2020年最新最強美元儲蓄險及年金保險-內部報酬率(IRR)比較表(2020.8.8)

 

 

2020年7月開始,金管會規定的「傳統型人壽保險死亡保障」門檻上路後,儲蓄險消失了嗎?目前看來各大保險公司在7月新推出的新的美元躉繳壽險型儲蓄險來看,的確已加入最低身故保障門檻,不過儲蓄險的儲蓄功能影響並不大,但各幣別新契約保單的預定利率如同之前說明,7月開始各繳費年期的壽險保單,全面下修調降1~2碼,讓保險公司更有能力去面臨未來市場利率下修的風險。不過對民眾而言,壽險保單預定利率的下修,代表保單最低保證利率下降。事實上,市場上也不存在保證利率且無風險的投資工具,而只有價格波動的大或小的差異。除了「傳統型人壽保險死亡保障」門檻及預定利率調降外,另一個重大改變則是2020年7月開始,保單的宣告利率調整需符合「宣告利率平準機制」,分別說明如下:

 

宣告利率平準機制

宣告利率平準機制,金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」,作為宣告利率的參考依據,增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率,並反映必要利潤率及費用率後決定。舉例來說,壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債,以美國投資級公司債的殖利率來看,目前約在2.5%~3.0%之間,扣掉成本後,宣告利率則不能超過3%。

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

為何調降責任準備金利率,保費就會漲價?

 

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購買美元儲蓄險的準則

 

全台最公正的儲蓄險評比,本站排名只看數據分析,不偏好任一家壽險公司。每張上榜之保單,內含連結至各保單內部報酬率分析,在下決定購買任何儲蓄型保單前,請一定要對保單報酬率做分析。下面提供3個期躉繳購買美元儲蓄險的準則給大家參考:

 

(1) 宣告利率越高越好,但也要了解該壽險公司對宣告利率調整的策略,如該保險公司的過去,對停賣的保單的宣告利率,只降不升,那當下的宣告利率高並沒有太大意義。宣告利率影響該保單短中長期的回報率!目前美元保單的宣告利率約在3.0~3.5%之間。

(2) 附加費用率越低越好,這費用率影響該保單短中期回報率的表現。建議附加費用率要和宣告利率一起考慮,宣告利率 - (附加費用率/6)>2.5%

(3) 解約費用率越低越好,雖不建議提早解約,因提早解約可能會產生本金損失,但未來會不會發生臨時狀況,而急需一筆資金,是無法預知的。此費用率主要影響的是6年內的回報率。

 

上述3大準則可以給大家第一時間判斷保單好壞的一個簡單方式,但IRR分析才是終極指標。

 

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購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單

 

因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

 

(2) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入分期年金給付,要三思!!  

 

(4) 年金險一但被保險人在投保後幾年內身故只能返還保單價值準備金,可能無法領回全部本金;但壽險保單則不同,身故保險金在各年度皆為大於或等於所繳保費。

 

有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,拉高現金配息率。

另外,有高配息為需求的民眾,除了保守的儲蓄險,也可以考慮存股,配置部分資金於配息率相對於普通股穩定及股價波動率較低的的金融特別股。

 
 

 

 

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各大壽險公司停賣保單宣告利率走勢

 

決定要買進哪一張利變儲蓄險保單,大部份的人都是是看宣告利率及換算出來的真實年化報酬率(IRR),但買進當時的宣告利率最長只會維持一年不變,最短只有一個月,不同壽險公司的保單條款不同。過去常見的狀況是,一旦保單停賣後,該保單的宣告利率就一路溜滑梯,並逐漸和新推出的保單脫鈎。因此一旦投保後,保戶仍需不時的關注自己保單的宣告利率,宣告利率如大幅調降,保單的真實年化報酬率自然也會等大大降低。

 

 

停賣保單美元儲蓄險宣告利率統計
保單名稱 2019.8 2020.1 2020.7
中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險 3.63% 3.30% 2.90%
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.30% 2.90%
中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險   3.30% 2.95%
元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險 3.65% 3.30% 2.80%
台灣人壽吉美滿美元利率變動型增額終身壽險   3.32% 2.80%
台灣人壽吉美福美元利率變動型終身壽險   3.32% 2.80%
台灣人壽吉美讚美元利率變動型增額終身壽險 3.73% 3.32% 2.80%
全球人壽美超利利率變動型美元增額終身壽險 ( FCB ) 3.73% 3.50% 3.00%
南山人壽享美利美元利率變動型年金保險(甲型)(BUISA) 3.50% 3.30% 2.85%
南山人壽享美鑽美元利率變動型終身壽險(USISL8) 3.50% 3.30% 2.85%
南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA) 3.50% 3.30% 2.85%
國泰人壽益美多多利率變動型美元終身壽險 3.55% 3.25% 2.85%
國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險   3.30% 2.70%
富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA) 3.50% 3.15% 2.75%
富邦人壽美利增旺外幣利率變動型增額終身壽險(FJF)   3.15% 2.85%
富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX) 3.50% 3.15% 2.75%
新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.30% 2.90%
新光人壽美添旺外幣利率變動型終身壽險 3.70% 3.30% 2.90%
新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險   3.30% 2.90%
遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險 3.70% 3.50% 3.10%

 

宣告利率最低的是已停賣的中國人壽美好桓年,再來是中壽的美滿多利。

 

 

各大壽險公司美元躉繳保單比較表(2020.7.15)

