零存整付,存出人生第一桶金

 

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社會新鮮人剛踏入職場,拿到第一份辛苦努力掙來薪資,在欣喜之餘,多半會想到的是把錢存在銀行做定存。不論之後是買房、遊學、結婚或準備自行創業的資金,都得要先存出人生第一桶金。銀行的定期儲蓄存款最常用的有整存整付及零存整付二種方式。二種都有複利滾存的效果,而且皆是月複利計息,也就是第一個月產生的利息會滾入第二個月的本金,產生利滾利的效果。

 

整存整付常用於單次存入一筆較高金額資金(一萬以上),而零存整付則常用於每月存入較小金額(幾千元~幾萬元)。兩者複利效果或年化報酬率是相同的,沒有何者較優何者較差的問題,同樣都是參考一樣的的年利率,以月複利來計息。

 

對於想存出第一桶金或養成儲蓄習慣的新鮮人,零存整付是不錯的選擇。

 

 

零存整付是什麼?

 

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種,是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式,但屬於零風險的投資,每月存入一小筆的資金,有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是不錯的選擇。

 

優奌:零風險,隨時可動用資金,絕對的正報酬

缺奌:低報酬,通貨膨脹的風險,如果銀行定存利率已低於「核心CPI(剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數)」,代表定存利息已被通膨吃掉

 

 

零存整付的本利和(線上試算)

 

我們在網路上找了一個銀行的試算表來計算零存整付(如下)

例如,你每個月初皆存入1萬元本金至台灣銀行,年利率為1.09%,一年後本利和為多少呢?

線上試算連結: https://bit.ly/2TI2NCK

 

零存整付4.PNG

 


 

 

 

零存整付的本利和(自己算)

 

Future Value(FV),未來值

 

 

語法 FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])

 

FV函數具有下列參數:
 

參數 解釋
Rate(必填) 月存款利率。對於每月存款,將其年利率除以12。
Nper(必填) 總繳款期數。對於每月存入,請將此乘以12。
Pmt(必填) 每個月(每期)的存入金額
Pv(可選) 投資的起始值。假定為0(零)即可
Type (可選) 零存整付選1,代表期初存入

 

 

例如,你每個月初皆存入1萬元本金至台灣銀行,年利率為1.09%,一年後本利和(未來價值)為多少呢?

 

Rate:年利率為1.09%=>Rate=月利率=1.09%/12

Nper:一年期有12個月,Nper=年存期 x 12 =1 x 12= 12

Pmt: 月存金額,在此為1萬元,PMT = -10,000(現金流出所以為負值)

Pv:  在第一筆存入前,帳戶內金額為0

Type: 零存整付,固定為1,代表期初存入

 

語法 FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])

本利和 = FV(1.09%/ 12, 1 * 12,-1000,0,1)=120,711

利息 = 120,711 - 120,000= 711元

 

零存整付3.PNG

 

在Excel表格內,你何以任意改動月存金額、定存利率或存期,一次算出任一年後,任何利率條件下的本利和。如果你只用網上提供的試算工具,雖然很方便,但只能提供單一設定條件的資料,無法窺得零存整付的全貌!

 

 

 


 

零存整付存款如何存?

 

 

步驟1 首先請先選定存利率最高的銀行,工欲善其事 必先利其器,但如何找呢? 目前銀行定存儲蓄利率一年期約在1.09~1.15% 之間, 二年期約在1.095~1.30%之間。下面文章有最新各大銀行定存利率的比較表供您參考,節省您寶貴的時間,不過並不是每家銀行都有提供零存整付的存款方式。

 

2019年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

 

步驟2 設定存款目標,再決定月存金額及存期

 

下面以定儲年利率為1.15%,來計算零存整付的月付金額

 

情境一 存3,000

(1) 3年後,本利和為109,936元

(2) 5年後,本利和為185,362元

(3)10年後,本利和為381,689元

 

情境二 存5,000

(1) 3年後,本利和為183,227元

(2) 5年後,本利和為308,936元

(3)10年後,本利和為636,148元

 

情境三 存10,000

(1) 3年後,本利和為366,454元

(2) 5年後,本利和為617,873元

(3)10年後,本利和為1,272,296元

 

如果你可月存3,000元,持續5年而不間斷,五年後本利和可達31萬元。對大部份人,還是可以算是一個無痛的存款方式!儲蓄貴在持之以恆,設定好目標後,就要堅持到底喔!

 

步驟3選擇零存整付有月複利計息的銀行

部分銀行只提供單利計息的零存整付存款,那就不會有複利的效果,要特別注意

 

 

步驟4選擇零存整付是依定期儲蓄存款利率計息的銀行

部分銀行只提供利率較低定期存款計息的零存整付存款,而非利率較高的定期儲蓄存款

 

 


 

有哪些銀行提供零存整付存款方式?

 

很多銀行不提供零存整付存款方式,要存款前,可先打電話詢問。而有提供零存整的銀行,每月最低繳費金額也依不同銀行而不同,計息方式也不同。以利率的選擇上,也有分固定或機動利率,大部分銀行以機動利率為主。下面有多家銀行,皆有提供月複利計息的零存整付存款方式,提供給大家做參考。

 

(1) 郵局

 

期別:6月期、9月期 、1年期、2年期、3年期

每期最低金額:新台幣1佰元或其倍數

利率:僅以機動利率計息。如採機動利率者,遇郵局同期限之存款牌告機動利率調整時,即機動調整。

計息方式:1、3、6、9月期者按月單利計算。1年以上各期者,按月複利計算。

 

(2)  兆豐國際商銀

 

期別:12月期、13月期 、2年期、3年期

每期最低金額:最低金額為1仟元,最高上限為2萬元

利率:固定或機動皆可選擇,但採固定利率計息者,開戶後如遇本行存款利率調整時,其調整後存入部分,應按每筆存入時之新利率計息,且存單到期本息總額亦配合調整。

計息方式:按月複利計算。

 

(3)  土地銀行

 

期別:分一年期、二年期、三年期,亦可約定一年若干個月、二年若干個月。

每期最低金額:開戶金額至少新台幣1000元,嗣後存入金額不限惟每年金額以卅萬元為限。

利率:機動利率

計息方式:按月複利計算。

 

(4)  陽信商銀

 

期別:  存款期限分為一(扣款12次)、二(扣款24次)、三(扣款36次),供存戶選擇。

每期最低金額:新台幣壹仟元整數或其倍數

利率:固定利率

計息方式:按月複利計算。

 

 

(4)  王道銀行

 

期別:分一年期、二年期、三年期、四年期及五年期

每期最低金額:新臺幣100元起

利率:固定利率

計息方式:分期定存一律為到期領息,利息以複利計息。

 

 

(5)  高雄銀行

 

期別:一年、二年、三年(或一年以上畸零月指定到期日之期別)

每期最低金額:不限

利率:機動利率

計息方式:到期領息,利息以複利計息。

 

 

(6)  台新銀行Richart數位帳戶

 

期別:一年期

每期最低金額:新臺幣1000元

利率:固定或機動皆可選擇

計息方式:以台新銀行12個月之定期存款固定或機動牌告利率單利計息注意定期存款利率低於定期儲蓄存款

 

 

 

延伸閱讀》

 

 『非利變儲蓄險 遇上 銀行定存』,如何選擇?

定期存款利息要扣繳10%所得稅 、二代健保補充保費1.91%或4%印花稅嗎?

 

 

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(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

 

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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