[2018年台幣儲蓄險][躉繳]中國人壽旺財利率變動型終身壽險 [第6年末+1天 IRR=2.22%]

 

中國人壽旺財利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單,在無高保費折扣的情況下,

 

六年末+1天的IRR= 2.22%

第七年末+1天的IRR= 2.33% 

 

在含0.7%高保費折扣(保費約大於430萬),

 

 

六年末+1天的IRR= 2.3x% 

第七年末+1天的IRR= 2.4x% 

 

由此大概可以看出購買高額度的保單,高保費折扣對報酬率有決定性的影響。在享有高保費的折扣下,這張保單的報酬率表現在同性質的保單中,是非常不錯的,但各家都有不錯的保單。。如何找到最適合的保單,就得多做功課了!

 

本保單的投保範例的解約金計算已提供次年度期初金額,所以本文IRR計算將以此為基礎。由下表解約金和保單價值準備金的關係可知,解約費用在第6年末及第7年度,差了1%的解約金,沒有道理保戶不多等一天。

解約旺PNG2.PNG

 

事實上,儲蓄型的終身險保單,在第6年末+1天的表現和第6年都不一樣的,因為解約費用率,第7年初就可以沒有1%的解約費用率,自然IRR就大躍進了。只是一般壽險公司,都不列在該保單的文件裏,所以版主無法計算。不過因為有些保單開始提供次年初解約金的資料,版主之後會陸續更新。

 

在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家,買保單也要買服務,網路年金險,雖然投保容易,但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章,了解最新的產品動態,版主會隨時更新,也隨時提醒大家。如果您沒有時間,找一個好的業務員吧!

 

旺財-5.PNG

投保年齡 

 

0歲~83歲

 

最低保額 

 

新臺幣10萬元~新臺幣2億元

 

 

宣告利率 

 

2.97% (2018/03)

 

 

保單預定利率 

 

1.25% 

 

 

附加費用率 

 

最高6.88%,最低4.31%

 

解約旺PNG.PNG

 

 

高保費折減

 

 

250萬≦ 保額< 500萬 0.3%

500萬≦ 保額< 1,000萬 0.5%

1,000萬≦ 保額 0.7% 

 

 


IRR內部報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金先生(40歲)投保「中國人壽旺財利率變動型終身壽險」,假設宣告利率2.97%維持不變之情形下,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額。

 

(1) 躉繳保費新臺幣10萬元,保險金額為 2,278,42.4元,無高保費折扣

  • 第一年末+1天, IRR= -6.33% 總累積淨報酬率= -6.33%
  • 第二年末+1天, IRR= -1.11%,總累積淨報酬率= -2.20%
  • 第三年末+1天, IRR= 0.59%, 總累積淨報酬率=  1.77%
  • 第四年末+1天, IRR= 1.43%, 總累積淨報酬率=  5.86%
  • 第五年末+1天, IRR= 1.88%, 總累積淨報酬率=  9.79%
  • 第六年末+1天, IRR= 2.22%, 總累積淨報酬率= 14.11%
  • 第七年末+1天, IRR= 2.33%, 總累積淨報酬率= 17.53%
  • 第八年末+1天, IRR= 2.42%, 總累積淨報酬率= 21.04%
  • 第九年末+1天, IRR= 2.48%, 總累積淨報酬率= 24.66%
  • 第十年末+1天, IRR= 2.53%, 總累積淨報酬率= 28.40%

(2) 躉繳保費新臺幣 1,097,250,保險金額為 250萬元,高保費折扣0.3%

(3) 躉繳保費新臺幣 2,194,500,保險金額為 500萬元,高保費折扣0.5%

(4) 躉繳保費新臺幣 4,389,000,保險金額為1000萬元,高保費折扣0.7%

 

完整分析請見 :  

 

中國人壽旺財利率變動型終身壽險,報酬率完整分析 

 


投保範例

旺1PNG.PNG

 

 

總評與建議

 

 

以IRR來看,中國人壽旺財利率變動前2年提早解約的本金損相對低,第4年末提供比定存更好的報酬率。但如果加計高保費折扣到0.7%,以40歳男為例,也就是保費約大於430萬元時,在第6年末後便完勝網路年金險的報酬率,主要是旺財利變壽險的宣告利率高達2.97%,而網路年金險只有約2.56%(附加費用率<1.5%)且無法提供高保費折扣。

 

中國人壽旺財利率變動終身壽險 延伸閱讀:

 

『中國人壽旺財利率變動型終身壽險 』PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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