【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】(年配息率=1.92%)遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)，報酬率分析 @ 黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)，報酬率分析

世界各國央行接連降息，全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生，財富也將從新分配，您的投資策略還死守台幣定存嗎？

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單，2020年3月25日推出，年年給付生存還本金，第7年度末開始，現金配息保證最低1.79%以上，強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)的預定利率為2%，第７年末後開始年配息率達1.92%

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)首年繳費可用信用卡, 參考下面文章刷卡賺現金回饋

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這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

「特定意外傷害事故」：係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘坐電梯而遭受之意外傷害事故

2020年新保單預定利率的調降

2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。

純儲蓄險2020年7月消失

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

生存保險金給付規定

遠雄人壽於本契約有效期間內，按下列方式給付「生存保險金」：

一、第一至六保單年度：被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按每萬元之表定保險費的1.25%（四捨五入取至整數）乘以保單年度數，再乘以保險金額（以萬元為單位）後所得之總額給付。
二、第七保單年度起：被保險人每屆滿一保單年度仍生存者，按保險金額的5%給付。

生存還本金配息率分析

下表年配息率計算以40歲女為例，以選擇投保「遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)」，保險金額40萬元，主約年繳總保費：175,520元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後首續期折扣後保費：173,765元

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	年配息金額(元)(B)	年配息率 (C)=(B)/(A)
1	173,765	2,200	1.27%
2	347,530	4,400	1.27%
3	521,294	6,600	1.27%
4	695,059	8,800	1.27%
5	868,824	11,000	1.27%
6	1,042,589	13,200	1.27%
7	1,042,589	20,000	1.92%
8	1,042,589	20,000	1.92%
9	1,042,589	20,000	1.92%
10	1,042,589	20,000	1.92%
11	1,042,589	20,000	1.92%
12	1,042,589	20,000	1.92%
13	1,042,589	20,000	1.92%
14	1,042,589	20,000	1.92%
15	1,042,589	20,000	1.92%
16	1,042,589	20,000	1.92%
17	1,042,589	20,000	1.92%
18	1,042,589	20,000	1.92%
19	1,042,589	20,000	1.92%
20	1,042,589	20,000	1.92%
21	1,042,589	20,000	1.92%
22	1,042,589	20,000	1.92%
23	1,042,589	20,000	1.92%
24	1,042,589	20,000	1.92%
25	1,042,589	20,000	1.92%
26	1,042,589	20,000	1.92%
27	1,042,589	20,000	1.92%
28	1,042,589	20,000	1.92%
29	1,042,589	20,000	1.92%
30	1,042,589	20,000	1.92%

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為1.92%

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	0~75歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式	首期：匯款(1%折扣)/金融機構自動轉帳(1%折扣)/信用卡續期：自行繳費／金融機構自動轉帳(1%折扣)
最低投保額度	10萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

無

預定利率

本契約之預定利率（2%）

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附加費用率

最高7.67%，最低6.02%；

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保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

期間	保額	高保額折扣
6年	100萬元以上	0.5%

■本商品續期不收信用卡。

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	22.5%	20%	17.5%	15%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金(不含生存金)】×【當年度之解約費用率】。

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ＩＲＲ報酬率分析

以40歲女為例，選擇投保「遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)」，保險金額40萬元，主約年繳總保費：175,520元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後首續期折扣後保費：173,765元

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 實例一》保額未滿100萬元，無高額折扣(未達100萬元)，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-39.23%	60.77%
2	-21.01%	70.82%
3	-12.99%	76.41%
4	-8.42%	80.91%
5	-5.48%	84.99%
6	-0.01%	99.96%
6年末+1D	0.27%	100.93%
7	0.64%	102.85%
8	0.88%	104.77%
9	1.04%	106.70%
10	1.16%	108.63%
11	1.25%	110.56%
12	1.32%	112.49%
13	1.38%	114.42%
14	1.43%	116.35%
15	1.47%	118.28%
16	1.51%	120.21%
17	1.54%	122.15%
18	1.56%	124.08%
19	1.59%	126.01%
20	1.61%	127.94%
21	1.62%	129.87%
22	1.64%	131.81%
23	1.65%	133.74%
24	1.67%	135.67%
25	1.68%	137.61%
26	1.69%	139.54%
27	1.70%	141.48%
28	1.71%	143.41%
29	1.72%	145.35%
30	1.73%	147.28%

(2) 保額100萬元以上，享高保額折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-38.92%	61.08%
2	-20.73%	71.18%
3	-12.76%	76.80%
4	-8.22%	81.32%
5	-5.31%	85.42%
6	0.14%	100.47%
6年末+1D	0.42%	101.44%
7	0.76%	103.37%
8	0.97%	105.30%
9	1.12%	107.24%
10	1.23%	109.18%
11	1.32%	111.12%
12	1.38%	113.06%
13	1.44%	115.00%
14	1.48%	116.94%
15	1.52%	118.88%
16	1.55%	120.82%
17	1.58%	122.77%
18	1.60%	124.71%
19	1.62%	126.65%
20	1.64%	128.59%
21	1.66%	130.53%
22	1.67%	132.48%
23	1.68%	134.42%
24	1.70%	136.36%
25	1.71%	138.31%
26	1.72%	140.25%
27	1.73%	142.20%
28	1.73%	144.14%
29	1.74%	146.08%
30	1.75%	148.03%