[2018年美元儲蓄險][2年期繳]中國人壽美年發外幣利率變動型終身保險(美元)[第10年末IRR=2.92%]

 

 

 

這張保單是二年期繳的保單, 內部報酬率的計算稍為複雜一奌,對於第一次買儲蓄險的朋友們,可能不容易分析。  在無高保額或高保費折扣下,第6年末的 IRR 年化報酬率接近2.18%, 但第10年末可達 2.92%

 

 

要注意這個保單是利變型的, 所以內部報酬率會隨著宣告利率的變化而改變. 宣告利率從2017年1月開賣到現在,調高了3次, 之後我們對宣告利率的歷史趨勢會多加關注,尤其是停賣之後.

 

 

美年發1.PNG

 

宣告利率 

 

3.76% (2018/03)

 

 

 

 

附加費用率 

 

最高11.44%,最低 8.01% 

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保額折減

  • 3萬≦投保金額<6萬 1%
  • 6萬≦投保金額 2%

 

最低投保金額 

 

6,000元起

 

最低投保金額 

 

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,給付第一次「生存還本保險金」(年給付)

 

 

 

IRR內部報酬率分析

以下 IRR的計算以40歲的美先生,投保「中國人壽美年發外幣利率變動型終身保險(美元)」,繳費期間2年期為例,首、續期年繳保費自動轉帳,享 1%折扣。

 

(1)投保金額<3萬美元,「增值回饋分享金」給付方式,皆為「購買增額繳清保險」, 無高保費折扣

  • 第1年末,   IRR= -31.45%, 總累積淨報酬率= -31.5%
  • 第2年末,   IRR= -17.89%, 總累積淨報酬率= -25.1%
  • 第3年末,   IRR= -9.40%,  總累積淨報酬率= -21.5%   
  • 第4年末,   IRR= 1.29%,   總累積淨報酬率=   4.5%  
  • 第5年末,   IRR= 1.83%,   總累積淨報酬率=   8.3%   
  • 第6年末,   IRR= 2.18%,   總累積淨報酬率=  12.1%   
  • 第7年末,   IRR= 2.55%,   總累積淨報酬率=  17.0%   
  • 第8年末,   IRR= 2.70%,   總累積淨報酬率=  21.0%   
  • 第9年末,   IRR= 2.82,   總累積淨報酬率=   25.1%    
  • 第10年末,  IRR= 2.92%,   總累積淨報酬率=  29.3%  

 


 

(2) 3萬<=投保金額<6萬美元,「增值回饋分享金」給付方式,皆為「購買增額繳清保險」, 高保費折扣 1%

  • 第1年末,   IRR= -30.75%, 總累積淨報酬率= -30.8%
  • 第2年末,   IRR= -17.31%, 總累積淨報酬率= -24.3%
  • 第3年末,   IRR= -9.03%,  總累積淨報酬率= -20.7%   
  • 第4年末,   IRR= 1.59%,   總累積淨報酬率=   5.6%  
  • 第5年末,   IRR= 2.07%,   總累積淨報酬率=   9.4%   
  • 第6年末,   IRR= 2.37%,   總累積淨報酬率=  13.3%   
  • 第7年末,   IRR= 2.72%,   總累積淨報酬率=  18.2%   
  • 第8年末,   IRR= 2.85%,   總累積淨報酬率=  22.3%   
  • 第9年末,   IRR= 2.95,   總累積淨報酬率=   26.4%    
  • 第10年末,  IRR= 3.03%,   總累積淨報酬率=  30.6%  

 


 

(3) 投保金額>6萬美元,「增值回饋分享金」給付方式,皆為「購買增額繳清保險」, 高保費折扣 2%

  • 第1年末,   IRR= -30.03%, 總累積淨報酬率= -30.0%
  • 第2年末,   IRR= -16.72%, 總累積淨報酬率= -23.6%
  • 第3年末,   IRR= -8.64%,  總累積淨報酬率= -19.9%   
  • 第4年末,   IRR= 1.90%,   總累積淨報酬率=   6.7%  
  • 第5年末,   IRR= 2.31%,   總累積淨報酬率=  10.5%   
  • 第6年末,   IRR= 2.57%,   總累積淨報酬率=  14.4%   
  • 第7年末,   IRR= 2.88%,   總累積淨報酬率=  19.4%   
  • 第8年末,   IRR= 3.00%,   總累積淨報酬率=  23.5%   
  • 第9年末,   IRR= 3.08,   總累積淨報酬率=   27.7%    
  • 第10年末,  IRR= 3.15%,   總累積淨報酬率=  32.0%  

 

(4)投保金額<3萬美元,「增值回饋分享金」給付方式,皆為「現金給付」, 無高保費折扣

  • 現金配息率
    • 第1~6年未約為 1.6x%
    • 第7年後為 3.89%

 


 

投保範例:

 

美年發2.PNG

 


 

 

 

以整體報酬率而言, 增值回饋分享金, 在第7年後,選擇儲存生息比較優,但是和現金給付的方式差異不大.建議選擇現金給付.  

 

建議參考下面文章,和其他2年期繳的保單做比較,才能找到好保單!

2018年最新最強"2年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

如果要以資本增值為目的,應選擇躉繳商品!

 

 

附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要.

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

2018年超高配息保單-儲蓄險/年金保險 比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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