黃大偉理財研究室

[2018年美元儲蓄險][2年期繳] 元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)(第7年IRR=2.20%)

「元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)」是張2年期繳利變的增額型美元保單，並無還本金之設計，在無高保費折扣的情況下，以ＩＲＲ來看，第７年末+1天IRR僅達2.20%，第10年末IRR可達2.71%。

DM說明

投保規則

繳費期別 : 2年期

投保年齡 : 0～78歲

繳費方法：年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式：銀行自動轉帳、外幣匯款

繳費年期 / 承保年齡 / 承保金額  （投保金額以萬美元為單位計算，以每仟元增加）

投保金額

1. 最低投保金額：美元 4,000元

2. 本險累計最高投保金額：300萬美元。

保費折扣

(1)首、續期保費以金融機構自動轉帳: １%

(2) 高保額折扣 : 無

宣告利率

3.80%

預定利率

1.75%

附加費用率

最高11.6％、最低5.5％

解約費用率

解約 / 減少保單價值準備金費用

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

元大人壽的解約費用並沒有列出第6年以後，直接跳第１０年，讓人無從計算。事實上，根本沒列出解約費用率，只給保單價值準備金及解約金，除了對保險有一定程度了解的人可以了解如何計算，大部分人可能根本摸不著頭緒。這也是為何版主對某幾家壽險公司的保單，一直不想花太多時間分析。資訊不夠透明公開的話，就容易有模糊空間，這對保戶而言，會成為風險。還是希望元大可以改善這方面，符合大家的期待。

IRR內部報酬率分析（以宣告利率3.80%為例)

40歲元先生投保「元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)」保險金額6.5萬美元，繳費2年期。選擇以「增額 繳清」方式累積增值回饋分享金，折扣前年繳保費51,922美元，符合高保費3%折扣，並選擇自動轉帳繳費再享有1%折 扣，折扣後年繳保費49,842美元。

（１）折扣前年繳保費 < 1萬美元 ，無高保費折扣 ＋自動轉帳折扣1%，共計1 %折減

• 第1年末的 IRR =-37.87%,累積報酬率為 -37.87%
• 第2年末的 IRR =-13.00%,累積報酬率為 -18.66%
• 第3年末的 IRR = -1.42%,累積報酬率為  -3.52%
• 第4年末的 IRR =  0.28%,累積報酬率為  0.99%
• 第5年末的 IRR =  1.21%,累積報酬率為  5.58%
• 第6年末的 IRR =  1.74%,累積報酬率為  9.94%
• 第7年末的 IRR =  2.20%,累積報酬率為  15.18%
• 第8年末的 IRR =  2.41%,累積報酬率為  19.59%
• 第9年末的 IRR =  2.58%,累積報酬率為  24.17%
• 第10年末的IRR =  2.71%,累積報酬率為  28.94%

（２）折扣前年繳保費 ≧1萬美元 ，享高保費折扣1%＋自動轉帳折扣1%，共計2%折減

• 第1年末的 IRR =-37.24%,累積報酬率為 -37.24%
• 第2年末的 IRR =-12.40%,累積報酬率為 -17.83%
• 第3年末的 IRR = -1.02%,累積報酬率為  -2.53%
• 第4年末的 IRR =  0.57%,累積報酬率為   2.02%
• 第5年末的 IRR =  1.44%,累積報酬率為   6.65%
• 第6年末的 IRR =  1.93%,累積報酬率為  11.06%
• 第7年末的 IRR =  2.36%,累積報酬率為  16.36%
• 第8年末的 IRR =  2.55%,累積報酬率為  20.81%
• 第9年末的 IRR =  2.70%,累積報酬率為  25.44%
• 第10年末的IRR =  2.82%,累積報酬率為  30.25%

（３）折扣前年繳保費 ≧2萬美元 ，享高保費折扣2%＋自動轉帳折扣1%，共計3%折減

• 第1年末的 IRR =-36.59%,累積報酬率為 -36.59%
• 第2年末的 IRR =-11.78%,累積報酬率為 -16.98%
• 第3年末的 IRR = -0.61%,累積報酬率為  -1.53%
• 第4年末的 IRR =  0.87%,累積報酬率為   3.07%
• 第5年末的 IRR =  1.67%,累積報酬率為   7.75%
• 第6年末的 IRR =  2.12%,累積報酬率為  12.21%
• 第7年末的 IRR =  2.52%,累積報酬率為  17.56%
• 第8年末的 IRR =  2.69%,累積報酬率為  22.06%
• 第9年末的 IRR =  2.82%,累積報酬率為  26.73%
• 第10年末的IRR =  2.93%,累積報酬率為  31.60%

投保範例