【2020美元2年期繳儲蓄險】超高年配息率(最高3.41%)新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險,報酬率分析

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新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險是接替2019年單張保單賣破300億元,全年銷售第一名的保單「神單-新光人壽美利好鑽美元利變終身還本險(已停賣)」,在保單的設計上相似,除了繳費年期的變動外,附加費用率還更低,新增了保費3.3萬美元2%高保費折扣,不過預定利率下調0.25%。

 

新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險2、3、6年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率,本文分析以2年繳費為例



2019三大壽險公司神單 新壽靠這張賣逾80億 工商時報  彭禎伶 2020.01.04

新光人壽11月出現「神單」,由於是業務員競賽月,新壽一張儲蓄型美元利變壽險單月銷售近83億元,占整體壽險業當月新契約保費的9.5%,創單一保單今年單月銷售紀錄,一張保單賣贏18家壽險公司。

新壽這張「神單」是美利好鑽美元利變終身還本險,分二年、六年及十年繳費,繳費期滿後每年以1.55~2.25%的還本率還本,目前宣告利率是3.3%,2019年前11月就銷售約292億元,全年應會突破300億元,是壽險業2019年銷售金額第一名的保單,且一張保單的業績就剩過市場一半以上壽險公司全年的業績量。



 

預定利率的調降

 

這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效期間內,被保險人於繳費期間屆滿日之翌日及其後至保險年齡達一百零九歲之每一保單週年日仍生存,本公司依要保人指定之生存保險金給付類型,於生存保險金給付日,分別按保險金額及增加保額之應繳保險費總和乘以下表生存保險金給付類型對應之換算係數所得之數額,給付生存保險金:

 

生存保險金給付類型對應之換算係數 年給付型 月給付型
繳費期間為二、三年期 1.35% 0.11%
繳費期間為六年期 1.90% 0.16%

 

 

依上述保單條款,還是不容易看出實際的年現金配息率是多少,下面直接以實例算給你看。

 

 

現金配息率分析

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.0萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 61,354.00 元 ,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣2%, 折扣後年繳首期保險費(美元):59,513.38 元 ,生存保險金給付類型:年給付型        
 

  

年度末 累計實繳保費 (元)(A)

現金配息金額 (元)(B)

註1

年配息率(C)=(B)/(A)
1 59,513 828 1.39%
2 119,027 1,671 1.40%
3 119,027 1,701 1.43%
4 119,027 1,732 1.46%
5 119,027 1,764 1.48%
6 119,027 4,044 3.40%
7 119,027 4,045 3.40%
8 119,027 4,046 3.40%
9 119,027 4,047 3.40%
10 119,027 4,047 3.40%
11 119,027 4,048 3.40%
12 119,027 4,049 3.40%
13 119,027 4,050 3.40%
14 119,027 4,051 3.40%
15 119,027 4,052 3.40%
16 119,027 4,053 3.41%
17 119,027 4,054 3.41%
18 119,027 4,055 3.41%
19 119,027 4,057 3.41%
20 119,027 4,058 3.41%

註1:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 


重奌1》本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!在有高保費折扣2%的情況下,第6年後的年化配息率可達3.4%-3.41%。

重奌2》扣除配息的解約金在第5年度末後仍大於所繳保費,且持續增加,代表高配息,並不損及累積保單價值。

 

重儲蓄輕保障或是重保障輕儲蓄?

 

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 壽險保障(元)(C) 保障/解約金 (D)=(C)/(B)
1 59,513 40,799 65,035 1.590
2 119,027 93,775 130,349 1.390
3 119,027 101,599 131,028 1.290
4 119,027 109,468 131,689 1.200
5 119,027 121,923 132,330 1.090
6 119,027 121,961 132,950 1.090
7 119,027 123,136 131,154 1.070
8 119,027 123,179 129,358 1.050
9 119,027 123,225 127,562 1.040
10 119,027 123,274 125,766 1.020
11 119,027 123,327 125,124 1.010
12 119,027 123,381 125,177 1.010
13 119,027 123,436 125,232 1.010
14 119,027 123,491 125,287 1.010
15 119,027 123,547 125,343 1.010
16 119,027 123,604 125,400 1.010
17 119,027 123,662 125,458 1.010
18 119,027 123,721 125,517 1.010
19 119,027 123,780 125,577 1.010
20 119,027 123,841 125,637 1.010

