[美元躉繳儲蓄險] 安聯人壽美利豐沛外幣利率變動型養老保險(ISLU5)，第7年末 IRR=2.99%
安聯人壽美利豐沛外幣利率變動型養老保險是張可做躉繳或期繳的15年期保險期間的美元儲蓄險保單，也就是說這張保單並非終身險，保單的架構一樣含有預定利率及宣告利率，每年如宣告利率高於預定利率時，會有增值回饋分享金。
不含高保費折扣的條件下,第7年末的年化報酬率（內部報酬率）為2.99%，第10年末為3.22%。內部報酬率可以直接和銀行定存利率做比較!
投保規則
|
投保年齡 |
0～70歳 |
|
繳費年期 |
躉繳、2年期、3年期、6年期。 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
保險期間 |
15年 |
|
最低投保額度 |
躉繳、2年期、3年期：2萬美元 6年期：１萬美元 |
|
體檢投保規定 |
投保年齡71歲以上一律體檢；70歲以下視核保需要，仍得做必要體檢。 |
高保額折扣
宣告利率
3.80% (2018/9月)
宣告利率
0.75%
附加費用率
最高10.39%，最低5.16%
解約費用率
躉繳：
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
3% |
2% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.8０%為例)
以50歲女性投保【安聯人壽美利豐沛外幣利率變動型養老保險】，保險金額37.5萬美元，躉繳一筆保險費477,000美元(加計高保費1% 折減後為472,230美元)，增值回饋分享金選擇『現金給付』
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
（1） 躉繳基本保額小於3萬美元，無高保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.58% |
74.42% |
|
2 |
-9.02% |
82.78% |
|
3 |
0.98% |
102.96% |
|
4 |
1.93% |
107.94% |
|
5 |
2.49% |
113.09% |
|
6 |
2.71% |
117.42% |
|
7 |
2.99% |
122.78% |
|
8 |
3.09% |
127.19% |
|
9 |
3.16% |
131.63% |
|
10 |
3.22% |
136.11% |
|
11 |
3.27% |
140.62% |
|
12 |
3.31% |
145.17% |
|
13 |
3.34% |
149.75% |
|
14 |
3.37% |
154.37% |
|
15 |
3.39% |
159.01% |
（2） 躉繳基本保額為3萬～5萬美元(不含)，享高保額折扣0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.36% |
74.64% |
|
2 |
-8.88% |
83.03% |
|
3 |
1.08% |
103.27% |
|
4 |
2.01% |
108.27% |
|
5 |
2.55% |
113.43% |
|
6 |
2.76% |
117.77% |
|
7 |
3.03% |
123.15% |
|
8 |
3.12% |
127.57% |
|
9 |
3.20% |
132.03% |
|
10 |
3.25% |
136.52% |
|
11 |
3.30% |
141.05% |
|
12 |
3.33% |
145.61% |
|
13 |
3.37% |
150.20% |
|
14 |
3.39% |
154.83% |
|
15 |
3.42% |
159.49% |
（3） 躉繳基本保額為5萬～10萬美元(不含)，享高保額折扣0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.21% |
74.79% |
|
2 |
-8.79% |
83.19% |
|
3 |
1.15% |
103.48% |
|
4 |
2.06% |
108.48% |
|
5 |
2.59% |
113.66% |
|
6 |
2.80% |
118.01% |
|
7 |
3.06% |
123.40% |
|
8 |
3.15% |
127.83% |
|
9 |
3.22% |
132.30% |
|
10 |
3.27% |
136.80% |
|
11 |
3.32% |
141.33% |
|
12 |
3.35% |
145.90% |
|
13 |
3.38% |
150.50% |
|
14 |
3.41% |
155.14% |
|
15 |
3.43% |
159.81% |
（4） 躉繳基本保額為10萬美元以上，享高保額折扣1%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-24.83% |
75.17% |
|
2 |
-8.56% |
83.61% |
|
3 |
1.32% |
104.00% |
|
4 |
2.19% |
109.03% |
|
5 |
2.70% |
114.23% |
|
6 |
2.88% |
118.60% |
|
7 |
3.14% |
124.02% |
|
8 |
3.22% |
128.47% |
|
9 |
3.28% |
132.96% |
|
10 |
3.33% |
137.49% |
|
11 |
3.37% |
142.05% |
|
12 |
3.40% |
146.64% |
|
13 |
3.43% |
151.26% |
|
14 |
3.45% |
155.93% |
|
15 |
3.47% |
160.62% |
投保範例(以50歳女為例)
|
年度末 |
年度末總解約金 |
基本保額+增額解約金 |
增值回饋金現金給付 |
|
1 |
354,975 |
354,975 |
|
|
2 |
394,854 |
394,854 |
|
|
3 |
491,136 |
491,136 |
|
|
4 |
514,877 |
514,877 |
|
|
5 |
539,425 |
539,425 |
|
|
6 |
560,082 |
543,425 |
16,657 |
|
7 |
569,008 |
552,227 |
16,781 |
|
8 |
573,258 |
556,352 |
16,906 |
|
9 |
577,552 |
560,520 |
17,032 |
|
10 |
581,883 |
564,723 |
17,160 |
|
11 |
586,245 |
568,956 |
17,289 |
|
12 |
590,643 |
573,225 |
17,418 |
|
13 |
595,073 |
577,524 |
17,549 |
|
14 |
599,538 |
581,857 |
17,681 |
|
15 |
604,017 |
586,204 |
17,813 |
總結與討論
聯人壽美利豐沛外幣利率變動型養老保險第三年末保本，依解約費用率來看，第3年末即降到3%，還算不錯，第4年末後的報酬率可和美元定存利率接近，但附加費用率高於業界同類型保單，總體報酬率不優。建議朋友們，也可以參考下面各大保險公司美元躉繳保單比較表！
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
歡迎追蹤黃大偉粉絲頁，並隨時提問喔！
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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