[2018台幣儲蓄險][躉繳][第６年末＋１天IRR> 2.2x%] 南山人壽享利鑽利率變動型 終身保險 (BTSISL)
此保單在基本保額=160萬元，保費1,537,600元，享高保額費率(0.3%)的條件下，第六年末+1天的 IRR約為 2.25%, 和年金險相差不是太大, 但因為宣告利率高，在第七年的報酬率表現已勝過南山的網錢看年金保險。主要終身險是含壽險成份的保單，會有一些危險保費的費用，在前６年的ＩＲＲ，一般會比年金險要差，但在在第７或第第８年以後，整體報率通常會勝過年金險，主要是因為終身險，保險公司通常給多較高的宣告利率。
本保單另提供壽險、水陸大眾運輸/航空意外身故、意外重大燒燙傷等多重保障的功能如下面說明。但事實上,這部分主要屬於意外險/壽險的範疇, 並非儲蓄險主要功能，在此我們不多著墨。
1.提供水陸大眾運輸/航空意外身故保障及意外重大燒燙傷保險金，滿足基本的意外險保障 (水陸大眾運輸/航空意外身故保障，保險年齡達16歲起適用)
2.身故/殘廢/水陸大眾運輸/航空意外身故保險金，可選擇分期定期給付
投保年齡
0 ～80 歲
最低保額
50萬
宣告利率
2.97% (2018/8)
保單預定利率
1.25%
附加費用率
最高 6.40%，最低3.32%
高保額折減
基本保額達新台幣150/300/600萬元(含)以上者，另可享有約0.3%/0.5%/0.6%高保額保件費率折扣
解約費用率
(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t
t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 13% | 9% | 4% | 3% | 2% | 1% | 0% |
IRR內部報酬率分析
躉繳保險費 : 張先生(40歲)投保基本保額OO萬元，一般費率為ＯＯ元，躉繳保險費為ＯＯＯ元。「增值回饋分享金」給付方式，假設為「購買增額繳清保險基本保額」
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 基本保額小於150萬元，保費＜1,441,500元，無高保額折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-14.22% |
85.78% |
|
2 |
-3.84% |
92.46% |
|
3 |
0.12% |
100.35% |
|
4 |
1.09% |
104.42% |
|
5 |
1.66% |
108.60% |
|
6 |
2.05% |
112.93% |
|
6年末+1天 |
2.20% |
113.96% |
|
7 |
2.31% |
117.36% |
|
8 |
2.40% |
120.89% |
|
9 |
2.47% |
124.53% |
|
10 |
2.52% |
128.26% |
|
11 |
2.56% |
132.11% |
|
12 |
2.60% |
136.09% |
|
13 |
2.63% |
140.17% |
|
14 |
2.66% |
144.37% |
|
15 |
2.68% |
148.73% |
(2) 基本保額 150萬元以上,未滿300萬，享高保額費率(0.3%)
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-13.97% |
86.03% |
|
2 |
-3.70% |
92.74% |
|
3 |
0.22% |
100.65% |
|
4 |
1.16% |
104.73% |
|
5 |
1.72% |
108.93% |
|
6 |
2.10% |
113.27% |
|
6年末+1天 |
2.25% |
114.30% |
|
7 |
2.36% |
117.72% |
|
8 |
2.44% |
121.25% |
|
9 |
2.50% |
124.90% |
|
10 |
2.55% |
128.65% |
|
11 |
2.59% |
132.50% |
|
12 |
2.63% |
136.50% |
|
13 |
2.66% |
140.59% |
|
14 |
2.68% |
144.81% |
|
15 |
2.70% |
149.17% |
(3) 基本保額 300萬元以上,未滿600萬，享高保額費率(0.5%)
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-13.79% |
86.21% |
|
2 |
-3.60% |
92.93% |
|
3 |
0.28% |
100.85% |
|
4 |
1.21% |
104.94% |
|
5 |
1.77% |
109.14% |
|
6 |
2.13% |
113.50% |
|
6年末+1天 |
2.29% |
114.53% |
|
7 |
2.39% |
117.95% |
|
8 |
2.46% |
121.50% |
|
9 |
2.52% |
125.16% |
|
10 |
2.57% |
128.90% |
|
11 |
2.61% |
132.77% |
|
12 |
2.64% |
136.77% |
|
13 |
2.67% |
140.87% |
|
14 |
2.69% |
145.10% |
|
15 |
2.72% |
149.47% |
(4) 基本保額 600萬元以上,享高保額費率(0.6%)
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-13.71% |
86.29% |
|
2 |
-3.55% |
93.02% |
|
3 |
0.32% |
100.96% |
|
4 |
1.24% |
105.05% |
|
5 |
1.79% |
109.25% |
|
6 |
2.15% |
113.62% |
|
6年末+1天 |
2.30% |
114.65% |
|
7 |
2.40% |
118.07% |
|
8 |
2.48% |
121.62% |
|
9 |
2.54% |
125.28% |
|
10 |
2.58% |
129.03% |
|
11 |
2.62% |
132.90% |
|
12 |
2.65% |
136.91% |
|
13 |
2.68% |
141.01% |
|
14 |
2.70% |
145.25% |
|
15 |
2.72% |
149.62% |
投保範例
總評與建議
BTSISL的前二年解約費用率比較高，所以不建議在前２年解約，第４年末後的報酬率可勝定儲的定存利率。整體報酬率在第７年後可勝過網路投保的年金險。
下面有全台最完整南山人壽保單分析:
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
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(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
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