【台幣4年期繳儲蓄險】南山人壽鑽多利利率變動型還本終身保險(4TISE2) [現金年配息率=2.47-2.50%]

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生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,給付第一次「生存還本保險金」,其後至被保險人「保  險年齡」達109歲之保單年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。  「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數  所得數額後之總和:

 

(1) 第1~5保單年度:2%、4%、6%、8%、8%;

(2) 第6保單年度起:4.8%。

 

 

現金配息率分析

 

40歲女投保本商品基本保額30萬元,繳費4年,年繳保費為872,000元,折扣後保費為854,560元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例:

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息 (元) 年配息率
1 854,560 20,000 2.34%
2 1,709,120 40,095 2.35%
3 2,563,680 60,456 2.36%
4 3,418,240 81,257 2.38%
5 3,418,240 82,143 2.40%
6 3,418,240 85,299 2.50%
7 3,418,240 85,360 2.50%
8 3,418,240 85,448 2.50%
9 3,418,240 85,509 2.50%
10 3,418,240 85,582 2.50%

 

註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 

每年的現金配息率皆可達 2.3~2.5%以上,第6年度末後可達2.50%,且由下表解約金和累積所繳保費的比例可以看出,第10年度末以前解約金即小於累積所繳保費,代表十年內解約的話,領回的解約金總金額小於累積所繳保費,約在第13年後解約金才有機會高於累積所繳保費。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金/累計實繳保費=(B)/(A)
1 854,560 543,808 63.6%
2 1,709,120 1,280,724 74.9%
3 2,563,680 2,107,863 82.2%
4 3,418,240 3,024,137 88.5%
5 3,418,240 3,296,217 96.4%
6 3,418,240 3,338,409 97.7%
7 3,418,240 3,377,109 98.8%
8 3,418,240 3,383,633 99.0%
9 3,418,240 3,390,233 99.2%
10 3,418,240 3,396,949 99.4%

 

註:解約金含當年度生存保險金、增值回饋分享金、基本保額解約金+ 累計增額繳清保險之解約金

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

宣告利率

 

2.80% (2019/3月)

 

 

 

預定利率

 

繳費期間為4年期  1.75% 

 

附加費用率

 

最高8.27%,最低5.80%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 保額 高保費折扣
4年期 30萬元以上 1.0%
     
 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

2%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 


宣告利率以2.80%為例

 

40歲女投保本商品基本保額30萬元,繳費4年,年繳保費為872,000元,折扣後保費為854,560元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣;且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例:

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 保額未達30萬元,無高保額折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.01% 62.99%
2 -17.61% 75.34%
3 -8.78% 83.71%
4 -3.80% 91.07%
5 0.38% 101.30%
6 1.12% 104.90%
6年末+1D 1.32% 105.82%
7 1.57% 108.49%
8 1.75% 111.15%
9 1.87% 113.82%
10 1.97% 116.49%

 


(2) 保額30萬元以上,享高保額折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.36% 63.64%
2 -17.03% 76.10%
3 -8.29% 84.56%
4 -3.39% 92.00%
5 0.68% 102.33%
6 1.35% 105.97%
6年末+1D 1.56% 106.90%
7 1.77% 109.60%
8 1.92% 112.29%
9 2.02% 114.98%
10 2.11% 117.68%
 



投保範例(40歳女)

 

 

 

 

 

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總評與建議

 

南山人壽鑽多利利率變動型還本終身保險(4TISE2) 在無高保費的折扣下, 在5年末即為保本,第6年末後,年化報酬率化1.12%可相當於台幣定存利率(1.09-1.15%),各年度末的現金年配息率可以達2.34-2.50%,前五年也有2.34%以上的配息率

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2019(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
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