【台幣6年期繳儲蓄險】 南山人壽優利高昇利率變動型增額終身壽險(6TISL)[第10年末IRR~1.81%]

 

 

 

 

這張保單是6年期繳的保單,在無高保費折扣下,如「增值回饋分享金」給付方式 選擇 "第6保單年度(含)以前:抵繳應繳保險費   第7保單年度起:儲存生息", 則 第6年末+1天IRR為0.82%, 第10年度末為1.81%,己考慮給付增值回饋分享金在IRR的計算 。增值回饋分享金選擇[購買繳清增額保險]或[儲存生息],在前10年,差異不大。

 

這類期繳保單主要目的是讓保戶每年把錢存下來, 並第7年度起 可選擇年年領取和高於銀行定存的年配息, 而又不影響本金. 所以說,這類保單,是有它一定的功能性!期繳也可養成儲蓄的習慣,但無論如何,要做足功課,以免顧此失彼。報酬率在第6年度末+1天,還是要高於定存,比較理想。主要是因在前6年有解約費用率,提早解約的本金損失,這是6年期繳保單的限制,無可避免,但損失大或小,這就看各保單的設計了。 

 

 

 

 

 

投保規則及限制

 

投保年齡 : 0歲~74歲

繳費方式 : ■ 繳費管道:首期:匯款、金融機構轉帳、玉山信用卡

投保金額限制 : 最低投保金額 5萬

 

 

 

保費折扣

   

 

◎繳費折扣

  • 首期:匯款、金融機構轉帳:1%
  • 續期:金融機構轉帳:1%   

◎高保額折扣

  • 單件基本保額新臺幣20萬元(含)以上~40萬元(不含)以下:享1%保費折扣。 
  • 單件基本保額新臺幣40萬元(含)以上:享2%保費折扣。

  

宣告利率

 

2.68% (2018/3月 )

 

附加費用率

 

最高8.18%,最低4.56%

 

 

生存還本金

 

 

解約費用率

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t ×(解約金對保單價值準備金之比例)t t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

6Nisle5.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析

 

 

以下 IRR的計算以 趙先生(40歲)投保本商品,並以自動轉帳1%折扣後,每年皆有機會享有「增值回饋分享金」,自第1保單年度末開始,選擇按年領取生存還本保險金.

 

 

(1) 20萬元<保額<40萬元,享高保費折扣 1%,總計 2%折扣,「增值回饋分享金」於第2~6保單年度購買增額繳清保險基本保額,自第7 保單年度起以儲存生息方式給付為例:

 

  • 第1年末,IRR= -51.94 % ,總累積淨報酬率= -51.9%
  • 第2年末,IRR= -22.60 % ,總累積淨報酬率= -31.3%
  • 第3年末,IRR= -10.80 % ,總累積淨報酬率= -20.1%
  • 第4年末,IRR=  -4.63 % ,總累積淨報酬率= -11.1%
  • 第5年末,IRR=  -0.96 % ,總累積淨報酬率=  -2.9%
  • 第6年末,IRR=   1.12 % ,總累積淨報酬率=  4.0%
  • 第6年末+1天IRR=1.40 % ,總累積淨報酬率= 5.0%
  • 第7年末,IRR=   1.68 % ,總累積淨報酬率= 7.8%
  • 第8年末,IRR=   1.87 % ,總累積淨報酬率= 10.8%
  • 第9年末,IRR=   xxxx % ,總累積淨報酬率= xxx%
  • 第10年末,IRR=  2.09 % ,總累積淨報酬率= 16.8%

(2) 保額>40萬元,享高保費折扣 2%,總計 3%折扣,「增值回饋分享金」於第2~6保單年度購買增額繳清保險基本保額,自第7 保單年度起以儲存生息方式給付為例:

 

  • 第1年末,IRR= -52.43 % ,總累積淨報酬率= -52.4%
  • 第2年末,IRR= -23.15 % ,總累積淨報酬率= -32.0%
  • 第3年末,IRR= -11.27 % ,總累積淨報酬率= -20.9%
  • 第4年末,IRR=  -5.03 % ,總累積淨報酬率= -12.0%
  • 第5年末,IRR=  -1.30 % ,總累積淨報酬率=  -3.9%
  • 第6年末,IRR=   0.83 % ,總累積淨報酬率=  2.9%
  • 第6年末+1天IRR=1.11 % ,總累積淨報酬率=  4.0%
  • 第7年末,IRR=   1.45% ,總累積淨報酬率=   6.7%
  • 第8年末,IRR=   1.68 % ,總累積淨報酬率=  9.6%
  • 第9年末,IRR=   xxxx % ,總累積淨報酬率=  xxx%
  • 第10年末,IRR=  1.95 % ,總累積淨報酬率= 15.6%


(3) 保額<20萬元,無高保費折扣 1%,總計1%折扣,「增值回饋分享金」於第2~6保單年度購買增額繳清保險基本保額,自第7 保單年度起以儲存生息方式給付為例:

 

  • 第1年末,IRR= -52.91 % ,總累積淨報酬率= -52.9%
  • 第2年末,IRR= -23.69 % ,總累積淨報酬率= -32.73%
  • 第3年末,IRR= -11.74 % ,總累積淨報酬率= -21.7%
  • 第4年末,IRR=  -5.43 % ,總累積淨報酬率= -12.9%
  • 第5年末,IRR=  -1.64 % ,總累積淨報酬率=  -4.8%
  • 第6年末,IRR=   0.54 % ,總累積淨報酬率=  1.90%
  • 第6年末+1天IRR=0.82 % ,總累積淨報酬率= 2.9%
  • 第7年末,IRR=   1.23 % ,總累積淨報酬率= 5.7%
  • 第8年末,IRR=   1.49 % ,總累積淨報酬率= 8.5%
  • 第9年末,IRR=   xxxx % ,總累積淨報酬率= xxx%
  • 第10年末,IRR=  1.81 % ,總累積淨報酬率= 14.5%

 


 

投保範例
 

优利1.PNG

 
 
 

總結與建議

 

就內部報酬率IRR分析,在無高保費的折扣下,第7年末年化報酬率可勝過台幣定存。如果要有高IRR,則應選躉繳及無還本型的保單。 如要年年領息為生活之用, 那選期繳商品。這和年金保險不同,因為純的年金險, 一旦進入年金給付, 是無法解約的。

 

6TISL前5年解約會有本金損失!

 

 

如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方,可以參考下面文章。

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

 

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

 

另外,各大壽險公司2/3年期繳的保單分析, 有興趣的朋友可以參考一下!

 

2018年最新最強『2年期/3年期儲蓄險』內部報酬率比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

感謝財訊報導,黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

歡迎追蹤黃大偉粉絲頁,並隨時提問喔!

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 
 

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