【台幣年期繳儲蓄險】中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險,報酬率分析(已停賣)

 

中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險4年期繳的台幣增額型儲蓄險保單,無生存還本金(年年現金配息)保單,在無高保費折扣下,宣告利率為2.75%時,第10年度末的IRR為2.05%;但因宣告利率在2016年8月後已調降為2.66%,第10年末IRR約為1.95%左右。因沒有宣告利率2.66%的建議書,本文分析仍以宣告利率2.75%主,請注意!

 

中國人壽吉利旺3.PNG

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1)

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

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投保規則(4年期)

 

投保限制
投保年齡 0~76歳
繳費年期 4年期
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 自動轉帳、自行繳費
最低投保額度 ?萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

2.66% (2018/12月)

2.66% (2016/8月)

2.75% (2015/3月)

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

?

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣:?

 

 

期間 主契約折扣前之年繳保費 保費折扣
     

 

 

解約費用率

 

t 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
4年期 25.0% 25.0% 25.0% 2.0% 2.0% 2.0% 1.0% 0.0% 0.0% 0.0%

 


* 第6年度的解約費用率為假設值,元大人壽建議書及公開資訊不提供第6~9年保價金及解約金之資訊,亟待改進!
* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

*

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.75%為例)

 

 

下面分析以 31歲的富小姐,投保「中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險」,保險金額60萬元,繳費期間4年期為例,原年繳總保費200,700元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣3%後保費192,672元 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

購買增額繳清保險

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 年繳保費未達?萬元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.85% 56.15%
2 -22.91% 68.26%
3 -14.85% 73.12%
4 -0.41% 98.99%
5 0.49% 101.73%
6 0.99% 104.55%
7 1.49% 108.51%
8 1.83% 112.56%
9 1.96% 115.68%
10 2.05% 118.86%
11 2.12% 122.14%
12 2.18% 125.51%
13 2.23% 128.97%
14 2.28% 132.54%
15 2.31% 136.19%

 

 

 

 

(2) 原年繳總保費200,700元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣3%後保費192,672元

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.10% 57.90%
2 -21.24% 70.39%
3 -13.46% 75.41%
4 0.83% 102.08%
5 1.38% 104.91%
6 1.68% 107.82%
7 2.06% 111.90%
8 2.32% 116.08%
9 2.37% 119.29%
10 2.42% 122.58%
11 2.46% 125.96%
12 2.48% 129.43%
13 2.51% 133.00%
14 2.53% 136.68%
15 2.54% 140.45%
 

 

 

各年度解約金年增長率

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金 (元)(B) 解約金增長率
1 $192,672 111,559  
2 $385,344 271,244 143.14%
3 $578,016 435,874 60.69%
4 $770,688 786,744 80.50%
5 $770,688 808,541 2.77%
6 $770,688 830,946 2.77%
7 $770,688 862,376 3.78%
8 $770,688 894,617 3.74%
9 $770,688 919,353 2.76%
10 $770,688 944,686 2.76%
11 $770,688 970,759 2.76%
12 $770,688 997,520 2.76%
13 $770,688 1,025,051 2.76%
14 $770,688 1,053,366 2.76%
15 $770,688 1,082,415 2.76%

 

 

第7年及第8年各有多了1%的增長率主要來自解約費用率的變化,第7年末比第6年末的解約費用率少了1%,第8年末比第7年末的解約費用率少了1%。

 

 


投保範例(宣告利率以2.75%為例)

 

吉利旺.jpg

中國人壽吉利旺2.PNG

 

 

 

 

 

 

總結與建議
 

 

中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險,在無高保費折扣下,第年末才保本,第年末報酬率可勝過定存的報酬率(1.09%~1.15%)!

 

 

 

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如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

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