【美元2年期繳儲蓄險】高年配息率(3.98%)遠雄人壽富貴年年鑽美元利率變動型終身還本保險(ZK1)

 

遠雄人壽富貴年年鑽美元利率變動型終身還本保險是2年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

 

zk1.PNG

生存還本金及配息率之計算

 

遠雄人壽於本契約有效期間內(~110歳),按下列方式給付「生存保險金」:

 

(1)被保險人於第一保單年度屆滿仍生存者,以「基本保險金額」及「累計 增加保險金額」分別乘以0.75%並四捨五入取至整數後所得之總和給付 「生存保險金」。

(2)第二保單年度起,被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,以「基本保險 金額」及「累計增加保險金額」分

 


 

 

 

現金配息率分析

 

以 40歲女 選擇投保「 遠雄人壽富貴年年鑽美元利率變動型終身還本保險」,基本保險金額8萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 43,280美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣2%, 折扣後年繳首期保險費(美元):41,982 元

  

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息金額 (元) 年配息率
1 41,982 606 1.44%
2 83,963 1,441 1.72%
3 83,963 1,469 1.75%
4 83,963 1,498 1.78%
5 83,963 1,528 1.82%
6 83,963 1,558 1.86%
7 83,963 3,343 3.98%
8 83,963 3,343 3.98%
9 83,963 3,343 3.98%
10 83,963 3,343 3.98%
11 83,963 3,343 3.98%
12 83,963 3,343 3.98%
13 83,963 3,343 3.98%
14 83,963 3,343 3.98%
15 83,963 3,343 3.98%
16 83,963 3,343 3.98%
17 83,963 3,343 3.98%
18 83,963 3,343 3.98%
19 83,963 3,343 3.98%
20 83,963 3,343 3.98%

註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 


本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!在有高保費折扣2%的情況下,第7年後的年化配息率可達3.98%。各年度末的解約金如下表,在第4年度末後即大於所繳保費,且持續增加,代表高配息,並不損及累積保單價值。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金(B)/累計實繳保費 (A)
1 41,982 29,684 0.707
2 83,963 67,799 0.807
3 83,963 77,449 0.922
4 83,963 86,332 1.028
5 83,963 88,049 1.049
6 83,963 89,800 1.070
7 83,963 92,385 1.100
8 83,963 92,385 1.100
9 83,963 92,385 1.100
10 83,963 92,385 1.100
11 83,963 92,385 1.100
12 83,963 92,385 1.100
13 83,963 92,385 1.100
14 83,963 92,385 1.100
15 83,963 92,385 1.100
16 83,963 92,385 1.100
17 83,963 92,385 1.100
18 83,963 92,394 1.100
19 83,963 92,394 1.100
20 83,963 92,394 1.100

 

 

 

 

保單短評:

 

(1) 二年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:3.98%(第7年末後至終身)(含2%高保額折扣)

(3) 高配息不來自於本金:第4年末後,配息後的解約金即大於累積所繳保費,且年年增加,高配息沒有配到本金,也無配到前一年累積的保單價值準金。

(4) 高保額4萬以上(年繳保費約21,000美元),相當有競爭力。

 

 

 

延伸閱讀》

 

(1)  [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

(2)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(3)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(4) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』,哪個才是無利率變動風險?

(5) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

自0歲至80歲

 

 

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.72% (2019/6月)

 

 

 

預定利率

 

 1.75% 

 

 

 

附加費用率

 

最高7.69%,最低6.55%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

4萬元(含)以上,未達8萬元 8萬元(含)以上 保費折扣 1% 2%

繳費期間

保額

高保費折扣

2年期

4萬美元以上,未滿8萬美元

1%

 

8萬美元以上

2%

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

19%

10%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  

# 第一~第六年有解約費用,第7年末後則無

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.72%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 遠雄人壽富貴年年鑽美元利率變動型終身還本保險」,基本保險金額8萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 43,280美元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣2%, 折扣後年繳首期保險費(美元):41,982 元

  

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

現金給付

 
 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 年繳保費未達4萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.72% 69.28%
2 -14.19% 79.82%
3 -3.00% 92.77%
4 1.39% 104.85%
5 1.90% 108.60%
6 2.23% 112.43%
6年末+1D 2.39% 113.36%
7 2.59% 117.26%
8 2.73% 121.16%
9 2.84% 125.06%
10 2.92% 128.96%
11 2.99% 132.86%
12 3.05% 136.77%
13 3.10% 140.67%
14 3.14% 144.57%
15 3.17% 148.47%
16 3.20% 152.37%
17 3.22% 156.27%
18 3.25% 160.18%
19 3.27% 164.08%
20 3.29% 167.98%

 


 

(2) 年繳保費4萬美元以上,未滿8萬美元,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.01% 69.99%
2 -13.59% 80.64%
3 -2.60% 93.71%
4 1.69% 105.92%
5 2.14% 109.71%
6 2.42% 113.57%
6年末+1D 2.58% 114.52%
7 2.75% 118.46%
8 2.88% 122.40%
9 2.97% 126.34%
10 3.04% 130.28%
11 3.10% 134.22%
12 3.15% 138.16%
13 3.19% 142.10%
14 3.22% 146.04%
15 3.25% 149.98%
16 3.28% 153.92%
17 3.30% 157.87%
18 3.32% 161.82%
19 3.34% 165.76%
20 3.35% 169.70%

 


(3) 年繳保費8萬美元以上,享高保費折扣2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -29.29% 70.71%
2 -12.98% 81.47%
3 -2.19% 94.68%
4 1.99% 107.01%
5 2.38% 110.84%
6 2.62% 114.74%
6年末+1D 2.78% 115.70%
7 2.92% 119.68%
8 3.03% 123.66%
9 3.10% 127.64%
10 3.16% 131.62%
11 3.21% 135.60%
12 3.25% 139.58%
13 3.29% 143.57%
14 3.31% 147.55%
15 3.34% 151.53%
16 3.36% 155.51%
17 3.38% 159.49%
18 3.39% 163.48%
19 3.41% 167.47%
20 3.42% 171.45%


 


投保範例(宣告利率=3.72%,最新)

 

 

 

173.PNG

174.PNG

175.PNG

 


 

總評與建議

 

富貴年年鑽美元利率變動型終身還本保險(ZK1), 在4年末即為保本,第5-6年末後,報酬率可勝過美元定存利率,第7末後的現金年配息率可以達3.98%(2%高保費折扣),如第7年末後選擇解約,還是可領回高於累積所繳保費的解約金

 

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()