【台幣2年期繳儲蓄險】台灣人壽寶利旺利率變動型增額終身壽險,報酬率分析

 

台灣人壽寶利旺利率變動型增額終身壽險保單是2年期繳的台幣保單, 宣告利率2.97%相當高, 並可用信用卡繳費, 如用中信旳Line pay卡繳費,可享2%的Line points 回饋, 但是就無法使用 自動轉帳的1%折扣。所以最兩個繳費方式,最多差1%,但Line Pay卡是否每年都會提供2%回饋是未知數,但以現金繳費,在無高保費折扣下,其報酬率如下:

第6年末+1, IRR=   1.80% , 總累積淨報酬率為  10.33%

第7年末,   IRR=   1.98% , 總累積淨報酬率為  13.61%

第10年末,  IRR=   2.29% , 總累積淨報酬率為  24.06%

 

以現金繳費,在年繳保費超過100萬的情況下,享有額外1.5%的高保費折扣下,其報酬率表現如下:

 

第6年末+1, IRR=   2.09% , 總累積淨報酬率為  12.03%

第7年末,   IRR=   2.22% , 總累積淨報酬率為  15.35%

第10年末,  IRR=   2.46% , 總累積淨報酬率為  25.97%

 

這樣的表現和很多躉繳的年金險接近了,但要達到這樣的表現,年繳保費要超過100萬。

 

宣告利率

 

2.97% (2018/6月)

 

附加費用率

 

5.91%~7.07%

 

高保費折扣

 

(1) 30萬~60萬(不含) : 0.5%

(2) 60萬~100萬(不含): 1%

(3) >100萬: 1.5%

 

 

繳費方式

(1)現金轉帳 : 金融機構自動轉帳:享有1%之保費折扣,需 另檢附「自動轉帳付款授權書」

(2)信用卡

當然選信用卡投保, 使用中信的Line Pay卡有2% 的line point 回饋

 

 

 


IRR內部報酬率分析

 

下面分析以 40歲的王先生投保「台灣人壽寶利旺利率變動型增額終身壽險」基本保險金額 1,800,000元,表定年繳保費1,029,600元 為例。

 


(1) 年繳保費>100萬,現金轉帳, 高保費折扣1.5%,共享2.5% 折扣「增值回饋分享金」給付方式,第7保單年度起為「購買增額繳清保險」

 

第1年末,   IRR= -34.23% , 總累積淨報酬率為 -34.23%

第2年末,   IRR= -17.44% , 總累積淨報酬率為 -24.63%

第3年末,   IRR=   0.46% , 總累積淨報酬率為  1.15%

第4年末,   IRR=   1.31% , 總累積淨報酬率為  4.67%

第5年末,   IRR=   1.68% , 總累積淨報酬率為  7.79%

第6年末,   IRR=   1.92% , 總累積淨報酬率為  11.01%

第6年末+1, IRR=   2.09% , 總累積淨報酬率為  12.03%

第7年末,   IRR=   2.22% , 總累積淨報酬率為  15.35%

第8年末,   IRR=   2.32% , 總累積淨報酬率為  18.78%

第9年末,   IRR=   2.40% , 總累積淨報酬率為  22.32%

第10年末,  IRR=   2.46% , 總累積淨報酬率為  25.97%

 

 

 

(2)年繳保費>100萬,用中信投保神卡LINEPay繳保費,享2%Line points 回饋折扣及高保費折扣1.5%,共享3.5% 折扣,「增值回饋分享金」給付方式,第7保單年度起為「購買增額繳清保險」。前提是中信卡在您購買的二年繳費時,都有2%Line points 回饋。

 

第1年末,   IRR= -33.55% , 總累積淨報酬率為 -33.55%

第2年末,   IRR= -16.85% , 總累積淨報酬率為 -23.85%

第3年末,   IRR=   0.87% , 總累積淨報酬率為  2.20%

第4年末,   IRR=   1.61% , 總累積淨報酬率為  5.76%

第5年末,   IRR=   1.91% , 總累積淨報酬率為  8.91%

第6年末,   IRR=   2.11% , 總累積淨報酬率為  12.16%

第6年末+1, IRR=   2.28% , 總累積淨報酬率為  13.19%

第7年末,   IRR=   2.38% , 總累積淨報酬率為  16.55%

第8年末,   IRR=   2.46% , 總累積淨報酬率為  20.01%

第9年末,   IRR=   2.52% , 總累積淨報酬率為  23.59%

第10年末,  IRR=   2.57% , 總累積淨報酬率為  27.27%

 

 

(3) 年繳保費<30萬,現金轉帳享1.0% 折扣,共享1.0% 折扣「增值回饋分享金」給付方式,第7保單年度起為「購買增額繳清保險」:

 

 

第1年末,   IRR= -35.23% , 總累積淨報酬率為 -35.23%

第2年末,   IRR= -18.30% , 總累積淨報酬率為 -25.78%

第3年末,   IRR=  -0.15% , 總累積淨報酬率為  -0.38%

第4年末,   IRR=   0.87% , 總累積淨報酬率為   3.09%

第5年末,   IRR=   1.34% , 總累積淨報酬率為   6.16%

第6年末,   IRR=   1.63% , 總累積淨報酬率為   9.32%

第6年末+1, IRR=   1.80% , 總累積淨報酬率為  10.33%

第7年末,   IRR=   1.98% , 總累積淨報酬率為  13.61%

第8年末,   IRR=   2.11% , 總累積淨報酬率為  16.98%

第9年末,   IRR=   2.21% , 總累積淨報酬率為  20.47%

第10年末,  IRR=   2.29% , 總累積淨報酬率為  24.06%

 

投保範例 

寶利旺1.PNG

 
 
總結與建議
 
台灣人壽寶利旺利率變動型增額終身壽險,在無高保費折扣下,第3年末前提早解約會有本金損失,第5年末後解約打敗定存整存整付報酬率, 第七年末IRR可達1.98%!這張保單和台灣自己的增好鑫設計相當接近,報酬率差異也不是太大,但寶利旺是銀行專賣保單,而增好鑫則是各通路皆有在賣。
 

建議參考下面文章,和其他2年期繳的保單做比較,才能找到好保單!

2018年最新最強"2年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 
 

目前市面上最有競爭力各大壽險公司美元/台幣保單,都已被版主篩選出來,有興趣的朋友,請參考文章底下面文章:

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率。投資儲蓄險,報酬率一定要勝過該幣別的定存報酬率,不然何必冒著提早解約時損失本金的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面二篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險

 

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