聯徵中心的信用不良紀錄會保留多久，才會消除？ @ 黃大偉理財研究室

聯徵中心的信用不良之紀錄會保留多久，才會消除

信用不良紀錄揭露期間短則３年，長則5年

▲逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。

▲信用卡戶帳款資料揭露期限：繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自清償之日起揭露5年。

民眾即使債務清償後，各項資料均有一定之揭露期間，故不論正面或負面資料均需屆滿期間後才得停止揭露，因此債務清償後，信用不良紀錄不會馬上消除

聯徵信用紀錄或信用評分是什麼？

當民眾向金融機構申請房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、信用卡時，銀行會去調閱個人的聯徵信用紀錄或信用評分，來評估個人償債的能力，例如向金融機構貸款是否能如期償還，所開出的支票能如期兌現或刷卡消費能否按期繳納。

聯徵中心的個人信用評分係以聯徵中心所蒐集之資料，包括當事人的授信(含現金卡)資料、票據信用資料、信用卡資料、繳款狀態資料、被查詢紀錄等統計分析而得，評分結果已被國內金融機構用以評估客戶信用狀況，作為未來新申辨貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

聯徵中心的個人信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得，若目前信用紀錄有所改善，過去較不佳的紀錄仍須再經過一段時間後，信用評分才會完全不納入考量。

以信用卡延遲繳款來說，若持卡人因一時不察而延遲繳款（不論金額大小）超過一個月（含）以上，有些銀行會把此信用不良之紀錄登錄於聯徵中心。

一旦被登錄在聯徵中心，這個信用不良紀錄就會對個人信用分數產生負面影響，而且即便當事人繳清卡費，紀錄不會消失，信用分數也要等一段時間才能逐漸恢復，不可不慎。

未按時依約繳款，銀行在將遲延紀錄報送金融聯合徵信中心前須否告知當事人？

依據金管會銀行局信用卡業務機構管理辦法第52條規定：

發卡機構應訂定信用卡申訴處理程序及設立申訴與服務專線，且應將該專線記載於卡片背面，並以書面或電子文件通知持卡人，另於所屬網站公告，以保障持卡人之權益。除依主管機關規定免報送資料者外，發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

要注意銀行通常只會以簡訊提醒客戶去繳費，但不會告知客戶，遲繳已過最後期限，銀行準備要將這筆信用不良紀錄登錄到聯徵中心，

聯徵中心的信用不良紀錄會保留多久？

聯徵中心依據金管會訂定之「電腦處理個人資料保護法第 21 條第3款」規定，金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：

(一)逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。

(二)退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。

(三)破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

(四)信用卡資料

▲信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。

▲特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。

▲信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

(五)會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。

(六)其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。