【台幣躉繳年金險】 台灣人壽金利High利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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台灣人壽金利High利率變動型年金保險是屬網路投保年金保險,適用於現金繳費,不支持信用卡,宣告利率在2019年9月由2.55%調降至 2.40%,11月再度調降至2.35%

 

台灣人壽「e富保」跟「金利high」有麼差別?  此兩商品均為利率變動型年金保險,主要差異在附加費用率、宣告利率及繳費方式有所不同,e富保可以刷卡購買,也可分期繳費,但「金利high」只能現金繳費,只能是一次繳費,限制較多。台壽的金利High單次投保最高o保費僅為10萬元

 

利變保單的保單利率指的是宣告利率,「宣告利率」是指每月一日宣告,用以計算該年度年金保單價值準備金之利率,同一保單年度內均適用該保單年度首月之宣告利率。「宣告利率」根據該保險可運用資金之投資組合收益,扣除相關費用,並參考當時市場利率水準訂定之,且不得為負數。宣告利率並非固定利率,宣告利率之下限亦可能因市場利率偏低,而導致無最低保證。

 

 

要提醒的一奌是,買儲蓄險的險基本原則是 第一是有多餘的錢 第二是商品本身的差異 第三壽險公司的評價。

 

 

保單短評:

 

(1) 繳費方式:信用卡或現金繳費

(2) 宣告利率:2.55% 2.40% 2.35%,平均水準以上,但要注意宣告利率變動的風險,不建議存期未滿6年資金。

(3) 第三年末保本,第6年末+1D,年化報酬率可達2.14%

(4) 報酬率分析請參考IRR分析章節



利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較好。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

 

 

 

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投保規則及限制

 

 

 

投保年齡 20~80歳
特別挸定 要保人和被保險人需為同一人
繳別 躉繳(一次繳費)
繳費方式 限全國繳費網
保費限制 最低1萬,最高10萬
保險期間 分期給付至被保險人保險年齡到達110歲止


 

 

高保費折扣

 

 

宣告利率

宣告年/月 利率
2019/11 2.35 %
2019/10 2.4 %
2019/09 2.4 %
2019/08 2.55 %
2019/07 2.55 %
2019/06 2.55 %
2019/05 2.55 %
2019/04 2.55 %
2019/03 2.55 %
2019/02 2.55 %
2019/01 2.55 %

 

 

附加費用率

 

 1.2 %

 

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 4% 2.9% 2.0% 1.4% 1.1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.35%為例)

 

IRR=內部報酬率或是年化報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

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保單年度末 IRR 保本率
1 -3.93% 96.07%
2 -0.32% 99.36%
3 0.94% 102.86%
4 1.53% 106.25%
5 1.82% 109.41%
6 1.96% 112.33%
6年末+1D 2.14% 113.58%
7 2.17% 116.24%
8 2.20% 118.98%
9 2.21% 121.77%
10 2.23% 124.63%
11 2.24% 127.56%
12 2.25% 130.56%
13 2.25% 133.63%
14 2.26% 136.77%
15 2.27% 139.98%
16 2.27% 143.27%
17 2.28% 146.64%
18 2.28% 150.09%
19 2.28% 153.61%
20 2.29% 157.22%


另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,第6年末+1D的IRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算,所以如不得已要提早解約,儘量選在次年初,而非年度末,請謹記!

 

 

 

投保範例(假設宣告利率=2.35%維持不變)

 

年度
繳交保險費 100,000 元,各年度末保單價值準備金 (以下各情況皆假設宣告利率維持不變)
假設較差宣告利率為 2.10% 假設宣告利率為 2.35% 假設較佳宣告利率為 2.60%
1 100,875 101,122 101,369
2 102,993 103,498 104,004
3 105,156 105,930 106,708
4 107,364 108,420 109,483
5 109,619 110,968 112,329
6 111,921 113,575 115,250
7 114,271 116,244 118,246
8 116,671 118,976 121,321
9 119,121 121,772 124,475
10 121,623 124,634 127,712
11 124,177 127,562 131,032
12 126,784 130,560 134,439
13 129,447 133,628 137,934
14 132,165 136,769 141,521
15 134,941 139,983 145,200
16 137,774 143,272 148,975
17 140,668 146,639 152,849
18 143,622 150,085 156,823
19 146,638 153,612 160,900
20 149,717 157,222 165,083

 

 

 

總評與建議

 

 

台灣人壽金利High利率變動型年金保險第三年末保本,第4年末IRR=1.53%高於目前定存的報酬率(1.09%~1.15%),下面有各家的躉繳儲蓄險保單的比較表:

 

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

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2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

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避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

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附錄:舊宣告利率=2.40%IRR計算回顧

 
 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.40%為例)

 

IRR=內部報酬率或是年化報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

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年度 IRR 保本率
1 -3.89% 96.11%
2 -0.27% 99.46%
3 0.99% 103.01%
4 1.58% 106.46%
5 1.87% 109.68%
6 2.01% 112.66%
第6年末+1D 2.19% 113.91%
7 2.22% 116.64%
8 2.25% 119.44%
9 2.26% 122.31%
10 2.28% 125.24%
11 2.29% 128.25%
12 2.30% 131.33%
13 2.30% 134.48%
14 2.31% 137.71%
15 2.32% 141.01%
16 2.32% 144.40%
17 2.33% 147.86%
18 2.33% 151.41%
19 2.33% 155.04%
20 2.34% 158.77%

 

另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,第6年末+1D的IRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算,所以如不得已要提早解約,儘量選在次年初,而非年度末,請謹記!

 

 

 

投保範例(宣告利率=2.4%)

 

保單年度(末) 假設較差宣告利率為 2.15% 假設宣告利率為 2.40% 假設較佳宣告利率為 2.65%
1 100,924 101,171 101,418
2 103,094 103,599 104,106
3 105,311 106,086 106,865
4 107,575 108,632 109,696
5 109,888 111,239 112,603
6 112,250 113,909 115,587
7 114,664 116,642 118,650
8 117,129 119,442 121,795
9 119,647 122,308 125,022
10 122,219 125,244 128,335
11 124,847 128,250 131,736
12 127,531 131,328 135,227
13 130,273 134,479 138,811
14 133,074 137,707 142,489
15 135,935 141,012 146,265
16 138,858 144,396 150,141
17 141,843 147,862 154,120
18 144,893 151,410 158,204
19 148,008 155,044 162,396
20 151,190 158,765 166,700

 

 

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