | 1.10% | 103.75% |
| 6 | 1.66% | 107.24% |
| 6年末+1D | 1.85% | 108.13% |
| 7 | 2.17% | 111.66% |
| 8 | 2.39% | 115.15% |
| 9 | 2.54% | 118.65% |
| 10 | 2.67% | 122.18% |
(2) 保額1.3萬美元以上，享高保額折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.17% | 64.83% |
| 2 | -19.44% | 73.03% |
| 3 | -12.38% | 77.72% |
| 4 | 0.52% | 101.26% |
| 5 | 1.41% | 104.80% |
| 6 | 1.90% | 108.33% |
| 6年末+1D | 2.09% | 109.23% |
| 7 | 2.37% | 112.80% |
| 8 | 2.56% | 116.33% |
| 9 | 2.70% | 119.86% |
| 10 | 2.80% | 123.43% |
投保範例(40歳女)
總評與建議
南山人壽鑽美利美元利率變動型還本終身保險(4UISE2),在無高保費的折扣下， 在4年末即為保本，第7年末後，年化報酬率2.17%可勝美元定存利率(2.15-2.25%)，各年度末的現金年配息率可以達3.1-3.4x%，但還是得注意ＩＲＲ的表現。
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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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