【美元躉繳儲蓄險】安達人壽美滿得利美元利率變動型增額終身壽險 IRR分析(宣告利率=3.5%) @ 黃大偉理財研究室

【美元躉繳儲蓄險】安達人壽美滿得利美元利率變動型增額終身壽險 IRR分析(宣告利率=3.5%)

安達人壽自108年06月17日(含)起開始銷售『安達人壽美滿得利美元利率變動型增額終身壽險』,這張保單是以儲蓄為主的保單。評估儲蓄險最重要的指標ＩＲＲ或保單實質利率，可以直接和銀行定存利率做比較！

本文分析除了分析目前宣告利率旳IRR，也分析最差宣告利率時的報酬率，即當宣告利率等於預定利率時。利變壽險保險的宣告利率最低即為預定利率。

保單真實利率(已考慮保單費用)》如宣告利率維持3.50%不變

➤利變型美元躉繳儲蓄型終身壽險

➤第3年末即保本

➤第4年末IRR=2.22% ，優於美元定存利率＝1.75%

➤第７年末 IRR=2.92%

➤最差報酬率：如宣告利率降至預定利率1.875%不變第4年末即保本，第20年末的IRR=1.66%

要注意利變保單，有宣告利率調降風險!

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另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

投保規則

高保費折扣

宣告利率

預定利率

1.875%

附加費用率

最高 5.4%、最低 3.7%

解約費用率

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	25%	2.7%	1.0%	1.0%	1.0%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

40 歲富小姐投保「安達人壽美滿得利美元利率變動型增額終身壽險」，基本保險金額 29,036 美元，躉繳保險費為 30,000 美元，無高保
費折扣後，實繳保費為 30,000 美元。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 年度末IRR-躉繳保費未達6萬美元》無高保費折扣

(2) 年度末IRR-躉繳保費6萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.1%

(3) 年度末IRR-躉繳保費6萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.2%

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。

(1) 年度末IRR-躉繳保費未達6萬美元》無高保費折扣