【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1),報酬率分析

 

119.PNG

 

 

世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2020年1月1日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低1.79%以上,強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

 

「特定意外傷害事故」: 係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘 坐電梯而遭受之意外傷害事故

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

遠雄人壽於本契約有效期間內,被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按下列方式給「生存保險金」: 

 

一、第一至六保單年度:被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按每萬元之表定保險費的1.38%(四捨五入取至整數)乘以保單年度數,再乘以保險金額(以萬元為單位)後所得之總額給付。
二、第七保單年度起:被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按保險金額的5%給付

 

 

生存還本金配息率分析 

 

下表年配息率計算 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)」,保險金額40萬元, 主約年繳總保費:188,040元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:186,160元

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 186,160 2,600 1.40%
2 372,319 5,200 1.40%
3 558,479 7,800 1.40%
4 744,638 10,400 1.40%
5 930,798 13,000 1.40%
6 1,116,958 15,600 1.40%
7 1,116,958 20,000 1.79%
8 1,116,958 20,000 1.79%
9 1,116,958 20,000 1.79%
10 1,116,958 20,000 1.79%
11 1,116,958 20,000 1.79%
12 1,116,958 20,000 1.79%
13 1,116,958 20,000 1.79%
14 1,116,958 20,000 1.79%
15 1,116,958 20,000 1.79%
16 1,116,958 20,000 1.79%
17 1,116,958 20,000 1.79%
18 1,116,958 20,000 1.79%
19 1,116,958 20,000 1.79%
20 1,116,958 20,000 1.79%
21 1,116,958 20,000 1.79%
22 1,116,958 20,000 1.79%
23 1,116,958 20,000 1.79%
24 1,116,958 20,000 1.79%
25 1,116,958 20,000 1.79%
26 1,116,958 20,000 1.79%
27 1,116,958 20,000 1.79%
28 1,116,958 20,000 1.79%
29 1,116,958 20,000 1.79%
30 1,116,958 20,000 1.79%

 

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為1.79%

 

理財文章推薦》

 

十檔金融特別股總整理,低股價波動率,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!

一度要多少及電費如何計算?

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

優惠房貸利率,提早還款或清償,小心違約金!

房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息

 十檔金融特別股總整理,最高報酬達4%,狂勝定存!

 

 

 

 

 

投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 10萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

1.8% 

 

附加費用率

 

最高6.79%,最低5.64%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 100萬元以上 0.5%

 

■本商品續期不收信用卡。
 

 

解約費用率(待更新)

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

22.5%

20%

17.5%

15%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

 

實例一 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額10萬元, 主約年繳總保費:47,010元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:46,540元

實例二 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:470,100元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及高保額折扣0.5%,折扣後首續期折扣後保費:463,049元

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 實例一 保額10萬元,無高額折扣(未達100萬元),自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.98% 61.02%
2 -20.13% 71.97%
3 -11.98% 78.12%
4 -7.39% 83.10%
5 -4.46% 87.64%
6 0.99% 103.43%
6年末+1D 1.27% 104.44%
7 1.38% 106.21%
8 1.45% 108.00%
9 1.50% 109.79%
10 1.54% 111.59%
11 1.57% 113.38%
12 1.59% 115.17%
13 1.61% 116.96%
14 1.63% 118.75%
15 1.64% 120.55%
16 1.65% 122.34%
17 1.66% 124.13%
18 1.67% 125.92%
19 1.67% 127.71%
20 1.68% 129.50%
21 1.68% 131.29%
22 1.69% 133.09%
23 1.69% 134.88%
24 1.70% 136.67%
25 1.70% 138.46%
26 1.71% 140.25%
27 1.71% 142.04%
28 1.71% 143.83%
29 1.71% 145.63%
30 1.72% 147.42%

 

 

 


 

(2) 實例二 保額100萬元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.67% 61.33%
2 -19.85% 72.34%
3 -11.74% 78.52%
4 -7.19% 83.52%
5 -4.29% 88.08%
6 1.13% 103.95%
6年末+1D 1.42% 104.97%
7 1.50% 106.75%
8 1.55% 108.55%
9 1.59% 110.35%
10 1.61% 112.16%
11 1.63% 113.95%
12 1.65% 115.75%
13 1.66% 117.55%
14 1.67% 119.36%
15 1.68% 121.16%
16 1.69% 122.96%
17 1.70% 124.76%
18 1.70% 126.56%
19 1.71% 128.36%
20 1.71% 130.16%
21 1.72% 131.96%
22 1.72% 133.76%
23 1.72% 135.56%
24 1.73% 137.36%
25 1.73% 139.16%
26 1.73% 140.96%
27 1.73% 142.76%
28 1.74% 144.56%
29 1.74% 146.37%
30 1.74% 148.17%

 

 

 

 

總結與建議

 
 

台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單,台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低!積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。

 

(1) 最低保額10萬元,年繳保費約4.7萬元

高保額折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為1.38%,高於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.79%,前6年配息率為1.40%

繳期》6年繳費

 

(2) 保額100萬元,年繳保費約47萬

高保額折扣》0.5%

年化報酬率》第7年末IRR為1.50%,高於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.8%,前6年配息率為1.4%

繳期》6年繳費

 


 

 

 

 

 

延伸閱讀》

十檔金融特別股總整理,低股價波動率,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更多的高配息保單等著你去發掘!

超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

 

【定存必修課】

 

(1) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(2) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(3)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(4) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

(5) [銀行定存]退休族善用存本取息存款,月月配息,零風險

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

 

【熱門文章】

 

(1) 如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

(2) 2020年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

(3) 2020年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 


 

投保範例(40歳女)

 

 

 

0001 (23).jpg

0002 (23).jpg

 

 

 

 
 
arrow
arrow
    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()