【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險是美元躉繳儲蓄型保單，是2019年1月才推出的保單，宣告利率直接升至4.0%，不過３月在金管會關注之下，也下調宣告利率至3.98%，４月再次下調至3.70%，９月再度調降至3.3%。
利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率既為變動利率，就會有調降風險。保險公司給利變保單的宣告利率，通常會比非利變保單的預定利率要高上不少，但大部分保單一旦停賣後，調降機率遠高於調升，這點要特別注意。
美鑫的高保額折扣0.3%只要1.5萬美元，換算成保費小於1.5萬美元，相對於其他同類型保單，在1.5萬美元至6萬美元的保費區間，這張保單的報酬率具有優勢。最低投保金額為3,000美元，換算之保費小於3,000美元，門檻也相當低!
重奌提要：
(1) 中壽最高宣告利率及中壽保單中最強美元保單
(2) 最低保費門檻低於3,000美元
(3) 如宣告利率維持3.30%不變，第3年末保本
(4) 如宣告利率維持3.30%不變，第５年末ＩＲＲ=2.21%勝美元定利率的1.95%
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則
|
投保年齡 |
0～8５歳 |
|
繳費年期 |
限躉繳，並以美元為限。 |
|
繳別 |
一次 |
|
高繳費方式 |
外匯存款帳戶轉帳 |
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最高投保額度 |
600萬美元 |
|
最低投保額度 |
3,000美元 |
高保額折扣
| 期間 | 投保保額(美元) | 保費折扣 |
| 躉繳 |
1.5萬元以上，未滿6.5萬元 |
0.3% |
| 6.5萬元以上，未滿15萬元 | 0.5% | |
|
15萬元以上 |
0.6% |
註：每單位(1萬)躉繳表訂費率 9,680美元
宣告利率
3.30% (2019/9月)
3.70% (2019/4月)
3.98% (2019/3月)
4.0% (2019/1月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高7.63%，最低4.19%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25.0% | 19.9% | 2.8% | 1.6% | 1.0% | 1.0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)
以40歲女性投保【中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險】，保險金額31,085美元，躉繳一筆保險費30,090美元，享高保費折扣0.3%，折扣完實繳保費為30,000美元，增值回饋分享金選擇『增購保額』
|
增值回饋分享金給付方式 |
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|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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|
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 躉繳保費未達１.5萬美元》無高保費折扣
(2) 躉繳保費１.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%
(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%
(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%
投保範例(宣告利率以 3.30%為例)
總結與討論
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)在無高保費的折扣下，第2年末前解約，會有不小的本金折損，第3年即保本，第5年末年化酬率2.21%高於目前美元定存利率1.95%，第６年末+1D即無解約費用率，年化報酬率可達2.55%。買儲蓄險，存期建議最少放滿6年多一天，從第７年末開始，保單即以複利3.50%增值，所以如宣告利率變動不大，建議能續存就續存，而非６年期滿解約，對保戶才是最有利的。
下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單!
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達１.5萬美元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -25.15% | 74.85% |
| 2 | -8.80% | 83.18% |
| 3 | 1.28% | 103.88% |
| 4 | 2.19% | 109.05% |
| 5 | 2.61% | 113.77% |
| 6 | 2.80% | 118.04% |
| 6年末+1D | 2.95% | 119.09% |
| 7 | 3.07% | 123.56% |
| 8 | 3.15% | 128.16% |
| 9 | 3.21% | 132.94% |
| 10 | 3.27% | 137.92% |
| 11 | 3.31% | 143.06% |
| 12 | 3.34% | 148.40% |
| 13 | 3.37% | 153.95% |
| 14 | 3.40% | 159.70% |
| 15 | 3.42% | 165.66% |
| 16 | 3.44% | 171.84% |
| 17 | 3.46% | 178.27% |
| 18 | 3.47% | 184.92% |
| 19 | 3.49% | 191.82% |
| 20 | 3.50% | 198.99% |
(2) 躉繳保費１.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -24.92% | 75.08% |
| 2 | -8.66% | 83.43% |
| 3 | 1.38% | 104.19% |
| 4 | 2.27% | 109.37% |
| 5 | 2.68% | 114.11% |
| 6 | 2.85% | 118.39% |
| 6年末+1D | 3.01% | 119.45% |
| 7 | 3.11% | 123.93% |
| 8 | 3.19% | 128.54% |
| 9 | 3.25% | 133.34% |
| 10 | 3.30% | 138.33% |
| 11 | 3.34% | 143.49% |
| 12 | 3.37% | 148.85% |
| 13 | 3.40% | 154.41% |
| 14 | 3.42% | 160.18% |
| 15 | 3.44% | 166.15% |
| 16 | 3.46% | 172.36% |
| 17 | 3.48% | 178.80% |
| 18 | 3.49% | 185.47% |
| 19 | 3.50% | 192.40% |
| 20 | 3.52% | 199.59% |
(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -24.77% | 75.23% |
| 2 | -8.57% | 83.60% |
| 3 | 1.45% | 104.40% |
| 4 | 2.32% | 109.59% |
| 5 | 2.72% | 114.34% |
| 6 | 2.89% | 118.63% |
| 6年末+1D | 3.04% | 119.69% |
| 7 | 3.14% | 124.18% |
| 8 | 3.21% | 128.80% |
| 9 | 3.27% | 133.61% |
| 10 | 3.32% | 138.61% |
| 11 | 3.36% | 143.78% |
| 12 | 3.39% | 149.15% |
| 13 | 3.41% | 154.73% |
| 14 | 3.44% | 160.50% |
| 15 | 3.46% | 166.49% |
| 16 | 3.47% | 172.70% |
| 17 | 3.49% | 179.16% |
| 18 | 3.50% | 185.84% |
| 19 | 3.52% | 192.78% |
| 20 | 3.53% | 199.99% |
(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -24.70% | 75.30% |
| 2 | -8.52% | 83.68% |
| 3 | 1.48% | 104.51% |
| 4 | 2.34% | 109.70% |
| 5 | 2.74% | 114.46% |
| 6 | 2.91% | 118.75% |
| 6年末+1D | 3.06% | 119.81% |
| 7 | 3.16% | 124.31% |
| 8 | 3.23% | 128.93% |
| 9 | 3.28% | 133.75% |
| 10 | 3.33% | 138.75% |
| 11 | 3.37% | 143.92% |
| 12 | 3.40% | 149.30% |
| 13 | 3.42% | 154.88% |
| 14 | 3.44% | 160.66% |
| 15 | 3.46% | 166.66% |
| 16 | 3.48% | 172.88% |
| 17 | 3.50% | 179.34% |
| 18 | 3.51% | 186.03% |
| 19 | 3.52% | 192.98% |
| 20 | 3.53% | 200.19% |
投保範例(宣告利率以 3.70%為例)
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