[2018年美元儲蓄險][6年期繳][現金配息率=2.50%]臺銀人壽金美利美元還本終身保險(非利變),第10年末IRR=1.95%

 

這張保單是6年期繳的保單, 但要特別說明的是,臺銀人壽金美利是非利變型保單,也就是說沒有宣告利率的變動,目前也就可以完全預測未來10/20年的報酬率。 對於理財走保守路線的朋友,可能適用。在分析這保單前,可預期的是IRR不會太高, 因為壽險公司必然把未來的風險費用,也納入保費的考量。

 

第六年末+1天的 IRR 年化報酬率接近1.37%, 但第10年末可達1.95% 。

 

 

 

生存還本金

 

這張保單有生存還本金的設計,台銀人壽把計算公式說得有奌複雜,我們用實例說明,來協助大家了解。年繳費率為: 年齡 0歲~74歲 6年期(男/女相同費率) 1,700美元,所以沒有年齡的差別。

 

以下分析以保險金額1萬美元為例,繳費年期6年,年繳保險 費1,700美元,無高保費折減

 

(1) 第一保單年度至第六保單年度:「表定年繳保險費」的 1.5%,乘以「保險金額」(以萬元為單位),再乘以已經 過保單年度數後所計得之金額給付(元以下四捨五入),約為1.5% 年配息率

 

計算公式 : 1,700×「保險金額」(萬)× 「保險金額」(萬)×1.5% 保險金額×2.5% ×保單經過年度數 

 

  • 第1年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 1 =  25.5美元,年配息率為 1.5%
  • 第2年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 2 =  51.0美元,年配息率為 1.5%
  • ....
  • ...
  • 第6年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 6 =  153美元,年配息率為 1.5%

 

 

(2) 第七保單年度起:按「保險金額」的2.5%給付

 

  • 第7年可領 : 10,000 x 2.5% =  250美元,年配息率為 2.45%
  • 第8年可領 : 10,000 x 2.5% =  250美元,年配息率為 2.45%
  • ....
  • ...

 

 

台銀金美利-1.PNG

 

投保規則

 

繳費期別 : 6年期

年繳費率 :年齡 0歲~74歲 6年期(男/女相同費率) 1,700

繳費方式 : 限以美元存入或匯入台銀人壽指定之外匯存款戶,或金融機構自動轉帳

 

 

 

投保金額

 

3,000美元~300萬美元(投保金額以每仟美元為單位)

 

保費折扣

 

(1)首、續期保費以金融機構自動轉帳 : 1%

(2) 高保額折扣:

保險金額(美元) 3萬(含)以上 折 扣 1%

 

 

宣告利率

 

無,非利變保單

 


附加費用率

 

最高5.14%,最低4.43%;

 

 


解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 21% 17% 13% 8% 4% 0% 0

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

台銀金美利-2.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析

 

50歲的林小姐投保「臺銀人壽金美利美元還本終身保險」保險金額OOO萬美元為例,繳費年期6年,年繳保險費OOOO美元(假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%,且符合高保額折扣1%,合計折扣2%,實繳4,998 美元)。

 

 

(1) 保險金額> 3萬美元,符合高保額折扣1%,合計折扣2%

  • 第1年末,   IRR= -34.72%, 總累積淨報酬率=-34.4%
  • 第2年末,   IRR= -15.18%, 總累積淨報酬率=-21.5%
  • 第3年末,   IRR=  -7.12%, 總累積淨報酬率=-13.4%
  • 第4年末,   IRR=  -2.77%, 總累積淨報酬率=-6.6%
  • 第5年末,   IRR=  -0.10%, 總累積淨報酬率=-0.3%
  • 第6年末,   IRR=   1.67%, 總累積淨報酬率= 5.9%
  • 第6年末+1天IRR=   1.67%, 總累積淨報酬率= 5.9%
  • 第7年末,   IRR=   1.85%, 總累積淨報酬率= 8.4%
  • 第8年末,   IRR=   1.96%, 總累積淨報酬率= 10.9%
  • 第9年末,   IRR=   2.04%, 總累積淨報酬率= 13.4%
  • 第10年末,  IRR=   2.10%, 總累積淨報酬率= 15.9%
  • 第20年末,  IRR=   2.31%, 總累積淨報酬率= 41.1%

 

 

 

(2) 保險金額< 3萬美元,無高保額折扣1%,合計折扣1%

  • 第1年末,   IRR= -35.38%, 總累積淨報酬率=-35.4%
  • 第2年末,   IRR= -15.77%, 總累積淨報酬率=-22.3%
  • 第3年末,   IRR=  -7.60%, 總累積淨報酬率=-14.3%
  • 第4年末,   IRR=  -3.18%, 總累積淨報酬率=-7.6%
  • 第5年末,   IRR=  -0.44%, 總累積淨報酬率=-1.3%
  • 第6年末,   IRR=   1.37%, 總累積淨報酬率= 4.8%
  • 第6年末+1天IRR=   1.37%, 總累積淨報酬率= 5.9%
  • 第7年末,   IRR=   1.61%, 總累積淨報酬率= 7.3%
  • 第8年末,   IRR=   1.77%, 總累積淨報酬率= 9.8%
  • 第9年末,   IRR=   1.87%, 總累積淨報酬率= 12.3%
  • 第10年末,  IRR=   1.95%, 總累積淨報酬率= 14.7%
 

投保範例

 

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總結與建議

 

 

臺銀人壽金美利美元還本終身保險這張保單,在無高保費折扣下,在第5年末前提早解約皆會是負報酬,約第7年末的報酬率可勝目前的美元定存。如果如同市場預期FED在2018年底前,還會再升息3次,在短時間來看,買這張保單可能會不符合保戶利益。

 

如對台幣6年期繳保單有興趣的朋友,請參考下面文章:

2018年最新最強台幣"6年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬比較表(最強的出列!)

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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