【美元3年期繳儲蓄險】國泰人壽尚美利利率變動型美元終身壽險,報酬率分析,第10年末 IRR =2.05%

 

 

尚美利-1.PNG

 

國泰人壽尚美利利率變動型美元終身壽險是的增額型利變壽險保單,為3年期繳,並無生存還本金設計。

 

保障為主或是儲蓄為主?

 

以女性 40歲投保【國泰人壽尚美利利率變動型美元終身壽險】,繳費3年期,保險金額330千美元,表定年繳保險費32,670美元(加計 自動轉帳1%及高保費1%折減後為32,017美元),假設宣告利率皆為3.40%、增值回饋分享金選擇增購保額為例:

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 壽險保障(C) 解約金(B) 保障/解約金=(C/B)
1 32,017 34,630 18,888 1.83
2 64,033 69,581 44,606 1.56
3 96,050 105,483 71,232 1.48
4 96,050 340,586 73,838 4.61
5 96,050 340,667 76,867 4.43
6 96,050 341,009 102,393 3.33
7 96,050 340,912 106,543 3.20
8 96,050 341,083 109,779 3.11
9 96,050 341,166 113,094 3.02
10 96,050 341,159 116,487 2.93
11 96,050 341,442 119,962 2.85
12 96,050 341,252 123,915 2.75
13 96,050 341,358 131,524 2.60
14 96,050 341,374 131,300 2.60
15 96,050 341,706 135,124 2.53
16 96,050 341,541 139,039 2.46
17 96,050 341,699 143,475 2.38
18 96,050 341,770 147,583 2.32
19 96,050 341,749 151,789 2.25
20 96,050 342,078 156,093 2.19

 


由上表可得的身故保障和解約金的關係,在第4保單年度末以後,身故保障皆為解約金的4.61倍,遠大於解約金,逐年遞減,代表這張保單是以壽險保障為主的保單,而不是以儲蓄為主。

 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?

 

投保範例同上

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 壽險保障(C) 保障/累積實繳保費=(C/A)
1 32,017 34,630 1.08
2 64,033 69,581 1.09
3 96,050 105,483 1.10
4 96,050 340,586 3.55
5 96,050 340,667 3.55
6 96,050 341,009 3.55
7 96,050 340,912 3.55
8 96,050 341,083 3.55
9 96,050 341,166 3.55
10 96,050 341,159 3.55
11 96,050 341,442 3.55
12 96,050 341,252 3.55
13 96,050 341,358 3.55
14 96,050 341,374 3.55
15 96,050 341,706 3.56
16 96,050 341,541 3.56
17 96,050 341,699 3.56
18 96,050 341,770 3.56
19 96,050 341,749 3.56
20 96,050 342,078 3.56

表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係


由表一可看出,在繳費期間,保障和保費的比例,在第四年末後,約為3.55,這意味1萬元的保費可換得3.55萬元的保障。而保障對保費比例對於有壽險保障(身後財)需求的朋友們,這是指標是最重要的。

 

 

 

 

解約金和保費比例=>何時保本?

 

投保範例同上,各年度解約金和保費的比例

 

 

度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金/累積所繳保費=(B/A)
1 32,017 18,888 0.59
2 64,033 44,606 0.70
3 96,050 71,232 0.74
4 96,050 73,838 0.77
5 96,050 76,867 0.80
6 96,050 102,393 1.07
7 96,050 106,543 1.11
8 96,050 109,779 1.14
9 96,050 113,094 1.18
10 96,050 116,487 1.21
11 96,050 119,962 1.25
12 96,050 123,915 1.29
13 96,050 131,524 1.37
14 96,050 131,300 1.37
15 96,050 135,124 1.41
16 96,050 139,039 1.45
17 96,050 143,475 1.49
18 96,050 147,583 1.54
19 96,050 151,789 1.58
20 96,050 156,093 1.63

 

表二:40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

 

由表二可看出,這張保單約要到第6年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.63倍,這代表如果3年累積所繳保費為100萬的話,第20年末解約仍可領回163萬元。

 

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀前6大保險公司的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

另外對儲蓄險種類的選擇有疑惑的朋友,可以參考下面文章:

 

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

 

 

投保年齡 

 

 

 

投保年齡

自20歲至77歲。  

 

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

8,000美元

 

 

 

宣告利率 

 

 

3.40% (2019/2)

 

 

預定利率 

 

1.75%

 

 

解約費用率 

 

歷年解約費用率(3年期)

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
 

 

附加費用率 

 

最高11.1%,最低9.7%

 

 

 

保費折減

 

