【台幣躉繳儲蓄險】富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)值得買嗎?

 

富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)是台幣躉繳(繳費一次)儲蓄型保單,是2021年11月才推出的保單,宣告利率在12月為2.0%,這是張以儲蓄為主的壽險保單。

 

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富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)是台幣躉繳儲蓄型保單,身故金給付並分期給付的設計,保單設計已加入最低死亡保障門檻比率,是張以儲蓄為主並含部分壽險保障功能的壽險保單。

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。

 

  死亡保障最低比率  

 

什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

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 宣告利率 vs 預定利率 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 可能之最低報酬率預估 

此保單的預定利率為0.75%,為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。

 

 

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保單分析重奌提要》

 

 

 如宣告利率維持2.0%不變》》

1. 第3年末才會保本

2. 第5年末年化報酬率0.98% 高於台幣定存利率的0.84%

2. 第7年末IRR=1.45%

3. 第10年末IRR=1.60%

4. 預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%
 

 

 

 其他宣告利率》 

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=2%時,第7年末的IRR=1.45%,如之後宣告利率降了0.4%至1.6%,宣告利率=1.6% 之第7年末的IRR=1.45%-0.4%=1.05%

 

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投保規則

 

投保規則

 

投保年齡 0~80歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
高繳費方式 外匯存款帳戶轉帳
保險期間 至被保險人保險年齡到達110歲止
最低投保額度  5萬元

 

 

 

宣告利率

 

宣告年月 利率
110/12 2.0%
   


預定利率


0.75%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

最高4.32%,最低3.13%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率


年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 20% 15% 2% 1% 1% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

躉繳 0.80 0.85 0.98 0.985 0.986 0.99 1

 


高保額折扣

 


期間 投保保額(美元) 保費折扣
   
 

 

*

IRR內部報酬率分析

 

40歲的富小姐投保「富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險」保額112 萬元,躉繳保險費 1,003,072元。假設保單生效日為110/11/08) 每年增值回饋分享金之給付方式皆為「購買增額繳清保險金額」。

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

宣告利率以2.0%為例(最佳狀況)

 

 保單各年末 IRR 分析 

保單年度末 IRR 保本率
1 -21.06% 78.94%
2 -7.46% 85.64%
3 0.11% 100.33%
4 0.70% 102.84%
5 0.98% 104.99%
6 1.21% 107.47%
6年末+1D 1.36% 108.47%
7 1.45% 110.61%
8 1.51% 112.78%
9 1.56% 114.99%
10 1.60% 117.23%
11 1.63% 119.52%
12 1.66% 121.88%
13 1.69% 124.30%
14 1.71% 126.74%
15 1.72% 129.24%
16 1.74% 131.78%
17 1.75% 134.37%
18 1.76% 137.00%
19 1.77% 139.68%
20 1.78% 142.40%
21 1.79% 145.17%
22 1.80% 148.04%
23 1.81% 150.95%
24 1.81% 153.92%
25 1.82% 156.94%
26 1.82% 159.99%
27 1.83% 163.12%
28 1.83% 166.28%
29 1.84% 169.49%
30 1.84% 172.75%

 

 

 


投保範例(宣告利率以 2.0%為例)

 

富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)建議書-1

富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)建議書-2

富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)建議書-3

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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DM:富邦人壽吉好運利率變動型增額終身壽險(IBK)

 

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