【美元2年期繳儲蓄險】高年配息率(3.55%)遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1),報酬率分析 

 

遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)是2年期繳的增額還本型保單,即是有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。這張保單的DM設計算是特別且有創意,這些年來少見。

 

 

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DM說明為何要買美元保單

 

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遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)是2年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存還本金及配息率之計算

 

 

被保險人於本契約有效期間內(~110歳且每屆滿一保單年度仍生存者,遠雄人壽按下列金額分別乘以「基本保險金額」(以萬元為單位)及「累計增加保險金額」(以萬元為單位)並四捨五入取至整數後所 得之總和給付「生存保險金」:

 

(1)第1至第2保單年度:「每萬元之表定年繳保險費」的2.98%(四捨五入取至整數)乘以「保單年度數」。

(2)第3至第6保單年度:「每萬元之表定年繳保險費」的2.98%(四捨五入取至整數)乘以保險單面頁所載本契約之繳費年期。

(3)第7保單年度起:「每萬元之表定年繳保險費」的1.22%(四捨五入取至整數)乘以保險單面頁所載本契約之繳費年期。

 

 


 

 

現金配息率分析

 

以 40歲女 選擇投保「遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)」,基本保險金額6萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 35,268 美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣0.5%, 折扣後年繳首期保險費(美元)34,739 元

  

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 解約金 年配息率
1 34,739 1,061 24,363 3.05%
2 69,478 2,169 51,849 3.12%
3 69,478 2,217 52,424 3.19%
4 69,478 2,267 67,628 3.26%
5 69,478 2,317 67,843 3.33%
6 69,478 2,368 68,023 3.41%
7 69,478 2,466 68,729 3.55%
8 69,478 2,467 68,743 3.55%
9 69,478 2,467 68,764 3.55%
10 69,478 2,468 68,785 3.55%
11 69,478 2,468 68,805 3.55%
12 69,478 2,468 68,819 3.55%
13 69,478 2,469 68,840 3.55%
14 69,478 2,469 68,860 3.55%
15 69,478 2,470 68,882 3.56%
16 69,478 2,471 68,903 3.56%
17 69,478 2,471 68,923 3.56%
18 69,478 2,471 68,937 3.56%
19 69,478 2,472 68,958 3.56%
20 69,478 2,472 68,979 3.56%


註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 


本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!在有高保費折扣0.5%的情況下,各年度未的現金配息率皆在3%以上,第7年後的年化配息率可達3.55%。解約金逐年遞增,但永遠低於累積所繳保費,代表高配息,雖不損及累積保單價值,但在前幾年的高配息,有一小部分來自於本金。

 


 

 

重儲蓄輕保障或是重保障輕儲蓄 ➜ 儲蓄為主

 

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 壽險保障(C) 保障/解約金=(C)/(B)
1 34,915 24,363 35,268 1.45
2 69,831 51,849 70,220 1.35
3 69,831 52,424 69,610 1.33
4 69,831 67,628 68,938 1.02
5 69,831 67,843 68,201 1.01
6 69,831 68,023 67,397 0.99
7 69,831 68,729 67,670 0.98
8 69,831 68,743 67,670 0.98
9 69,831 68,764 67,670 0.98
10 69,831 68,785 67,670 0.98
11 69,831 68,805 67,670 0.98
12 69,831 68,819 67,670 0.98
13 69,831 68,840 67,670 0.98
14 69,831 68,860 67,670 0.98
15 69,831 68,882 67,670 0.98
16 69,831 68,903 67,670 0.98
17 69,831 68,923 67,670 0.98
18 69,831 68,937 67,670 0.98
19 69,831 68,958 67,670 0.98
20 69,831 68,979 67,670 0.98

 

 


 

第6年度末後,保障/解約金已小於0.99,沒有保險成本。

 

 

保單短評

 

 

(1) 二年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:3.53~3.54%(第7年末後至終身)

(3) 第6年末報酬率2.19%~2.29%相當於目前美元定存利率的2.10%~2.30%

(4) 第10年末報酬率2.88%~2.94%

 

 

 

延伸閱讀》

 

(1)  [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

(2)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(3)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(4) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』,哪個才是無利率變動風險?

(5) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

2年期:自0歲至80歲

 

繳費年期

2

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.72% (2019/7月)

 

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.50% 

 

 

附加費用率

 

最高8.97%,最低7.42%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

 

繳費期間

單件主契約(不含附約)投保金額

保費折扣

2年期

6萬美元以上

0.50%

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

   # 第一~第六年有解約費用,第7年末後則無

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.72%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)」,基本保險金額6萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 35,268 美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣0.5%, 折扣後年繳首期保險費(美元)34,739 元

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

現金給付

 
 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


 

(1) 投保金額未達6萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.22% 69.78%
2 -17.33% 75.77%
3 -8.96% 79.70%
4 1.36% 104.65%
5 1.86% 108.20%
6 2.19% 111.78%
6年末+1D 2.34% 112.62%
7 2.54% 116.18%
8 2.68% 119.73%
9 2.79% 123.29%
10 2.88% 126.86%
11 2.95% 130.42%
12 3.00% 133.97%
13 3.05% 137.54%
14 3.09% 141.10%
15 3.13% 144.67%
16 3.16% 148.24%
17 3.18% 151.80%
18 3.21% 155.36%
19 3.23% 158.93%
20 3.25% 162.50%
 

 


(2) 投保金額6萬美元以上,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -29.87% 70.13%
2 -17.04% 76.15%
3 -8.77% 80.10%
4 1.51% 105.18%
5 1.99% 108.75%
6 2.29% 112.34%
6年末+1D 2.44% 113.19%
7 2.62% 116.77%
8 2.76% 120.34%
9 2.86% 123.92%
10 2.94% 127.50%
11 3.00% 131.08%
12 3.06% 134.65%
13 3.10% 138.24%
14 3.14% 141.82%
15 3.17% 145.40%
16 3.20% 148.99%
17 3.23% 152.57%
18 3.25% 156.15%
19 3.27% 159.74%
20 3.28% 163.33%

投保範例(宣告利率=3.72%)

 

 

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總評與建議

 

遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1), 在4年末即為保本,第6年末後年化報酬率化.2.19%~2.29%相當於目前美元定存利率,第7末後的現金年配息率可以達3.53-3.55%(不同保費折扣)!如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年化配息率:

 


(1) 第1~6年末

ZW1:3.05%~3.41%

美元定存 :2.10%~2.30% (勝)

 

(2) 第7年末及以後

ZW1:3.55%(勝)

美元定存 :2.10%~2.30% 

 

保單放滿6年,在配息率及報酬率,能完勝定存報酬率!

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 
 
 
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