【美元6年期繳儲蓄險】中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險,報酬率分析
中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險可做6、20年期繳的保單,本文以6年期繳為例。本保單並無還本金的設計,宣告利率3.35%也不高。在無高保額或高保費折扣下,第10年末可達 2.82%,本文會做基本保險成本比例及報酬率分析。
對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章
另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。
(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
投保規則
投保限制 |
|
投保年齡 |
6年期:0~69歳 20年期:0~55歳 |
繳費年期 |
6、20年期 |
繳別方法 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費方式 |
自動轉帳、自行繳費 |
最低投保額度 |
3,000元 |
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.75% (2018/12)
3.70% (2018/11)
預定利率
2.50%。
保費折減
(1) 自動轉帳:折減1%
(2) 高保額折減
繳費期間 | 高保額 | 折扣 |
6 | 5萬美元以上,未滿10萬美元 | 1.0% |
10萬美元以上 | 2.0% | |
20 | 7萬美元以上,未滿15萬美元 | 1.0% |
15萬美元以上 | 2.0% |
附加費用率
最高12.07%,最低8.51%;
解約費用率(6年期)
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.35%為例)
如果以石先生(40歲)為投保「中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險(美元)」,保險金額10萬美元,繳費期間6年期為例,原始年繳保費為19,630美元,經相關費率折減後首、續期年繳保費為 19,041美元,增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額
增值回饋分享金給付方式 |
|
第 1 ~ 6年 |
購買增額繳清保險 |
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡
保額未達5萬元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -54.10% | 45.90% |
2 | -24.24% | 66.57% |
3 | -11.93% | 77.98% |
4 | -5.42% | 87.17% |
5 | -1.50% | 95.59% |
6 | 0.76% | 102.70% |
6年末+1D | 0.92% | 103.27% |
7 | 1.55% | 107.18% |
8 | 1.87% | 110.79% |
9 | 2.10% | 114.51% |
10 | 2.26% | 118.37% |
20 | 2.89% | 164.92% |
保額5萬元以上,未達10萬美元》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -53.63% | 46.37% |
2 | -23.71% | 67.25% |
3 | -11.46% | 78.78% |
4 | -5.02% | 88.06% |
5 | -1.16% | 96.56% |
6 | 1.05% | 103.74% |
6年末+1D | 1.21% | 104.32% |
7 | 1.77% | 108.28% |
8 | 2.06% | 111.92% |
9 | 2.26% | 115.68% |
10 | 2.40% | 119.58% |
20 | 2.95% | 166.60% |
保額10萬元以上》享高保費折扣2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3.0%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -53.15% | 46.85% |
2 | -23.16% | 67.95% |
3 | -10.99% | 79.59% |
4 | -4.62% | 88.97% |
5 | -0.82% | 97.56% |
6 | 1.35% | 104.81% |
6年末+1D | 1.50% | 105.40% |
7 | 2.00% | 109.39% |
8 | 2.25% | 113.07% |
9 | 2.42% | 116.88% |
10 | 2.54% | 120.81% |
20 | 3.01% | 168.32% |
投保範例(宣告利率以3.35%為例)
總評與建議
中國人壽美利一生外幣利率變動型終身壽險以整體報酬率而言, 第6年末保本,在無高保費折扣的在條件下,第10年度末後年化報酬率2.26%才能勝過美元的定存利率(2.05~2.25%),即使有高保額折扣時也久缺競爭力。超過6年繳費年期就不建議!
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