『非利變澳幣儲蓄險』台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！
台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。
➤最新各大銀行澳幣定存利率比較表
這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。
保單真實利率(已考慮保單費用)》
第6年末保本，如解約損益平衡
第6年末IRR（實質利率）為1.28%~1.86%，勝過澳幣定存利率1%
第20年末IRR為2.85%~2.97%，放愈久複利效果愈高。
保單優劣勢》附加費用率最低為7.1%，稍高；預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保障，無配息設計，適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單，明年肯定會消失！
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如何看出預定利率是3.25%》
(1) 非利變保單的保單利率即為預定利率
(2) 繳費期滿後(第6年末)，解約可領回的金額，年年以3.25%增值，如下表所示
| 保單年度(末) |
解約金 (元) |
年增值率 |
| 1 |
8,979.64 |
|
| 2 |
24,755.70 |
|
| 3 |
41,045.41 |
|
| 4 |
57,864.67 |
|
| 5 |
75,231.66 |
|
| 6 |
124,220.79 |
|
| 7 |
128,244.01 |
3.24% |
| 8 |
132,402.69 |
3.24% |
| 9 |
136,702.73 |
3.25% |
| 10 |
141,145.50 |
3.25% |
| 11 |
145,732.82 |
3.25% |
| 12 |
150,469.23 |
3.25% |
| 13 |
155,359.28 |
3.25% |
| 14 |
160,408.42 |
3.25% |
| 15 |
165,621.66 |
3.25% |
| 16 |
171,004.44 |
3.25% |
| 17 |
176,561.77 |
3.25% |
| 18 |
182,300.00 |
3.25% |
| 19 |
188,224.61 |
3.25% |
| 20 |
194,341.49 |
3.25% |
| 21 |
200,657.46 |
3.25% |
| 22 |
207,178.89 |
3.25% |
| 23 |
213,911.68 |
3.25% |
| 24 |
220,863.57 |
3.25% |
| 25 |
228,041.37 |
3.25% |
| 26 |
235,452.81 |
3.25% |
| 27 |
243,104.25 |
3.25% |
| 28 |
251,004.78 |
3.25% |
| 29 |
259,162.14 |
3.25% |
| 30 |
267,584.04 |
3.25% |
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投保規則
| 投保年齡 |
6年期：0~74歲 |
| 繳費年期 |
6 |
| 繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最高投保額度 |
200萬澳幣 |
| 最低投保額度 |
3,000元澳幣 |
| 保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
預定利率
3.25%
附加費用率
最高12.24%，最低7.1%
保費折扣
首、續期-自動轉帳：1%
高保費折減：
| 繳費期間 |
基本保額 |
高保額折扣 |
|
6
|
0.5萬元以上，末達1萬元 |
0.5% |
| 1萬元以上，末達2萬元 |
1% |
| 2萬元以上 |
2.00% |
解約費用率(6年期)
第一
保單年度 |
第二
保單年度 |
第三
保單年度 |
第四
保單年度 |
第五
保單年度 |
第六
保單年度 |
第七
保單年度起 |
| 25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
0% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40歲)投保「台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險」,保額 45,455元澳幣 原始年繳總保費 20,000澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 幣2%折扣。 首期折扣後保費 19,400 元。 續期折扣後保費 19,400 元。
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保費未滿0.5萬元澳幣，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-54.65% |
45.35% |
| 2 |
-27.51% |
62.51% |
| 3 |
-17.38% |
69.10% |
| 4 |
-12.17% |
73.06% |
| 5 |
-9.02% |
75.99% |
| 6 |
1.28% |
104.56% |
| 6年末+1D |
1.28% |
104.56% |
| 7 |
1.70% |
107.95% |
| 8 |
1.98% |
111.45% |
| 9 |
2.17% |
115.07% |
| 10 |
2.31% |
118.81% |
| 11 |
2.42% |
122.67% |
| 12 |
2.51% |
126.66% |
| 13 |
2.58% |
130.77% |
| 14 |
2.64% |
135.02% |
| 15 |
2.69% |
139.41% |
| 16 |
2.73% |
143.94% |
| 17 |
2.76% |
148.62% |
| 18 |
2.79% |
153.45% |
| 19 |
2.82% |
158.44% |
| 20 |
2.85% |
163.59% |
| 21 |
2.87% |
168.90% |
| 22 |
2.89% |
174.39% |
| 23 |
2.90% |
180.06% |
| 24 |
2.92% |
185.91% |
| 25 |
2.93% |
191.95% |
| 26 |
2.95% |
