【台幣躉繳儲蓄險】遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險,報酬率分析,第7年末IRR為2.33%

 

 

根據報導指出,2018年12月,6 大壽險業,包括富邦、國泰、新光、台壽、中壽等 5 家公司都出現單月大幅虧損,合計單月虧損超過 150 億元。主要原因是第 4 季全球股市表現不佳,加上台美利差持續擴大,造成利用傳統換匯避險(CS)或境外無本金遠期外匯(NDF)避險成本高達3%,根據保發中心統計,到9月底壽險業海外投資金額正式突破新台幣16兆元,其中約75%的比例約12兆元是由台幣保單的資金轉投資,也就是壽險業者要自行負擔匯兌損失。如果台幣保單給的利率為2.8%,那代表保險公司的投資收益要高達5.8%才能夠損益平衡,對壽險業相當挑戰,於是2019年開始,除網路年金險外,各壽險公司的台幣躉繳保單只要是高宣告利率,皆直接停賣,避免損失擴大。

 

目前僅存的高宣告利率的躉繳保單已不多了,遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險是其中一張台躉保單,宣告利率為2.96%,也因宣告利率高,也有停賣的可能性。

 

 

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投保規則及限制:

 

 

投保限制

投保年齡

0~80

繳費年期

躉繳

繳別方法

1次

繳費方式

自動轉帳、自行繳費

最低投保額度

20萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

2.96% (2019/1月)

 

預定利率

 

1.25

 

附加費用率

 

最高 6.63%,最低 4.3%;

 

高保額折扣

 

繳費期間 高保額 折扣
躉繳 250萬元以上,未滿500萬元 0.3%
  500萬元以上,未滿1,000萬元 0.6%
  1,000萬元以上 0.9%

 

 

 

解約費用率

 

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 4% 3% 2% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.96%為例)

 

以40歲女性投保【遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險】,保險金額500萬元,躉繳一筆保險費2,814,000元,享高保費折扣0.5%,折扣完實繳保費為2,797,116元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 7年以後

購買增額繳清保險

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

 

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


 

(1) 躉繳保費未達250萬元》無高保費折扣

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.32% 93.68%
2 -1.24% 97.54%
3 0.49% 101.49%
4 1.37% 105.58%
5 1.89% 109.79%
6 2.07% 113.06%
6年末+1D 2.22% 114.09%
7 2.33% 117.50%
8 2.41% 121.00%
9 2.47% 124.60%
10 2.53% 128.33%
11 2.57% 132.15%
12 2.60% 136.09%
13 2.63% 140.14%
14 2.66% 144.32%
15 2.68% 148.62%
16 2.70% 153.05%
17 2.71% 157.61%
18 2.73% 162.33%
19 2.74% 167.17%
20 2.75% 172.14%

 

 


 

躉繳保費250萬元以上,未滿500萬元》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.04% 93.96%
2 -1.09% 97.83%
3 0.59% 101.79%
4 1.44% 105.90%
5 1.95% 110.12%
6 2.12% 113.40%
6年末+1D 2.27% 114.44%
7 2.37% 117.86%
8 2.45% 121.36%
9 2.51% 124.97%
10 2.56% 128.72%
11 2.59% 132.55%
12 2.63% 136.50%
13 2.65% 140.56%
14 2.68% 144.75%
15 2.70% 149.07%
16 2.71% 153.51%
17 2.73% 158.08%
18 2.75% 162.82%
19 2.76% 167.67%
20 2.77% 172.66%

 


躉繳保費500萬元以上,未滿1000萬元》高保費折扣0.6%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -5.76% 94.24%
2 -0.94% 98.13%
3 0.69% 102.10%
4 1.52% 106.22%
5 2.01% 110.45%
6 2.17% 113.74%
6年末+1D 2.32% 114.78%
7 2.42% 118.21%
8 2.49% 121.73%
9 2.54% 125.35%
10 2.59% 129.10%
11 2.62% 132.95%
12 2.65% 136.91%
13 2.68% 140.99%
14 2.70% 145.19%
15 2.72% 149.52%
16 2.73% 153.97%
17 2.75% 158.56%
18 2.76% 163.31%
19 2.77% 168.18%
20 2.78% 173.18%

 


投保範例

 

 

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總評與建議:

 

 

遠雄人壽美滿超優利利率變動型終身壽險,在無高保費的折扣下,第三年末保本,第4年末的年化報酬率1.37%可勝過台幣目前的定存報酬率1.09~1.15%,整體報酬率還算不錯。

 

 

 

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