台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1) @ 黃大偉理財研究室

台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)，完整報酬率分析（含最低保額及高保額實例分析）

世界各國央行接連降息，全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生，財富也將從新分配，您的投資策略還死守台幣定存嗎？

遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單，2019年9月6日推出，年年給付生存還本金，第7年度末開始，現金配息保證最低2.1%以上，強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。保單設計和富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA) 幾乎相同，不過遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金及，而ＸＭＡ沒有。

「特定意外傷害事故」：係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘坐電梯而遭受之意外傷害事故

2019年全台36 家銀行信用卡客服（含0800免付費）電話及24小時信用卡緊急掛失專線

生存保險金給付規定

遠雄人壽於本契約有效期間內，被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按下列方式給「生存保險金」：

1. 繳費期間內（第1~6年)：按「每萬元之表定年繳保險費」的1.55%（四捨五入取至整數）乘以「保單年度數」，再乘以「保險金額」（以萬元為單位）後所得之總額給付「生存保險金」

2. 繳費期滿(第７年~)：被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按「保險金額」的5.25%給付「生存保險金」。

生存還本金配息率分析 (最低保額10萬元,年繳保費NT41,280元)

實例一》 下表年配息率計算以40歲女為例，選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」，保險金額10萬元，主約年繳總保費：41,280元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：40,867元

年度末	年配息金額(元)	年配息率
1	650	1.56%
2	1,300	1.56%
3	1,950	1.56%
4	2,600	1.56%
5	3,250	1.56%
6	3,900	1.56%
7	5,250	2.10%
8	5,250	2.10%
9	5,250	2.10%
10	5,250	2.10%
11	5,250	2.10%
12	5,250	2.10%
13	5,250	2.10%
14	5,250	2.10%
15	5,250	2.10%
16	5,250	2.10%
17	5,250	2.10%
18	5,250	2.10%
19	5,250	2.10%
20	5,250	2.10%

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.10%

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生存還本金配息率分析 (保額100萬元,年繳保費412,800元)

實例二》

下表年配息率計算以40歲女為例，選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」，保險金額100萬元，主約年繳總保費：412,800元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%，折扣後首續期折扣後保費：415,473元

年度末	年配息金額(元)	年配息率
1	6,500	1.56%
2	13,000	1.56%
3	19,500	1.56%
4	26,000	1.56%
5	32,500	1.56%
6	39,000	1.56%
7	52,500	2.11%
8	52,500	2.11%
9	52,500	2.11%
10	52,500	2.11%
11	52,500	2.11%
12	52,500	2.11%
13	52,500	2.11%
14	52,500	2.11%
15	52,500	2.11%
16	52,500	2.11%
17	52,500	2.11%
18	52,500	2.11%
19	52,500	2.11%
20	52,500	2.11%

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.11%，目前台幣定存利率大約來到1.09%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	0~75歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	10萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

無

預定利率

2.15%

附加費用率

最高7.49%、最低5.82%；

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

期間	保額	高保額折扣
6年	100萬元以上	0.5%

■本商品續期不收信用卡。

解約費用率（待更新）

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

ＩＲＲ報酬率分析

實例一》以40歲女為例，選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」，保險金額10萬元，主約年繳總保費：41,280元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：40,867元

實例二》 以40歲女為例，選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」，保險金額100萬元，主約年繳總保費：412,800元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%，折扣後首續期折扣後保費：415,473元

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 實例一》保額10萬元，無高額折扣(未達100萬元)，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣

年度	IRR	保本率
1	-37.78%	62.22%
2	-19.61%	72.66%
3	-11.63%	78.72%
4	-7.10%	83.73%
5	-4.20%	88.34%
6	1.23%	104.27%
6年末+1D	1.51%	105.28%
7	1.63%	107.36%
8	1.71%	109.46%
9	1.77%	111.55%
10	1.81%	113.65%
11	1.84%	115.75%
12	1.87%	117.84%
13	1.89%	119.94%
14	1.90%	122.03%
15	1.92%	124.13%
16	1.93%	126.22%
17	1.94%	128.32%
18	1.95%	130.41%
19	1.96%	132.51%
20	1.96%	134.61%
21	1.97%	136.70%
22	1.97%	138.80%
23	1.98%	140.89%
24	1.98%	142.99%
25	1.99%	145.09%
26	1.99%	147.18%
27	2.00%	149.28%
28	2.00%	151.38%
29	2.00%	153.47%
30	2.00%	155.57%

(2) 實例二》 保額100萬元以上，享高保額折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計1.5%保費折扣

年度	IRR	保本率
1	-37.47%	62.53%
2	-19.33%	73.03%
3	-11.40%	79.12%
4	-6.90%	84.15%
5	-4.03%	88.79%
6	1.37%	104.80%
6年末+1D	1.66%	105.82%
7	1.75%	107.91%
8	1.81%	110.01%
9	1.85%	112.12%
10	1.88%	114.22%
11	1.91%	116.33%
12	1.93%	118.44%
13	1.94%	120.55%
14	1.95%	122.65%
15	1.96%	124.76%
16	1.97%	126.86%
17	1.98%	128.97%
18	1.99%	131.08%
19	1.99%	133.19%
20	2.00%	135.29%
21	2.00%	137.40%
22	2.01%	139.50%
23	2.01%	141.61%
24	2.01%	143.72%
25	2.02%	145.82%
26	2.02%	147.93%
27	2.02%	150.04%
28	2.02%	152.14%
29	2.03%	154.25%
30	2.03%	156.36%

總結與建議

台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單。台幣和美元利率走勢，以長期來看，會是一致，只是台幣利率的變動較小。未來美元利率長期趨勢是向下的，未來宣告利率的走勢也是走低的，因此台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低！積極奌的民眾仍可選擇利變保單，但如是保守的人，擔心保險公司利變風險，可以考慮這類型保單。

(1) 最低保額10萬元，年繳保費約4.13萬元

▶ 高保額折扣》無

▶ 年化報酬率》第7年末IRR為1.63%，高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

▶ 固定利率》沒有利率變動的風險

▶ 固定年配息率》第7年末後至終身＝2.10%，前6年配息率為1.56%

▶ 繳期》6年繳費

▶ 競爭力》中，續期無法刷卡

▶ 非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元『非利變』儲蓄險報酬率比較表