想買儲蓄險前,請先搞懂保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

民眾剛開始接觸儲蓄險時,最關心的莫過於這張保單的投資報酬率是否比定存好,因此一定想了解在投保後的某一年如果要解約,可以拿回多少錢。業務員通常會拿保單的建議書的內容來向民眾解釋,但是建議書上的解約金,保價金,現金價值等名詞常常讓不少民眾霧煞煞。在搞不清楚這幾項保單重要名詞前,業務員解說的內容,民眾肯定似懂非懂。

 

 

保單價值準備金是什麼?

 

保單價值準備金(保價金)可視為保單的帳戶價值金,而當保戶要解約時,解約金的計算就以保價金扣除解約費用之後所剩餘的金額。儲蓄型的保單之保價金在保戶繳交當期保險費扣除附加費用及可能的保險成本後,即按宣告利率或預定利率累積或增值。

保價金既然代表保單的價值,具保價金的保單才可申請保單借款,而傳統型壽險的可貸款的金額約是保價金的9 成。

終身壽險、年金保險、養老險等以累積退休金或資產傳承為主的保單都有保價金,但醫療險或意外險就沒有保價金。

當保單的保險理賠金低於保價金,理賠的金額會是保價金。

 

 

解約金或保單現金價值是什麼?

 

無論是解約金或是保單現金價值,意義都是相同的,都是代表保戶中途解約時,可以拿回多少錢。所以,解約金等於保單現金價值。

 

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當保戶在保險合約未滿期前,想中途解約時,此時可拿回的解約金為當時保單的保價金扣除解約費用剩餘的金額。如保戶持有繳費6年以下的儲蓄型終身壽險或年金險保單,在第6年末以前要解約,保險公司皆會收取1~20%以上不等的解約費用,第7年末開始,解約金即會等於保價金。

繳費年期愈長的保單,解約費用也可能收得愈長。民眾要在意的是解約金而非保價金,因為解約金是實拿,保價金是帳面價值。

 

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保價金及解約金實例說明

 

舉例說明,如康康人壽推出一張躉繳型年金險保單,其相關規定如下:

(1) 宣告利率=2.5% 

(2) 附加費用率= 1.5%

(3) 解約費用率:第1年5%,第2年4%,第3年3%,第4年2%,第5年及第6年皆為1%,第7年以後為0

 

如果陳先生投保此保單,繳費金額為1萬元,以下是各年度末的保價金,解約金的計算:

 

第1年末保價金= 10,000 * ( 1- 1.5%)*(1+2.5%) ^1= $10,096

第1年末解約金= $10,096*(1-5%)= 9,591

第2年末保價金= 10,000 * ( 1- 1.5%)*(1+2.5%)^2 = $10,349

第2年末解約金= $10,349*(1-4%)= 9,935

其餘年度末試算表如下:

年度末 保單價值準備金(A) 解約費用率(B)

解約金 =

A*(1-B) 

1 $10,096 5.0% 9,591
2 $10,349 4.0% 9,935
3 $10,607 3.0% 10,289
4 $10,873 2.0% 10,655
5 $11,144 1.0% 11,033
6 $11,423 1.0% 11,309
7 $11,709 0.0% 11,709
8 $12,001 0.0% 12,001
9 $12,301 0.0% 12,301
10 $12,609 0.0% 12,609
 

建議要買儲蓄險的人,可以做一個簡單的試算,讓自己對儲蓄險更有感覺。由實例說明也可看出,第7年末開始保價金即等於解約金。雖然上面舉的是年金險的例子,和壽險型保單差別在於,壽險保單會有一些保險成本,保價金的計算會較複雜,但保價金和解約金的關係皆是一樣的。

 

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