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【台幣儲蓄險】 台灣人壽金利High利率變動型年金保險,報酬率分析

 

金利H-1.PNG

 

 

台灣人壽金利High利率變動型年金保險是屬網路投保年金保險,適用於現金繳費,不支持信用卡,宣告利率為2.55%在現金繳費的的網路年金中曾經算是一時之選,但在10月份富邦人壽e桶金把10萬以上的附加費用率降至1.2%後,以內部報酬率來看,已和台灣人壽的金利High利變年金險不相上下;且富邦的e桶金單筆購買上限為75萬元,而台壽的金利High僅為10萬元,相形失色!

 

 

如再和中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險相比,e鑫e億利的宣告利率為2.58%,在10萬以下的保費,附加費用為1.5%,超過10萬的部分為1.2%;金利Hihg只有在10萬以下的保費可能具優勢,但如購買金額超過20萬,金利high就不見優勢,主要是金利High的宣告利率只達2.55%。雖然e鑫e億也有第一期保費不能超過10萬元的限制,但它支持定期繳,即續期保費也可達100萬的額度,但金利High卻只有一次繳費。

 

建議台灣人壽可以在法令的允許下可以調整保費限制及調高宣告利率以維持曾經的競爭優勢。

 

 

另外,要注意的是 宣告利為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1)

 

要提醒的一奌是,買儲蓄險的險基本原則是 第一是有多餘的錢 第二是商品本身的差異 第三壽險公司的評價。

 

 

 

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投保規則及限制

 

 

 

投保年齡

2080

特別挸定

 要保人和被保險人需為同一人

繳別

 躉繳(一次繳費)

繳費方式

限全國繳費網

保費限制

最低1萬,最高10萬

保險期間

分期給付至被保險人保險年齡到達110歲止

 

 

高保費折扣

 

 

宣告利率

 

 2.55% (2018/11月 )

 

附加費用率

 

 1.2 %

 

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 4% 2.9% 2.0% 1.4% 1.1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.55%為例)

 

IRR=內部報酬率或是年化報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

全國繳費網繳交保費10萬元,投保台灣人壽金利High利率變動型年金保險

 

年度 解約金(元) IRR 保本率
1 96253 -3.75% 96.25%
2 99747 -0.13% 99.75%
3 103463 1.14% 103.46%
4 107084 1.73% 107.08%
5 110487 2.01% 110.49%
6 113649 2.16% 113.65%
6年末+1D 114913 2.34% 114.91%
7 117844 2.37% 117.84%
8 120849 2.40% 120.85%
9 123930 2.41% 123.93%
10 127091 2.43% 127.09%
11 130331 2.44% 130.33%
12 133655 2.45% 133.65%
13 137063 2.45% 137.06%
14 140558 2.46% 140.56%
15 144142 2.47% 144.14%

 

另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,第6年末+1DIRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算,所以如不得已要提早解約,儘量選在次年初,而非年度末,請謹記!

 

 

 

投保範例

 

 

保單年度()

假設較差宣告利率為 2.30%

假設宣告利率為 2.55%

假設較佳宣告利率為 2.80%

1

101,072

101,319

101,566

2

103,397

103,903

104,410

3

105,775

106,553

107,334

4

108,208

109,270

110,339

5

110,697

112,056

113,429

6

113,243

114,913

116,605

7

115,847

117,844

119,869

8

118,512

120,849

123,226

9

121,238

123,930

126,676

10

124,026

127,091

130,223

11

126,879

130,331

133,869

12

129,797

133,655

137,618

13

132,782

137,063

141,471

14

135,836

140,558

145,432

15

138,960

144,142

149,504

 

 

 

總評與建議

 

 

台灣人壽金利High利率變動型年金保險第三年末保本且報酬率可相當於目前定存的報酬率(1.09%~1.15%),建議可以多比較一下各家的年金險保單。

 

 

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

 

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

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避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

【定存必修課】

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

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黃大偉 發表在 痞客邦 留言(2) 人氣()


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  • datolong
  • 謝謝您的分析!!
  • 很高興對您有幫助!

    黃大偉 於 2018/03/02 21:32 回覆