最高ＩＲＲ台幣儲蓄險推薦，2019第4季教戰守則，這篇已足夠！ @ 黃大偉理財研究室

最高ＩＲＲ台幣儲蓄險推薦，2019第4季教戰守則，這篇已足夠！

2019年最高ＩＲＲ台幣躉繳(一次繳)儲蓄險推薦

台幣躉繳保單以網路年金險的ＩＲＲ最優，台幣躉繳壽險保單ＩＲＲ略遜一籌。由於國際經濟情勢不佳加上壽險業在2025得接合IFRS17新會計準則的衝擊，宣告利率調降機會不小，因此考慮台幣躉繳保單，第一考量為何時保本，第二為何時ＩＲＲ可勝定存，第三才是長期報酬率。下面保單各有優勢，僅供參考。

元大人壽鑽金利率變動型年金保險 (宣告利率=2.40%)

優勢：超低0.66%附加費用率，提早保本，同時放滿6年(72個月)，IRR高

➤利變型台幣年金險

➤第2年末+1天即保本

➤第3年末+1天IRR=1.83% ，優於台幣定存利率＝1.09%~1.30%

➤第6年末+1天 IRR=2.29%

➤第７年末 IRR=2.30%

要注意利變保單，有宣告利率調降風險!

第一金人壽E享利利率變動型年金保險(宣告利率=2.40%)

優勢：超低解約費用率加低附加費用率，提早保本，提早達到定存報酬率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之年金保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。解約金為保單價金準備金扣除解約費用。

但如果你在年度末再多一天解約，就可以適用下個年度的解約費用率了。如保戶在第二年度末解約，則適用1.5%的解約費用率，如再晚一天解約（次年初），則可適用第三年度的1%解約費用率。

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
2%	1.5%	1%	1%	1%	1%	0%

➤利變型台幣年金險

➤第2年末+1天IRR=１.2２%即保本，且優於台幣定存利率＝1.09%~1.30%

➤第6年末+1天 IRR=2.18%

➤第７年末 IRR=2.21%

要注意利變保單，有宣告利率調降風險!

新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(宣告利率=2.48%)

優勢：宣告利率高

➤利變型台幣年金險

➤第2年末+1天即保本

➤第6年末+1天 IRR=2.22%

➤第７年末 IRR=2.26%

要注意利變保單，有宣告利率調降風險!

中國人壽首兆桓年利率變動型終身壽險 (宣告利率=2.20%)

優勢：低1.0%附加費用率，提早保本

➤利變型台幣壽險

➤第2年末即保本 並優於台幣定存利率＝1.09%~1.30%

➤第6年末+1天 IRR=2.01%

➤第７年末 IRR=2.04%

注意利變保單，有宣告利率調降風險!

2019年最高ＩＲＲ台幣『非利變』儲蓄險

今年以來４月以來共有４～５次利變保單宣告利率的調降，台躉壽險保單宣告利率由最近2.99%被調降至2.3%，因此不少民眾擔心宣告利率調降的風險，積極尋找沒有利率變動風險的儲蓄險，尤其以台幣非利變保單最受民眾的青昧。目前市場上有超過十張以上的非利變保單，皆為６年繳費的保單，沒有短期繳費的，選擇很簡單，但各保單ＩＲＲ差異大，良莠不齊，一不小心，就會買到地雷。

本文既非業文，也不為任何保險公司抬轎，只求挑出好保單，也告訴您風險，提供大家參考。

即然是選非利變保單，就不存在利率被調降的風險，也絕不會是高利保單，因為風險降低，報酬率的預期得同時調低。還好精選的這幾張台幣非利變保單的報酬率皆預期的還要好，並不讓人失望。

下面三張保單皆為非利變的一時之選，第十年末年化報酬1.8%以上，如再配合信用卡的現金回饋，有機會創造ＩＲＲ=2.0%以上的報酬率，終身配息2.1%，活到老領到老！

【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)