 

重奌1》由上表(D)欄位可看出, 第身故金/解約金的比例在第7年末為1.07逐年下降至第20年末的1.01,這個比例高於1代表有額外的保險成本存在,這個比例=1代表身故金等於解約金,並沒有額外的保險成本。 1.0xx的比例 可看出保險成本很小,是以儲蓄為主的保單

▶身故金:被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

▶解約金:要保險人在保單未滿期前即和保險公司解除契約,保險公司退回要保人的金額。

 

重奌2》由上表累計實繳保費 (A) 及 解約金(B)的兩個欄位的比較可以看出,第5年末解約金為121,923美元高於 累計保費的119,027 美元,代表要保人如在第5年度末解約這張保單,仍可以由保險公司領回高於累計所繳保費或是本金的解約金,但在未滿5年解約 ,則會有本金折損。

重儲蓄輕保障!

 

 

保單短評 (2年期繳費)

 

宣告利率=3.30%維持不變時

(1) 二年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率(含高保費折扣2%):3.4%~3.41%(第6年末後至終身)

(3) 高配息不來自於本金:第5年末後,不含配息的解約金即大於累積所繳保費,且年年增加,高配息沒有配到本金,也無配到前一年累積的保單價值準金。

(4) 第5年末後IRR=1.49%~1.96% 高於目前美元平均定存利率=1.5%

(5) 含最高保費折扣2%時的IRR勝過美利好鑽

利變保單,要注意宣告利率調降風險!

 

美利金鑽6年期繳費保單分析,請參考下面文章:

2020美元6年期繳儲蓄險】超高年配息率(最高3.05%)新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險值得買嗎?

 

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投保相關限制與規定

投保規則

 

投保年齡 2年期:自0歲至78歲
3年期:自0歲至74歲
6年期:自0歲至74歲
若被保險人70歲(含)以上者,要保人受理年齡須年滿20足歲以上。
繳費年期 2、3、6年期
繳別

首期:年繳、半年繳、季繳

續期:年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度 3,000美元
保險期間 至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。


 

宣告利率

 

宣告年月 利率
109/1 3.30%
   

 

預定利率

 

繳費期間 109年預定利率
2年期 1.50%
3年期 1.50%
6年期 2.25%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

 

附加費用率

 

最高9.40%,最低6.55%;

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2年期 1.5萬美元以上,未滿2萬美元 0.5%
  2萬美元以上,未滿3.3萬美元 1.0%
  3.3萬美元以上 2.0%
3年期 1.2美元以上,未滿2.4萬美元 0.60%
  2.4萬美元以上 1.20%
6年期 5,000美元以上,未滿8,000美元 0.50%
  8,000美元以上,未滿1萬美元 0.8%
  1萬美元以上 1.0%


 

 

解約費用率

 

第一
年度
第二
年度
第三
年度
第四
年度
第五
年度
第六
年度
第七
年度起
25% 20% 15% 1% 1% 1% 0%


  
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

# 第一~第六年有解約費用,第7年末後則無

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異


 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.30%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額2.0萬美元,繳費期間2年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為 61,354.00 元 ,首、續期轉帳1%折 扣及享高保費折扣2%, 折扣後年繳首期保險費(美元):59,513.38 元 ,生存保險金給付類型:年給付型        

 

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年
購買增額繳清保險
第7年以後
現金給付

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 

(1) 年繳保費未達1.5萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.47% 68.53%
2 -14.61% 79.25%
3 -5.46% 87.09%
4 -1.48% 95.00%
5 1.49% 106.70%
6 1.81% 110.06%
6年末+1D 1.97% 111.00%
7 2.17% 114.36%
8 2.31% 117.72%
9 2.42% 121.09%
10 2.50% 124.46%
11 2.57% 127.84%
12 2.63% 131.22%
13 2.67% 134.60%
14 2.71% 137.98%
15 2.75% 141.36%
16 2.78% 144.74%
17 2.80% 148.13%
18 2.83% 151.51%
19 2.85% 154.90%
20 2.87% 158.29%

