【美元躉繳儲蓄險】全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) ,報酬率分析

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全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 是2019年2月才開賣,宣告利率為4.01%,但為了因應金管會的要求調降宣告利率壓力,在4月開始,宣告利率調降至3.73%。在 不含高保費折扣的條件下,第7年末的年化報酬率(內部報酬率)為3.07%,第10年末為3.27%,這個年化報酬率或IRR可以直接和銀行定存利率做比較。


 

重奌提要:

(1) 全球人壽最強美元保單

(2) 最低保費門檻約在10,470美元,門檻不高

(3) 如宣告利率維持3.73%不變,一萬美元保費,十年後變成13,802美元,約為38.02%以上的投資淨報酬率。

(4) 如宣告利率維持3.73%不變第2年末即接近保本。

(5) 高保額折扣,門檻要達保費約3.14萬美元

(6) 第6年末IRR同第6年末+1D IRR=2.96%,在同類型保單中,較優

(7) 解約費用率超低

 

 

定存101》

(1)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(2) 『非利變儲蓄險  遇上 銀行定存』,哪個才是利率變動風險?

(3) 小資女月存3~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

 

 

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另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

 

投保規則

 

投保年齡

085

繳費年期

限躉繳,並以美元為限。

繳別

一次

最低投保額度

1萬美元

保險期間

終身至110歳

 

 

高保費折扣

 

 

 

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳

3萬元以上,未滿6萬元

0.3%

 

6萬元以上

0.5%

 

 

宣告利率

 

3.73% (2019/4月)

4.00% (2019/1月)

 

預定利率


1.50% 

 

附加費用率

 

最高4.51%,最低3.21%

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

5%

5%

3%

1%

1%

0%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.73%為例)

 

以40歲女性投保【全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) 】,保險金額6萬美元,躉繳一筆保險費62,820美元(加計高保費0.5% 折減後為62,505美元),增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -5.71% 94.29%
2 -0.05% 99.89%
3 1.22% 103.69%
4 2.33% 109.67%
5 2.62% 113.80%
6 2.96% 119.13%
6年末+1D 2.96% 119.13%
7 3.07% 123.60%
8 3.16% 128.23%
9 3.22% 133.03%
10 3.27% 138.02%
11 3.32% 143.19%
12 3.35% 148.56%
13 3.38% 154.12%
14 3.41% 159.90%
15 3.43% 165.89%
16 3.45% 172.10%
17 3.47% 178.55%
18 3.48% 185.24%
19 3.50% 192.18%
20 3.51% 199.38%
 

 

(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -5.43% 94.57%
2 0.10% 100.19%
3 1.32% 104.01%
4 2.41% 110.00%
5 2.68% 114.15%
6 3.01% 119.49%
6年末+1D 3.01% 119.49%
7 3.12% 123.97%
8 3.20% 128.62%
9 3.26% 133.43%
10 3.31% 138.44%
11 3.35% 143.62%
12 3.38% 149.00%
13 3.41% 154.59%
14 3.43% 160.38%
15 3.45% 166.39%
16 3.47% 172.62%
17 3.49% 179.09%
18 3.50% 185.80%
19 3.51% 192.76%
20 3.53% 199.98%
 


 

(3) 躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%

 

 
保單年度末 IRR 保本率
1 -5.24% 94.76%
2 0.20% 100.39%
3 1.39% 104.22%
4 2.46% 110.22%
5 2.72% 114.37%
6 3.05% 119.73%
6年末+1D 3.05% 119.73%
7 3.15% 124.22%
8 3.22% 128.88%
9 3.28% 133.70%
10 3.33% 138.71%
11 3.36% 143.91%
12 3.40% 149.30%
13 3.42% 154.90%
14 3.45% 160.70%
15 3.47% 166.72%
16 3.48% 172.97%
17 3.50% 179.45%
18 3.51% 186.17%
19 3.53% 193.15%
20 3.54% 200.38%
 

 


投保範例(以40歳女為例)

 

 

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總結與討論

 

全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) 在無高保費的折扣下, 第2年末前提早解約會有的本金折損,但不高;第2年末+1D即保本,第4年末其年化酬率2.33%勝過目前美元定存利率2.10-2.30%。

 

如對2年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2019年最新最完整台幣『2、3年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年最新最完整美元『2、3年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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