【台幣6年期繳儲蓄險】臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險, IRR報酬率分析(宣告利率=2.3%)

 

1748.PNG

 

 

臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險6年期繳的儲蓄險保單,,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,附加費用不低,是以儲蓄為主的保單。

 

 

保單短評(宣告利率=2.3%)

(1) 無高保額折扣

利變型台幣6年期繳費儲蓄型終身壽險

第6年末保本

第8年末 IRR=1.28%,優於台幣定存利率=1.09%~1.15%

第10年末IRR=1.55%

 

 


市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

延伸閱讀》

 

(1)  超重要!借車給家人或朋友出車禍,您投保的汽車保險賠不賠?

(2)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(3)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(4) 『非利變儲蓄險 』 遇上『 銀行定存』,哪個才是無利率變動風險?

(5) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

 

投保限制

 

 

投保年齡 自0歲至74歲。
繳別 6年期
繳費方式 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低保額 新臺幣10萬元。
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

2.30% (2019/9月)

2.50% (2019/8月)

 

 

預定利率 

 

 

2.0%

 

解約費用率 

 

 

解約金為「基本保險金額」對應之解約金與「累計增加保險金額」 對應之保單價值準備金加總之值。

(「基本保險金額」對應之解約金)t =(「基本保險金額」對應之保單價值準備金)t×(1-kt)

t 第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
Kt 20.0% 16.0% 12.0% 8.0% 4.0% 1.0% 0.0%

 

附加費用率 

 

 

最高10.76%,最低6%

 

 

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:無

期間 單件保險金額 保費折扣
6年期 15萬元以上,未滿35萬元 1.20%
  35萬元以上 2.20%

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.30%為例)

 

 以男性 20歲投保「臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險」為例,基本保險金額35萬元,繳費期間6年期,增加回饋金給付方式選擇購買儲存生息為例,年繳保險費為197,365元(享首、續期轉帳1%折扣+高保額折扣2.2%折扣後實繳保險費為191,049元)

 

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年 購買增額繳清保險
第7年以後 儲存生息

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿15萬元,自動轉帳1%折扣,無高保額折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -49.20% 50.80%
2 -20.82% 70.93%
3 -10.07% 81.18%
4 -4.60% 89.02%
5 -1.37% 95.96%
6 0.42% 101.50%
6年末+1D 0.71% 102.51%
7 1.06% 104.87%
8 1.28% 107.28%
9 1.44% 109.74%
10 1.55% 112.27%
11 1.64% 114.85%
12 1.71% 117.49%
13 1.76% 120.20%
14 1.81% 122.96%
15 1.85% 125.79%
16 1.88% 128.68%
17 1.91% 131.64%
18 1.94% 134.67%
19 1.96% 137.76%
20 1.98% 140.93%

 

(2) 保額未滿15萬元以上,未滿35萬元,自動轉帳1%折扣,高保額折扣1.2%,共計2.2%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.58% 51.42%
2 -20.15% 71.80%
3 -9.50% 82.17%
4 -4.12% 90.11%
5 -0.97% 97.14%
6 0.77% 102.74%
6年末+1D 1.06% 103.77%
7 1.33% 106.15%
8 1.50% 108.59%
9 1.63% 111.09%
10 1.71% 113.65%
11 1.78% 116.26%
12 1.84% 118.93%
13 1.88% 121.67%
14 1.92% 124.47%
15 1.95% 127.33%
16 1.97% 130.26%
17 2.00% 133.26%
18 2.02% 136.32%
19 2.03% 139.46%
20 2.05% 142.66%

 

(3) 保額35萬元以上,享2.2% 高保費折扣+自動轉帳1%折扣,共計3.2%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -48.04% 51.96%
2 -19.58% 72.54%
3 -9.02% 83.02%
4 -3.72% 91.04%
5 -0.62% 98.14%
6 1.07% 103.80%
6年末+1D 1.35% 104.84%
7 1.56% 107.25%
8 1.69% 109.72%
9 1.78% 112.24%
10 1.85% 114.82%
11 1.91% 117.46%
12 1.95% 120.16%
13 1.98% 122.93%
14 2.01% 125.75%
15 2.03% 128.65%
16 2.05% 131.60%
17 2.07% 134.63%
18 2.08% 137.73%
19 2.10% 140.90%
20 2.11% 144.14%

 

 


投保範例(宣告利率以2.30%為例)

00071.jpg

00081.jpg

 

 

總評與建議

 

臺銀人壽優利人生利率變動型增額終身壽險6年期繳的保單,在無高保額折扣情況下,在第6年末保本,第8年末的年化報酬率才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%,什麼?放8年才能勝過放銀行定存?

 

 

下面三張保單皆為非利變的一時之選,第十年末年化報酬1.8%以上,如再配合信用卡的現金回饋,有機會創造IRR=2.0%以上的報酬率,終身配息2.1%,活到老領到老!

 

【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)

【6年期繳】 國泰人壽祿享年年終身保險

【6年期繳】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)

 

優勢:沒有利率變動的風險,放滿5年(60個月)多1天,必勝定存。

年化報酬率》第7年末IRR為1.63%(現金),高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

年化報酬率》第10年末IRR=1.81~1.89%(現金)

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.10%,前6年配息率為1.56%

繳期》6年繳費

競爭力》

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 


2019年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

 

 

 

 


 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()