(1)首、續期轉帳優惠 :1%

(2)高保費折扣

繳費期間

年繳化保險費

高保費折扣

3

1萬美元以上,末達2萬美元

0.5%

 

2萬美元以上,末達4萬美元

1.0%

  4萬美元以上,末達10萬美元 1.5%
  10萬美元以上 2.0%

 

 

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.40%為例)

 

以女性 40歲投保【國泰人壽尚美利利率變動型美元終身壽險】,繳費3年期,保險金額330千美元,表定年繳保險費32,670美元(加計 自動轉帳1%及高保費1%折減後為32,017美元),假設宣告利率皆為3.40%、增值回饋分享金選擇增購保額為例:

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費未達1萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.60% 58.40%
2 -22.36% 68.96%
3 -14.68% 73.41%
4 -8.79% 76.10%
5 -5.68% 79.22%
6 1.08% 105.53%
6年末+1D 1.27% 106.51%
7 1.57% 109.80%
8 1.78% 113.14%
9 1.93% 116.56%
10 2.05% 120.05%
11 2.14% 123.63%
12 2.25% 127.71%
13 2.57% 135.55%
14 2.35% 135.32%
15 2.39% 139.26%
16 2.43% 143.30%
17 2.47% 147.87%
18 2.50% 152.10%
19 2.52% 156.44%
20 2.53% 160.87%

 


(2) 年繳保費1萬美元以上,未滿2萬美元,高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.30% 58.70%
2 -22.09% 69.31%
3 -14.45% 73.78%
4 -8.63% 76.48%
5 -5.56% 79.62%
6 1.18% 106.06%
6年末+1D 1.37% 107.05%
7 1.66% 110.36%
8 1.85% 113.71%
9 2.00% 117.15%
10 2.11% 120.66%
11 2.19% 124.26%
12 2.29% 128.36%
13 2.61% 136.24%
14 2.39% 136.01%
15 2.43% 139.97%
16 2.46% 144.02%
17 2.51% 148.62%
18 2.53% 152.87%
19 2.54% 157.23%
20 2.56% 161.69%

 

 


(3) 年繳保費2萬美元以上,未滿4萬美元,高保費折扣1.0%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.00% 59.00%
2 -21.81% 69.66%
3 -14.22% 74.16%
4 -8.47% 76.87%
5 -5.44% 80.03%
6 1.29% 106.60%
6年末+1D 1.47% 107.60%
7 1.74% 110.92%
8 1.93% 114.29%
9 2.06% 117.74%
10 2.16% 121.28%
11 2.25% 124.90%
12 2.34% 129.01%
13 2.65% 136.93%
14 2.43% 136.70%
15 2.47% 140.68%
16 2.50% 144.76%
17 2.54% 149.38%
18 2.56% 153.65%
19 2.57% 158.03%
20 2.59% 162.51%



(4) 年繳保費4萬美元以上,未滿10萬美元,高保費折扣1.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.70% 59.30%
2 -21.53% 70.02%
3 -13.99% 74.54%
4 -8.31% 77.27%
5 -5.32% 80.44%
6 1.39% 107.15%
6年末+1D 1.58% 108.15%
7 1.83% 111.49%
8 2.00% 114.88%
9 2.13% 118.35%
10 2.22% 121.90%
11 2.30% 125.54%
12 2.39% 129.67%
13 2.70% 137.64%
14 2.47% 137.40%
15 2.50% 141.40%
16 2.53% 145.50%
17 2.57% 150.14%
18 2.59% 154.44%
19 2.60% 158.84%
20 2.62% 163.35%

 


(4) 年繳保費10萬美元以上,高保費折扣2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣
 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.40% 59.60%
2 -21.25% 70.38%
3 -13.75% 74.93%
4 -8.15% 77.67%
5 -5.20% 80.85%
6 1.49% 107.70%
6年末+1D 1.68% 108.71%
7 1.92% 112.07%
8 2.07% 115.47%
9 2.19% 118.96%
10 2.28% 122.53%
11 2.35% 126.18%
12 2.44% 130.34%
13 2.74% 138.34%
14 2.51% 138.11%
15 2.54% 142.13%
16 2.57% 146.25%
17 2.60% 150.92%
18 2.62% 155.24%
19 2.63% 159.66%
20 2.64% 164.19%

 



投保範例(宣告利率3.4%)

 

尚美利-2.png

 

 

 

 

 


總評與建議

 

國泰人壽尚美利利率變動型美元終身壽險,3年繳費,無在不含高費折扣下,第6年末保末,第11年末後的年化報酬率化為2.14%,可相當於美元定存的2.10-2.25%的年化報酬率。

 

 

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