[2018年美元儲蓄險][2年期繳]南山人壽美月集利美元利率變動型還本終身保險(定期給付型) (2UISEM),第10年末IRR=2.86%,年配息率3.61%
這張保單是二年期繳的增額還本型壽險保單,還本金為月領,每年領12次,這是此保單特色。但月領還本金,會讓這張保單的報酬率變差嗎?每年享有增值回饋分享金,第6年度末可選擇現金給付。
內部報酬率的計算稍為複雜一奌,對於第一次買儲蓄險的朋友們,可能不容易分析。在不含高保費折扣下,2UISEM 第六年末的 IRR 年化報酬率接近2.25%, 但第10年末可達2.86% 。事實上,這張保單沒有提供高保費折扣。要注意這個保單是利變型的, 所以內部報酬率會隨著宣告利率的變化而改變.2017/12月時宣告利率由 3.48%上調至3.56%,上升了0.08%.
投保規則
繳費期間:2年
投保限額:最低投保金額美元2萬元起
繳費方式 : 保險費繳交限以美元存入、匯入南山人壽指定的外匯存款戶,或授權以南山人壽指定 之金融機構自動轉帳繳交保險費。
年齡限制:0~78歲皆可投保
生存還本金
領到110歳,且為月給付
一、第1保單年度之第一保單週月日起,按「基本保額」乘以0.3%所得金額,按月(即每月1次)給 付「生存還本保險金」,給付期間為12個月。
二、第2保單年度起至被保險人之「保險年齡」達110歲止,每屆保單週年日仍生存時,於每一保 單年度之第二保單週月日起,以「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘以 0.6%所得金額總和,按月(即每月1次)給付「生存還本保險金」,每次給付期間為12個月。
保費折減
金融機構轉帳:首/續期保費授權以本公司指定之金融機構自動轉帳繳費成功者,可享有當 期保費1%的折扣。
高保費折扣:無
宣告利率
3.56% (2018/4月)
附加費用
最高 7.64%,最低6.32%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
費用率 | 25% | 25% | 2% | 1% | 1% | 1% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.56%為例)
以下 IRR的計算以 王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元,繳費2年,年繳保費為229,400美元,折扣後保費為227,106美元(假設首期以匯款,續期以金融機構轉 帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣),
(1)「增值回饋分享金」給付方式,假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」,第7保單年度起為「現金給付」:
- 躉繳保險費 227,106美元x2,分二年, 共繳 454,212美元
- 第3年末, IRR= 0.33 %, 總累積淨報酬率= 0.8%
- 第4年末, IRR= 1.51 %, 總累積淨報酬率= 5.3%
- 第5年末, IRR= 1.96 %, 總累積淨報酬率= 8.9%
- 第6年末, IRR= 2.25 %, 總累積淨報酬率= 12.6%
- 第7年末, IRR= 2.57 %, 總累積淨報酬率= 17.1%
- 第8年末, IRR= 2.70 %, 總累積淨報酬率= 20.8%
- 第9年末, IRR= 2.79 %, 總累積淨報酬率= 24.5%
- 第10年末, IRR= 2.86 %, 總累積淨報酬率= 28.1%
- 第7年末, 增值回饋金 8574 + 生存還本金 7200+612 = 16,368 美元 => 以單利計算,年配息率 = 16,368 /454,212 = 3.61%
- 第8-10年末, 增值回饋金 8586 + 生存還本金 7200+612 = 16,368 美元 => 以單利計算,年配息率 = 16,398 /454,212 = 3.61%
- 第11年末含以後 , 增值回饋金 8599 + 生存還本金 7200+612 = 16,368 美元 => 以單利計算,年配息率 = 16,411 /454,212 = 3.61%
對於需要有退休金年年領的朋友, 也許 這張保單會符合您的需求, 不過這是美元商品, 報酬率會高於台幣保單, 但 匯率的差別也要考慮進來.
投保範例
折扣前每期保險費 229,400元
選擇自動轉帳後每期保險費 227,106元
▓被保險人保險年齡達十六歲前者,增值回饋分享金之給付方式,依保單條款約定辦理。(註a、b)
▓#:年度末增值回饋分享金之當年度金額若為抵繳應繳保險費則於數字旁加註”#”,並於累積保險費中扣除。@:若為現金給付則加註 "@"。
▓假設增值回饋分享金給付方式: 第6保單年度(含)以前:購買增額繳清保險 第7保單年度起:現金給付
▓本表增值回饋分享金係假設以【107/01/25】為生效日及每年宣告利率皆為3.56%。(此為假設數值,實際宣告利率可能會隨本公司定期宣告而更高或更低,下表資料僅供參考)
▓本表各保單年度末之生存還本保險金數值,為每月可領生存還本保險金之總和(每次給付期間為 12 個月)。舉例第一年「基本保額」對應之金額為 300 x 12 = 3,600;第二年「基
本保額」對應之金額為 600 x 12 = 7,200。
(2)「增值回饋分享金」給付方式,假設第6保單年度(含)以前為「購買增額繳清保險」,並自第7保單年度起以儲存生息給付「增值回饋分享金」為例:
- 躉繳保險費 227,106美元x2,分二年, 共繳 454,212美元
- 第3年末, IRR= 0.33 %, 總累積淨報酬率= 0.8%
- 第4年末, IRR= 1.51 %, 總累積淨報酬率= 5.3%
- 第5年末, IRR= 1.96 %, 總累積淨報酬率= 8.9%
- 第6年末, IRR= 2.25 %, 總累積淨報酬率= 12.6%
- 第7年末, IRR= 2.58 %, 總累積淨報酬率= 17.2%
- 第8年末, IRR= 2.70 %, 總累積淨報酬率= 21.0%
- 第9年末, IRR= 2.80 %, 總累積淨報酬率= 24.9%
- 第10年末, IRR= 2.88 %, 總累積淨報酬率= 28.9%
投保範例
折扣前每期保險費 229,400元
選擇自動轉帳後每期保險費 227,106元
▓被保險人保險年齡達十六歲前者,增值回饋分享金之給付方式,依保單條款約定辦理。(註a、b)
▓#:年度末增值回饋分享金之當年度金額若為抵繳應繳保險費則於數字旁加註”#”,並於累積保險費中扣除。@:若為現金給付則加註 "@"。
▓假設增值回饋分享金給付方式: 第6保單年度(含)以前:購買增額繳清保險 第7保單年度起:儲存生息
▓本表增值回饋分享金係假設以【107/01/25】為生效日及每年宣告利率皆為3.56%。(此為假設數值,實際宣告利率可能會隨本公司定期宣告而更高或更低,下表資料僅供參考)
▓本表各保單年度末之生存還本保險金數值,為每月可領生存還本保險金之總和(每次給付期間為 12 個月)。舉例第一年「基本保額」對應之金額為 300 x 12 = 3,600;第二年「基
本保額」對應之金額為 600 x 12 = 7,200。
總評與建議
以整體報酬率而言, 增值回饋分享金, 在第7年後,選擇儲存生息比較優,但是和現金給付的方式差異不大,建議選擇現金給付。 如果要以資本增值為目的,應選擇躉繳商品! 對準備要買儲蓄型保險的朋友,下面這篇文章,對您一定有幫助,請點下面連結:
破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視
如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方,可以參考下面文章。
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
另外,各大壽險公司2/3年期繳的保單分析, 有興趣的朋友可以參考一下!
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!
【黃大偉專欄】
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