黃大偉理財研究室

【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 儲蓄功能分析

富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 於2020年7月推出，為台幣固定利率保單，繳費年期為6年期，並無給付生存保險金的設計，壽險功能符合金管會要求的最低死亡保障比率，是以儲蓄為主的保單，且這張保單是固定利率保單，不用擔心利率變動的風險。

富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF)的身故金可以分期給付。

死亡保障最低比率

什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付期間有10年、20年期間

身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

傳統型人壽保險加入死亡保障門檻

2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。2020年7月新推出的保單，保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%

🔮 保單重點提示：

以投保年齡》16~75歳為例

1》第７年末保本

2》第11年末IRR為0.8%,相當於台幣定存利率的0.84%

3》第15年末IRR為1.05%

4》第20年末IRR為1.2%

5》第30年末IRR為1.33%

6》沒有利率變動的風險，預定利率約在1.75%

投保限制

6年期／16歲~75歲

宣告利率 

固定利率

附加費用率 

最高10.49%，最低6.97%

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

保費折減

 ‧ 首期－匯款(主約)：1%

 ‧ 首、續期－轉帳、富邦信用卡：1%

 ‧ 續期－自行繳費：1%

 ‧ 高保額折扣：無

預定利率

超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！ 

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

IRR內部報酬率分析

 以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) 」，保險金額新臺幣30 萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。 年繳總保費 53,610元，首期折扣後保費 53,074 元，續期折扣後保費 53,074 元 

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

投保範例

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

總結與建議

富邦人壽樂享福增額終身壽險(XMF) ，就整體報酬率而言，第7年末保本,，第12年末IRR為0.89%,高於台幣定存利率0.84%，沒有利率變動的風險

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