【台幣躉繳年金保險】中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險中壽推出的網路投保年金險,繳費方式為現金繳費。此年金險的特色也是低附加費用率1.5% ,且累積保費超過10萬的部分為 1.2%,在10萬以保費的的投資報酬率,相當具有競爭力,不過僅適用定期繳或不定繳的繳費方式,才有機會適用。

 

比較特別的一奌這張保單也支持不定期繳、定期繳(年、半年、季、月繳)的繳費方式,對於以儲蓄為目的的民眾是相當不錯的設計,不論是想養成儲蓄習慣或是不定期有多餘資金的人。更重要的是,解約費用率就是收6年,第6年後才投入的資金,隔年也不再有解約費用。

 

🔮不定期繳勝躉繳?

大家也許不明白版主為何特別提不定期繳,不定期繳有一個強大優勢,不限定這張保單。舉例而言,如果宣告利率維持2.0%不變,在保單年度第6年末的前一天用不定期繳增加10萬保費,這增加的10萬保費在滿一年末後,實質可獲得的年化報酬率為2.0%-1.2%=0.8%,可直接勝過定存,這就是不定期繳比躉繳更強大的地方。

 

 

保單短評

 

如宣告利率維持2.00%不變

(1) 繳費方式:一次繳保單,不定期繳及期繳(含月繳)

(2) 保單優勢:最低月繳金額,只要1000元

(3) 第3年末保本

(4) 第4年度末後的IRR(年化報酬率)1.17%高於目前台幣平均定存利率的0.84%

(5) 第7年度末後的IRR(年化報酬率)1.81%

(6) 第10年度末後的IRR(年化報酬率)1.88%

(7) 宣告利率調整的下限 : 最低為0

 

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

另外,要注意的是利變型年金險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀前6大保險公司的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

年金險的預定利率和壽險保單完全不同,主要是用於計算分期年金計算每期給付的金額。

 

 


 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 


 

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

20足歲~69歲

繳別方法

躉繳、不定期繳、定期繳(年、半年、季、月繳)

繳費方式

線上繳費

保額限制

● 躉繳︰每次1萬~10萬元

● 不定期繳︰

活期儲蓄帳戶線上轉帳:最低1萬元-最高10萬元
線下繳費:最低1萬元-最高100萬元

● 定期彈性繳費(限月繳件)︰最低1,000元-最高100萬元

保險期間

終身110歳

 

 

宣告利率 

 

 

2.03% (2021/1)
2.03% (2020/8)

 

 

 

 

附加費用率 

 

 

累積已繳保險費 低於 10 萬(含)的部分 1.5%

累積已繳保險費 超過 10 萬的部分  1.2% 

 

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

解約金=申請解約之年金保單價值準備金-解約費用

解約費用計算公式: 解約費用=申請解約之年金保單價值準備金× Kt

年度(t)

1

2

3

4

5

6

7

Kt

4.00%

3.75%

2.80%

1.85%

1.35%

1.00%

0%

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.03%為例)

 

 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


 

(1) 富小姐40歲投保「中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險」,1次繳交保險費10萬元為例,

繳費方式:線上現金繳費。  

年度 解約金 IRR 保本率
1 $96,480 -3.52% 96.48%
2 $98,694 -0.65% 98.69%
3 $101,692 0.56% 101.69%
4 $104,770 1.17% 104.77%
5 $107,442 1.45% 107.44%
6 $110,012 1.60% 110.01%
第6年末+1D $111,123 1.77% 111.12%
7 $113,379 1.81% 113.38%
8 $115,680 1.84% 115.68%
9 $118,029 1.86% 118.03%
10 $120,425 1.88% 120.42%
11 $122,869 1.89% 122.87%
12 $125,363 1.90% 125.36%
13 $127,908 1.91% 127.91%
14 $130,505 1.92% 130.50%
15 $133,154 1.93% 133.15%
16 $135,857 1.93% 135.86%
17 $138,615 1.94% 138.62%
18 $141,429 1.94% 141.43%
19 $144,300 1.95% 144.30%
20 $147,229 1.95% 147.23%
21 $150,218 1.96% 150.22%
22 $153,267 1.96% 153.27%
23 $156,379 1.96% 156.38%
24 $159,553 1.97% 159.55%
25 $162,792 1.97% 162.79%
26 $166,097 1.97% 166.10%
27 $169,469 1.97% 169.47%
28 $172,909 1.97% 172.91%
29 $176,419 1.98% 176.42%
30 $180,000 1.98% 180.00%

 

 


 

 

總結與建議

 

 

中國人壽e鑫e億利率變動型年金保險 為利變型年金型保單,其提供一定的儲蓄功能,但宣告利率有調降風險,且年金險的宣告利率無最低利率保證,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

➜ 年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

➜ 地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

➜ 地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 


 

 

購買年金險,注意事項:

 

(1) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金分期給付期(年金化)無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

(2) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(3) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第1點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上。

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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