【美元4年期繳儲蓄險】中國人壽美事連連美元利率變動型終身保險，IRR報酬率分析
中國人壽美事連連美元利率變動型終身保險是4年期繳的美元增額還本型儲蓄險，具有生存還本金的設計，年年給付生存還本金，2020年1月推出，以儲蓄為主的保單。這張保單除了一般壽險保障，另有提供海外交通運輸意外身故保險金或喪葬費用保險金及海外意外身故保險金或喪葬費用保險金。
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
2020年新保單預定利率的調降
2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第一保單週年日(含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「基本保險金額」（以每萬元為單位）及「累計增加保險金額」（以每萬元為單位）分別乘以下列比例所得數額後之總和：
1. 第1保單年度至第4保單年度：「表定年繳保險費」之1.57%乘以已經過保單年度數。
2. 第5保單年度：「表定年繳保險費」之1.57%乘以「繳費期間」。
3. 第6保單年度起：「表定年繳保險費」之1.7%乘以「繳費期間」。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
生存還本金配息率分析 (宣告利率=3.30%)
下表年配息率計算 以40歲女為例，選擇投保「中國人壽美事連連美元利率變動型終身保險」，保險金額10,224元， 主約年繳總保費：10,204美元。符合保費折扣條件首、續期繳費方式 1%折扣，高保額折扣1%，折扣後年繳總保費為10,000元
增值回饋分享金給付方式如下：
年現金配息率 =( 年給付生存還本金 ÷ 累計實繳保費 ）％
如宣告利率=3.30%不變，在第6年末以後，年現金配息率1.81%，持續上升至第30年末可達2.49%。但配息率不等於保單的報酬率，要了解保單的儲蓄功能的投資報酬率，請參考下面章節的ＩＲＲ分析。
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投保規則
宣告利率
3.30% (2020/1月)
預定利率
2 %
附加費用率
7.63% ~ 11.42%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
保費折扣
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 高保額折扣
解約費用率
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(宣告利率=3.3%)
增值回饋分享金給付方式如下：
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未滿0.6萬美元，自動轉帳1%折扣，無高保額折扣
(2) 保額0.6萬美元以上，自動轉帳1%折扣，高保額折扣1%，共計2.0%保費折減
投保範例(宣告利率=3.30%)
中國人壽美事連連美元利率變動型終身保險，如宣告利率維持3.30%不變，在無高保費折扣下,第5年末即保本，第6年度末+1天的IRR=1.61%可勝過定存的利率1.50%。第10年度末的IRR=2.38%。保額超過0.6萬元時，第6年度末+1天的IRR=1.85%可勝過美元定存的利率1.50%
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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