【台幣6年期繳儲蓄險】遠雄人壽富貴超多利終身還本保險(106)(JQ2)值得買嗎？報酬率全分析 @ 黃大偉理財研究室

【台幣非利變6年期繳儲蓄險】遠雄人壽富貴超多利終身還本保險(106)(JQ2)值得買嗎？報酬率全分析

遠雄人壽富貴超多利終身還本保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間，每年保單年度末，可領生存保險金。如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：

本公司於本契約有效期間內，按下列方式給付「生存保險金」：

1. 繳費期間內（第1~6年)約為按「每萬元之表定年繳保險費」的 1.55%（四捨五入取至整數）乘以「保單年度數」，再乘以「保險金額」（以萬元為單位）後所得之總額給付「生存保險金」。

2. 繳費期滿後：按「保險金額」的 2%給付「生存保險金」。

下表年配息率計算以40歳富小姐為例，投保遠雄人壽富貴超多利終身還本保險，保額90萬元，繳費6年，首續期以轉帳繳費，享2%折扣，實年繳保費為150,205元

年度末	累計實繳保費 (元)	生存保險金 (元)	年配息率
1	150,205	2,340	1.56%
2	300,409	4,680	1.56%
3	450,614	7,020	1.56%
4	600,818	9,360	1.56%
5	751,023	11,700	1.56%
6	901,228	14,040	1.56%
7	901,228	18,000	2.00%
8	901,228	18,000	2.00%
9	901,228	18,000	2.00%
10	901,228	18,000	2.00%
11	901,228	18,000	2.00%
12	901,228	18,000	2.00%
13	901,228	18,000	2.00%
14	901,228	18,000	2.00%
15	901,228	18,000	2.00%
16	901,228	18,000	2.00%
17	901,228	18,000	2.00%
18	901,228	18,000	2.00%
19	901,228	18,000	2.00%
20	901,228	18,000	2.00%

這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不用需要擔心利率變動的風險，第一年到第6年末，每年配發1.56%的利息(生存還本金)，第７年開始則拉高為2.0%。第6年末開始，解約金已等於所繳保費，代表之後續存，可以拿到2.0%配息，遠高於目前定存利率1.09%~1.30%，但如果在第5年末前(含)提早解約，會有很大的本金折損。

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(元)(B)	解約金=(B)/(A)
1	150,205	95,670	0.64
2	300,409	227,070	0.76
3	450,614	374,580	0.83
4	600,818	538,200	0.90
5	751,023	718,020	0.96
6	901,228	909,720	1.01
7	901,228	918,180	1.02
8	901,228	918,180	1.02
9	901,228	918,180	1.02
10	901,228	918,270	1.02
11	901,228	918,270	1.02
12	901,228	918,270	1.02
13	901,228	918,270	1.02
14	901,228	918,270	1.02
15	901,228	918,270	1.02
16	901,228	918,270	1.02
17	901,228	918,270	1.02
18	901,228	918,270	1.02
19	901,228	918,270	1.02
20	901,228	918,270	1.02

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。不過這是就短期來看，長期來看，沒有人可以預知未來利率的變化！

繳費方式可做年繳、半年繳、季繳、月繳，但只建議年繳，其他繳費方式的累積所繳保費，都會較高，但解約金及配息皆是相同，這一點，第一次買保單的人要特別注意。

DM說明如下:

超多利-1.PNG

投保限制

投保年齡	6年期 0～75歳 10年期 0～70歳
繳費年期	6年期、10年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度	6,000萬元
最低投保額度	20萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

宣告利率

固定利率

附加費用率

最高4.22%，最低3.51%

保費折減

(1) 自動轉帳：折減1%

(2) 高保額折減 :

繳費期間	投保金額	折扣
6	45萬元以上，未滿90萬	0.5%
	90萬(含)以上	1%
10	75萬元以上，未滿150萬	0.5%
	150萬(含)以上	1%

預定利率

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

(1) 6年期繳

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	20%	15%	10%	5%	0.5%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析

本文IRR計算以40歳富小姐為例，保額90萬元，繳費6年，首續期以轉帳繳費，享2%折扣，實年繳保費為150,205元

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 投保保額小於45萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.95%	63.05%
2	-17.36%	75.59%
3	-8.66%	83.83%
4	-3.81%	90.99%
5	-0.78%	97.72%
6	1.09%	103.78%
6年末+1D	1.23%	104.28%
7	1.39%	106.25%
8	1.50%	108.23%
9	1.57%	110.20%
10	1.63%	112.19%
11	1.67%	114.17%
12	1.70%	116.14%
13	1.73%	118.12%
14	1.75%	120.10%
15	1.76%	122.08%
16	1.78%	124.05%
17	1.79%	126.03%
18	1.80%	128.01%
19	1.81%	129.98%
20	1.82%	131.96%

(2) 年繳保費45萬元以上，未滿90萬，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.63%	63.37%
2	-17.07%	75.98%
3	-8.42%	84.25%
4	-3.60%	91.45%
5	-0.61%	98.22%
6	1.24%	104.30%
6年末+1D	1.38%	104.81%
7	1.51%	106.79%
8	1.60%	108.78%
9	1.65%	110.76%
10	1.70%	112.76%
11	1.73%	114.75%
12	1.76%	116.73%
13	1.78%	118.72%
14	1.80%	120.71%
15	1.81%	122.70%
16	1.82%	124.68%
17	1.83%	126.67%
18	1.84%	128.66%
19	1.85%	130.64%

(3) 年繳保費90萬元以上，享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.31%	63.69%
2	-16.78%	76.37%
3	-8.18%	84.68%
4	-3.40%	91.91%
5	-0.44%	98.72%
6	1.39%	104.84%
6年末+1D	1.53%	105.34%
7	1.63%	107.33%
8	1.69%	109.33%
9	1.74%	111.33%
10	1.77%	113.34%
11	1.80%	115.33%
12	1.82%	117.33%
13	1.83%	119.33%
14	1.84%	121.32%
15	1.86%	123.32%
16	1.86%	125.32%
17	1.87%	127.32%
18	1.88%	129.31%
19	1.89%	131.31%
20	1.89%	133.31%