【美元6年期繳儲蓄險】元大人壽美鑫利多美元利率變動型增額終身壽險(FZ)，報酬率全分析
元大人壽美鑫利多美元利率變動型增額終身壽險(FZ)是６年期繳的美元增額型儲蓄險保單，無生存還本金（年年現金配息）保單，在無高保費折扣下，第10年度末的IRR為2.59%
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
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投保規則(6年期)
| 投保限制 | |
|---|---|
| 投保年齡 | 0~79歳 |
| 繳費年期 | 6年期 |
| 繳別方法 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 繳費方式 | 自動轉帳、自行繳費 |
| 最低投保額度 | 0.1萬美元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.80% (2018/12月)
預定利率
2.5%
附加費用率
最高10.5％，最低6.5％
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣
| 期間 | 主契約折扣前之年繳保費 | 高保額折扣 |
| 6年期 | 0.6萬元以上，末達0.9萬美元 | 1.0% |
| 0.9萬元以上，末達1.6萬美元 | 2.0% | |
| 1.6萬元以上 | 3.0% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
11% |
6% |
１% |
0% |
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
* 第6年度的解約費用率為假設值，元大人壽建議書及公開資訊不提供第6~9年保價金及解約金之資訊，亟待改進！
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.80%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「元大人壽美鑫利多美元利率變動型增額終身壽險(FZ)」，保險金額0.7萬美元，繳費期間6年期為例，原年繳總保費 6,580元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣1%後保費 6,448元 ，增值回饋分享金在第6年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~ 5 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 6 年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費未達0.6萬美元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.93% | 46.07% |
| 2 | -24.22% | 66.60% |
| 3 | -11.87% | 78.09% |
| 4 | -5.73% | 86.48% |
| 5 | -1.69% | 95.04% |
| 6 | 0.94% | 103.33% |
| 6年末+1D | 1.21% | 104.33% |
| 7 | 1.78% | 108.32% |
| 8 | 2.15% | 112.46% |
| 9 | 2.40% | 116.77% |
| 10 | 2.59% | 121.25% |
| 11 | 2.73% | 125.89% |
| 12 | 2.85% | 130.72% |
| 13 | 2.94% | 135.72% |
| 14 | 3.02% | 140.93% |
| 15 | 3.08% | 146.32% |
(2) 年繳保費0.6萬美元以上，未滿0.9萬美元，享1%高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.46% | 46.54% |
| 2 | -23.68% | 67.28% |
| 3 | -11.40% | 78.88% |
| 4 | -5.33% | 87.36% |
| 5 | -1.36% | 96.01% |
| 6 | 1.23% | 104.38% |
| 6年末+1D | 1.50% | 105.39% |
| 7 | 2.01% | 109.42% |
| 8 | 2.33% | 113.61% |
| 9 | 2.56% | 117.96% |
| 10 | 2.73% | 122.48% |
| 11 | 2.85% | 127.18% |
| 12 | 2.96% | 132.05% |
| 13 | 3.04% | 137.10% |
| 14 | 3.11% | 142.36% |
| 15 | 3.16% | 147.82% |
(3) 年繳保費1.6萬美元以上，享2%高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -52.98% | 47.02% |
| 2 | -23.13% | 67.97% |
| 3 | -10.93% | 79.70% |
| 4 | -4.93% | 88.26% |
| 5 | -1.02% | 96.99% |
| 6 | 1.52% | 105.46% |
| 6年末+1D | 1.80% | 106.48% |
| 7 | 2.24% | 110.55% |
| 8 | 2.52% | 114.78% |
| 9 | 2.72% | 119.17% |
| 10 | 2.87% | 123.75% |
| 11 | 2.98% | 128.49% |
| 12 | 3.07% | 133.41% |
| 13 | 3.14% | 138.52% |
| 14 | 3.20% | 143.83% |
| 15 | 3.25% | 149.34% |
投保範例
元大人壽美鑫利多美元利率變動型增額終身壽險(FZ)，在無高保費折扣下，第6年末才保本，第8年末報酬率才可勝過目前美元定存的報酬率(2.10％～2.15%)，整體表現一般。
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如對６年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。
下面文章是高配息保單的分享：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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