 

 

 

(2) 年繳保費1.5萬美元以上,未滿2萬美元,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.12% 68.88%
2 -14.31% 79.65%
3 -5.26% 87.53%
4 -1.34% 95.48%
5 1.60% 107.24%
6 1.91% 110.62%
6年末+1D 2.07% 111.56%
7 2.25% 114.94%
8 2.38% 118.32%
9 2.48% 121.71%
10 2.56% 125.10%
11 2.62% 128.49%
12 2.68% 131.88%
13 2.72% 135.28%
14 2.76% 138.68%
15 2.79% 142.08%
16 2.82% 145.48%
17 2.84% 148.88%
18 2.86% 152.28%
19 2.88% 155.69%
20 2.90% 159.10%

 

 


(3) 年繳保費2萬美元以上,未滿3.3萬美元,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.77% 69.23%
2 -14.01% 80.06%
3 -5.07% 87.98%
4 -1.19% 95.96%
5 1.72% 107.79%
6 2.01% 111.18%
6年末+1D 2.17% 112.13%
7 2.33% 115.52%
8 2.46% 118.92%
9 2.55% 122.33%
10 2.62% 125.73%
11 2.68% 129.14%
12 2.73% 132.56%
13 2.77% 135.97%
14 2.80% 139.39%
15 2.83% 142.80%
16 2.86% 146.22%
17 2.88% 149.64%
18 2.90% 153.06%
19 2.92% 156.48%
20 2.93% 159.91%
 

 


(3) 年繳保費3.3萬美元以上,享高保費折扣2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.05% 69.95%
2 -13.41% 80.88%
3 -4.67% 88.89%
4 -0.90% 96.95%
5 1.96% 108.90%
6 2.20% 112.33%
6年末+1D 2.36% 113.29%
7 2.50% 116.72%
8 2.60% 120.15%
9 2.68% 123.59%
10 2.74% 127.03%
11 2.79% 130.48%
12 2.83% 133.92%
13 2.86% 137.37%
14 2.89% 140.82%
15 2.92% 144.27%
16 2.94% 147.73%
17 2.95% 151.18%
18 2.97% 154.64%
19 2.99% 158.10%
20 3.00% 161.56%
 

 



 

投保範例(宣告利率=3.30%)

 

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總評與建議 年期繳費為例)

 

如宣告利率維持3.3%不變, 新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險, 在5年末即為保本,第5年末後,報酬率可勝過美元定存利率,第6末後的現金年配息率可以達3.34(無高保費折扣)-3.41%(2%高保費折扣)!如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年化配息率:

  

(1) 第2年~第五年

➡️ 美金好鑽:1.39-1.48%

➡️ 美元定存 :1.5% (勝)

 

(3) 第6年末及以後

➡️ 美金好鑽:3.34~3.41%(勝)

➡️ 美元定存 :1.50% 

 

此保單含配息的第6年度末+1天後年化報酬率化1.97~2.36%,可勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末+1D,在配息率及報酬率,能完勝美元定存報酬率1.50%,另由下表當年度末的解約金和所繳保費的關係,第5年末後解約金即高於累積所繳保費,第6年末後解約金(現金價值)及配息金額還是持續上升,代表第6年末以後每年高配息並不會損及之前所累積的保單價值。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(C) (C)/ (A)
1 59,513 40,799 0.686
2 119,027 93,775 0.788
3 119,027 101,599 0.854
4 119,027 109,468 0.92
5 119,027 121,923 1.024
6 119,027 121,961 1.025
7 119,027 123,136 1.035
8 119,027 123,179 1.035
9 119,027 123,225 1.035
10 119,027 123,274 1.036
11 119,027 123,327 1.036
12 119,027 123,381 1.037
13 119,027 123,436 1.037
14 119,027 123,491 1.038
15 119,027 123,547 1.038
16 119,027 123,604 1.038
17 119,027 123,662 1.039
18 119,027 123,721 1.039
19 119,027 123,780 1.04
20 119,027 123,841 1.04

 

 

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美利金鑽-DM 宣告利率=3.30%

 

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