198.19% |
| 27 |
2.96% |
204.63% |
| 28 |
2.97% |
211.28% |
| 29 |
2.98% |
218.15% |
| 30 |
2.99% |
225.24% |
(2) 保費0.5萬元澳幣以上,未滿1萬元，享高保費折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-54.42% |
45.58% |
| 2 |
-27.25% |
62.83% |
| 3 |
-17.15% |
69.45% |
| 4 |
-11.98% |
73.43% |
| 5 |
-8.85% |
76.38% |
| 6 |
1.42% |
105.09% |
| 6年末+1D |
1.42% |
105.09% |
| 7 |
1.82% |
108.50% |
| 8 |
2.07% |
112.02% |
| 9 |
2.25% |
115.65% |
| 10 |
2.38% |
119.41% |
| 11 |
2.48% |
123.29% |
| 12 |
2.56% |
127.30% |
| 13 |
2.63% |
131.44% |
| 14 |
2.68% |
135.71% |
| 15 |
2.73% |
140.12% |
| 16 |
2.77% |
144.67% |
| 17 |
2.80% |
149.38% |
| 18 |
2.83% |
154.23% |
| 19 |
2.85% |
159.24% |
| 20 |
2.88% |
164.42% |
| 21 |
2.90% |
169.76% |
| 22 |
2.91% |
175.28% |
| 23 |
2.93% |
180.97% |
| 24 |
2.94% |
186.86% |
| 25 |
2.96% |
192.93% |
| 26 |
2.97% |
199.20% |
| 27 |
2.98% |
205.67% |
| 28 |
2.99% |
212.36% |
| 29 |
3.00% |
219.26% |
| 30 |
3.01% |
226.38% |
(3) 保費1萬元澳幣以上,未滿2萬元，享高保費折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計2%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-54.19% |
45.81% |
| 2 |
-26.99% |
63.15% |
| 3 |
-16.93% |
69.81% |
| 4 |
-11.79% |
73.81% |
| 5 |
-8.69% |
76.77% |
| 6 |
1.57% |
105.63% |
| 6年末+1D |
1.57% |
105.63% |
| 7 |
1.93% |
109.05% |
| 8 |
2.17% |
112.59% |
| 9 |
2.33% |
116.24% |
| 10 |
2.45% |
120.02% |
| 11 |
2.54% |
123.92% |
| 12 |
2.62% |
127.95% |
| 13 |
2.68% |
132.11% |
| 14 |
2.73% |
136.40% |
| 15 |
2.77% |
140.83% |
| 16 |
2.80% |
145.41% |
| 17 |
2.83% |
150.14% |
| 18 |
2.86% |
155.02% |
| 19 |
2.88% |
160.05% |
| 20 |
2.91% |
165.26% |
| 21 |
2.92% |
170.63% |
| 22 |
2.94% |
176.17% |
| 23 |
2.96% |
181.90% |
| 24 |
2.97% |
187.81% |
| 25 |
2.98% |
193.91% |
| 26 |
2.99% |
200.21% |
| 27 |
3.00% |
206.72% |
| 28 |
3.01% |
213.44% |
| 29 |
3.02% |
220.38% |
| 30 |
3.03% |
227.54% |
(4) 保費2萬元澳幣以上,享高保費折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計3%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-53.71% |
46.29% |
| 2 |
-26.47% |
63.80% |
| 3 |
-16.47% |
70.52% |
| 4 |
-11.40% |
74.57% |
| 5 |
-8.35% |
77.56% |
| 6 |
1.86% |
106.72% |
| 6年末+1D |
1.86% |
106.72% |
| 7 |
2.16% |
110.18% |
| 8 |
2.36% |
113.75% |
| 9 |
2.49% |
117.44% |
| 10 |
2.59% |
121.26% |
| 11 |
2.67% |
125.20% |
| 12 |
2.73% |
129.27% |
| 13 |
2.78% |
133.47% |
| 14 |
2.82% |
137.81% |
| 15 |
2.85% |
142.29% |
| 16 |
2.88% |
146.91% |
| 17 |
2.91% |
151.69% |
| 18 |
2.93% |
156.62% |
| 19 |
2.95% |
161.70% |
| 20 |
2.97% |
166.96% |
| 21 |
2.98% |
172.39% |
| 22 |
2.99% |
177.99% |
| 23 |
3.01% |
183.77% |
| 24 |
3.02% |
189.75% |
| 25 |
3.03% |
195.91% |
| 26 |
3.04% |
202.28% |
| 27 |
3.05% |
208.85% |
| 28 |
3.05% |
215.64% |
| 29 |
3.06% |
222.65% |
| 30 |
3.07% |
229.88% |
中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是以儲蓄為主的保單，並無太多壽險成本，保單利率是終身不變，且高達3.25%，長期投資的複利效果也比台幣更強大，由ＩＲＲ分析存滿６年，保單的真實利率已優於澳幣定存，且逐年增加。
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