【美元非利變儲蓄險】富邦人壽美鑫年年外幣還本終身保險,報酬率分析

 

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代,財富將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

富邦人壽美鑫年年外幣還本終身保險(FWZ) 是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單,2019年7月29日推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

重奌是這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。保單設計和台幣的鑫鑽年年相同,熟悉這張保單的人,也可以比較一下。

 

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生存保險金給付規定

 

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):年繳方式之標準體保險費率之2% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數

2. 繳費期滿(第7年~):保險金額乘上5.6%

 

 

生存還本金配息率分析

 

下表年配息率計算 以40歲男為例, 選擇投保「富邦人壽美鑫年年外幣還本終身保險(FWZ)」,保險金額5萬美元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:18,700 元。首續期折扣後保費:18,420元

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 18,420 375 2.04%
2 36,839 750 2.04%
3 55,259 1125 2.04%
4 73,678 1500 2.04%
5 92,098 1875 2.04%
6 110,517 2250 2.04%
7 110,517 2,800 2.53%
8 110,517 2,800 2.53%
9 110,517 2,800 2.53%
10 110,517 2,800 2.53%
11 110,517 2,800 2.53%
12 110,517 2,800 2.53%
13 110,517 2,800 2.53%
14 110,517 2,800 2.53%
15 110,517 2,800 2.53%
16 110,517 2,800 2.53%
17 110,517 2,800 2.53%
18 110,517 2,800 2.53%
19 110,517 2,800 2.53%
20 110,517 2,800 2.53%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發2.04%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.53%,目前美元定存利率大約來到2.15%,且未來幾年降息的走勢大致底定。這張保單年年的配息率已超過美元定存,但還是觀察配息是否有配到本金?不然是只賺到高配息,賠了本金就沒有實質意義了。

 

 

配息來自於本金嗎?

 

由下表解約金和累積所繳保費的比例可看出,第6年末開始,解約金大於累積所繳保費,第7年末後續存,可以拿到2.5%配息,且解約金還是持續增加,代表2.50%的年配息率,並不會配到本金,但要注意,在第6年本以前解約,只能拿回本金7成左右,一定是虧損的,因此存期不到7年的資金,應選擇定存,而非儲蓄險。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 18,420 11,395 0.619
2 36,839 25,600 0.695
3 55,259 40,000 0.724
4 73,678 54,620 0.741
5 92,098 69,460 0.754
6 110,517 111,020 1.005
7 110,517 113,330 1.025
8 110,517 113,405 1.026
9 110,517 113,480 1.027
10 110,517 113,555 1.027

註:解約金含當年度末的生存保險金

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單就是不錯的選擇。以全球長期利率走勢來看,是走低的,因此報酬率不錯的固定利率的美元或台幣保單話,是可以考慮長期持有,鎖定獲利,甚至規劃成三代保單。

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡

0~75

繳費年期

年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.5% 

 

附加費用率

 

最高8.5%、最低6.21%;

 

保費折扣

 

首、續期-轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 3.5萬美元以上 0.5%

 


 

 

解約費用率(待更新)

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

 

下表年配息率計算 以40歲男為例, 選擇投保「富邦人壽美鑫年年外幣還本終身保險(FWZ)」,保險金額5萬美元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:18,700 元。首續期折扣後保費:18,420元

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保額未達3.5萬美元,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1 %保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.45% 61.55%
2 -21.60% 70.15%
3 -14.52% 74.05%
4 -10.54% 76.80%
5 -7.97% 79.09%
6 1.45% 105.01%
6年末+1D 1.73% 106.02%
7 2.03% 109.12%
8 2.12% 111.71%
9 2.19% 114.29%
10 2.24% 116.88%
20 2.43% 142.90%

 

 

(2) 保額3.5萬美元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.14% 61.86%
2 -21.32% 70.51%
3 -14.29% 74.42%
4 -10.34% 77.19%
5 -7.80% 79.49%
6 1.60% 105.54%
6年末+1D 1.88% 106.56%
7 2.14% 109.67%
8 2.22% 112.27%
9 2.28% 114.87%
10 2.32% 117.48%
20 2.46% 143.62%


 


投保範例

 

FWZ2.PNG

 

 

 

 

 

總結與建議

 
 

美元儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單,但未來美元利率長期趨勢是向下的,未來宣告利率的走勢也也是走低的。積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。

 

高保額折扣》實年繳保費約1.31萬美元,有0.5%折扣

年化報酬率》十年末IRR為2.24~2.32%,高於或相當於目前美元定存利率2.15%

固定利率》沒有利率變動的風險

繳期》6年繳費/ 年年領回生存保險金至終身/第7年後年配息2.53%

競爭力》

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

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