 

 

 


 

新光人壽

 

新光人壽美富利外幣利率變動型終身壽險(宣告利率=2.99%) 

 最低保費門檻低於3,000美元

▶ 第2年末+1天即保本

▶ 第7年末IRR=2.24%(無保費折扣)~2.38% (最高保費折扣)

▶ 第10年末IRR=2.45%(無保費折扣)~2.55% (最高保費折扣)

▶ 預定利率=1.0% ,即宣告利率下限為1.0%

 

 

 


富邦人壽 

 

富邦人壽美利吉旺外幣利率變動型增額終身壽險(FJQ)(宣告利率=2.9%)

 最低保費門檻低於4500美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.26%(無保費折扣)~2.29% (最高保費折扣)

▶ 第10年末IRR=2.44%(無保費折扣)~2.46% (最高保費折扣)

▶ 預定利率=1.0% ,即宣告利率下限為1.0%

 

富邦人壽美而美外幣利率變動型年金保險(SAM)(宣告利率=2.75%)

 最低保費門檻低於10,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.35%~2.38% 

▶ 第10年末IRR=2.47%~2.49% 

▶ 預定利率=無 ,即宣告利率下限為0%


 


中國人壽 

 

中國人壽金美好美元利率變動型終身壽險(美元)(宣告利率=2.75%) 

 最低保費門檻低於3,520美元

 第2年末+1天即保本

 第3年末IRR=0.99%(無保費折扣)~1.3%(最高保費折扣) 高於美元定利率

 第7年末IRR=2.23%(無保費折扣)~2.36% (最高保費折扣)高於美元定利率

  預定利率=1.0% ,即宣告利率下限為1.0%

 

 

中國人壽美好桓年外幣利率變動型年金保險(美元)(宣告利率=2.56%) 

 最低保費門檻低於3,000美元

 第3年末即保本

 第3年末IRR=1.53%高於美元定利率

 第7年末IRR=2.41%

  年金險無最低宣告利率保證

 

 

中國人壽金美滿外幣利率變動型年金保險(美元)(宣告利率=2.75%) 

▶ 最低保費門檻低於3,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第4年末IRR=1.60%高於美元定利率

▶ 第7年末IRR=2.30%

▶  年金險無最低宣告利率保證

 

中國人壽美滿多利外幣利率變動型年金保險(美元)(宣告利率=2.73%) 

▶ 最低保費門檻低於3,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第4年末IRR=1.44%高於美元定利率

▶ 第7年末IRR=2.28%

  年金險無最低宣告利率保證

 


 

遠雄人壽 

 

遠雄人壽新美滿旺旺美元利率變動型增額終身壽險(ZY1) (宣告利率=3.10%)

 最低保費門檻約為美$3,350美元

▶  第2年末+1天即保本

▶ 第7年末IRR=2.35%~2.42% 高於美元定存利率

▶ 第10年末IRR=2.56%~2.61%高於美元定存利率

▶ 預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%


 

元大人壽 (無美躉)

 

元大人壽美滿人生美元利率變動型增額終身壽險(F1)(宣告利率=3.30%)

▶ 第7年末 IRR= 2.66%  ,總累積報酬率=120.17%

▶ 第10年末IRR=2.86%  ,總累積報酬率=132.57%

 

 


 

台灣人壽

 

 

台灣人壽吉美好美元利率變動型終身壽險(宣告利率=2.95%)

▶ 最低保費門檻約為2,700美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.25%(無保費折扣)~2.37% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 第10年末IRR=2.45%(無保費折扣)~2.53% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 預定利率=1.05% ,即宣告利率下限為1.05%

 

台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險(宣告利率=2.80%)

 

▶ 最低保費門檻約為1萬美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.28%~2.30% 高於美元定存利率

▶ 第10年末IRR=2.44%~2.45% 高於美元定存利率

▶ 預定利率=無 ,即宣告利率下限為0%

 

 


國泰人壽 

 

 

國泰人壽益美威利利率變動型美元終身壽險 (WQ2)(宣告利率=3.0%)

最低保費門檻3,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.29%(無保費折扣)~2.37% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 第10年末IRR=2.49%(無保費折扣)~2.54% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 預定利率=0.75% ,即宣告利率下限為0.75%

 

 

 

 


 

南山人壽 

 

南山人壽添美鑽美元利率變動型終身壽險(SUL)(宣告利率=2.90%)

 

▶ 最低保費門檻14,000美元

▶ 第3年末即保本

▶ 第7年末IRR=2.3%(無保費折扣)~2.34% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 第10年末IRR=2.5%(無保費折扣)~2.53% (最高保費折扣)高於美元定存利率

▶ 預定利率=1.0% ,即宣告利率下限為1.0%

 

 


全球人壽 (TBD)

 

全球人壽鑫利美好利率變動型美元終身壽險(FPS) (宣告利率=3.12%)

 最低保費門檻約為美$12,500美元

 第3年末即保本

  第7年末IRR=2.26%~2.34% 高於美元定存利率

 第10年末IRR=249%~2.54%高於美元定存利率

 預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%

 

 

 


 

 

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很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路。

 

任何儲蓄型保單,既然是保險,除了報酬率外,也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性,有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

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還是要和各位朋友提醒, 儲蓄險是以儲蓄為目的, 儲蓄必定是多餘的錢,不應是排擠必要的支出, 如人身保險或旅遊計劃, 活的有品質, 有保障才更要!

 

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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