【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險(109改版),報酬率分析

 

新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險是張可做2、6、10、20年期繳的儲蓄險保單,本文報酬率分析將以6年期繳為例,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,但提供下列多項額外的保障,有不小的保險成本,並非是以儲蓄為主。後續章節也會說明,這張保單也不是以壽險保障為主的保單。

 

171.PNG

 

新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險109年版和108版的差異

 

新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險在2020年1月變更了保單條款的變更,109改版主要有2大重要改變

★第一個改變是把預定利率由2.0%調降至1.75%➔  在未發生宣告利率降至1.75%以下的情況下,並不影響保單報酬率

繳費期間 108年預定利率 109年預定利率
2年期 1.25% 1.00%
6年期 2.00% 1.75%
10年期 2.00% 1.75%
20年期 2.00% 1.75%

 

★第2個改變是把附加費用率變高了

最高9.96%,最低5.07% ➔ 最高11.81%,最低5.87%

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

五動鑫富的額外保障

 

 

 

額外保障:失能,重症、意外失能、保費豁免

 

40歲女選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,年繳保費 106,920 元,折扣後年繳首期保費為 105,851元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折 扣。

 

險種 保障範圍
完全失能生活扶助保險金 次一保單週年日起每年生存給付12.00萬元(最多給付10年)
重症燒燙傷保險金 120.0萬元(終身限領一次)
如因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙
特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金
大眾運輸交通工具意外:120.0萬元×失能等級給付比例
天然災害意外(颱風、洪水、地震、雷擊):120.0萬元×失能等級給付比例
保險費的豁免 繳費期間內致成2~6級失能,豁免本契約(不含其他附約) 至繳費期間屆滿前之各期保險費

 

 

假設48歲發生完全失能,可領取身故(完全失能)保險金約71萬元 且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金12.00萬元(最多給付10年),這些保障都是額外的,也都會有保險成本。


 

五動鑫富的保單短評

 

 

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外完全失能/意外失能保障,無額外壽險保障

(3) 如宣告利率維持2.5%不變,第6年末保本,第7年末報酬率才有機會勝過台幣定存

(4) 和108版的五動鑫富相比,IRR稍降,其餘差異不大。

(5) 在全球利率不斷下滑的年代,保單只會一年比一年差!

 

 

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五動鑫富的投保規則


 

投保限制

 

 

投保年齡 2年期:自0歲至74歲。
6年期:自0歲至74歲。
10年期:自0歲至70歲。
20年期:自0歲至60歲。
繳別 2/6/10/20年期
繳費管道 金融機構自動轉帳、匯款、信用卡
繳費方式 年繳、半年繳、季繳。
最低保額 新臺幣10萬元。
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

宣告年月 利率
109/1 2.50%

 

 

 

預定利率 

繳費期間 108年預定利率 109年預定利率
2年期 1.25% 1.00%
6年期 2.00% 1.75%
10年期 2.00% 1.75%
20年期 2.00% 1.75%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

2年期

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

6年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

10年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

20年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

附加費用率 

 

 

最高11.81%,最低5.87%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:無

 

 

 


五動鑫富的IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.50%為例)

 

 

 以女性 40歲投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」為例,基本保險金額60萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例,年繳保險費為105,960元(享首、續期轉帳1%折扣,折扣後實繳保險費為104,900元)

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.63% 48.37%
2 -26.59% 63.65%
3 -17.15% 69.45%
4 -12.25% 72.90%
5 -0.33% 99.01%
6 0.45% 101.60%
6年末+1D 0.74% 102.61%
7 1.12% 105.14%
8 1.36% 107.75%
9 1.53% 110.41%
10 1.66% 113.15%
11 1.75% 115.96%
12 1.83% 118.84%
13 1.89% 121.77%
14 1.94% 124.79%
15 1.98% 127.88%
16 2.02% 131.05%
17 2.05% 134.30%
18 2.08% 137.63%
19 2.10% 141.02%
20 2.12% 144.51%
21 2.14% 148.09%
22 2.16% 151.74%
23 2.17% 155.50%
24 2.19% 159.32%
25 2.20% 163.25%

 


 


 

投保範例(宣告利率以2.50%為例)

 

 

 

 

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五動鑫富的總評與建議(宣告利率以2.50%為例)

 

 

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第5年末保本,第7年末的年化報酬率1.12%勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

在全球利率不斷下滑的年代,保單只會一年比一年差!

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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