【美元2年期繳儲蓄險】[現金年配息率=3.45%]南山人壽美年金鑽美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)(2UISE3)

 

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南山人壽美年金鑽美元利率變動型還本終身保險(2UISE3)是2年期繳的增額還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,給付第一次「生存還本保險金」,其後至被保險人「保  險年齡」達109歲之保單年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。  「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數所得:

 

(1) 1保單年度:6%

(2) 第2~5保單年度:12%

(2) 第6保單年度~:5.4%

 

 

現金配息率分析

 

王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元,繳費2年,年繳保費為196,800美元,折扣後保費為194,832美元(假設首期以匯款,續期以金融機 構轉帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「增值回饋分享金」

 

年度末

累計實繳保費 ()

現金配息 ()

年配息率

1

194,832

6,000

3.08%

2

389,664

12,116

3.11%

3

389,664

12,367

3.17%

4

389,664

12,624

3.24%

5

389,664

12,887

3.31%

6

389,664

13,450

3.45%

7

389,664

13,462

3.45%

8

389,664

13,462

3.45%

9

389,664

13,474

3.46%

10

389,664

13,489

3.46%

註:現金配息含生存保險金及第6年度末後的增值回饋分享金(現金給付)

 

每年的現金配息率皆可達 3%以上,第6年度末後可達3.45%

 

 

保單重點提示:

 

美元二年繳費》有還本金設計,第一年末開始,每年現金配息率皆在3%以上(第7年度後的增值回饋分享金選現金給付)

年化報酬率》第10年末為2.87%,一般美元定存約為2.15~2.30%

配息率》年年平均配息,但第7年度末後配息率低於宣告利率

保障或儲蓄為主保單》有部分保險成本,但不高。

宣告利率》在市場平均水準3.5%~3.8%之間

 

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀前6大保險公司的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

2年期:自0歲至78歲

 

繳費年期

2

繳別

首期:年繳、半年繳、季繳、月繳

續期:年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

?,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.72% (2019/3月)

 

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

 

 

 

附加費用率

 

最高10.11%,最低6.67%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:無

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

24%

23%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 


以40歳男宣告利率以3.72%為例

 

王先生(40歲)投保本商品基本保額10萬美元,繳費2年,年繳保費為196,800美元,折扣後保費為194,832美元(假設首期以匯款,續期以金融機 構轉帳繳交保費,皆可享有1%保費折扣),並自第7保單年度起以現金給付方式給付「增值回饋分享金」

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


 

無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-31.39%

68.61%

2

-17.33%

75.77%

3

-8.53%

80.61%

4

1.32%

104.50%

5

1.84%

108.08%

6

2.17%

111.64%

6年末+1D

2.32%

112.51%

7

2.52%

116.08%

8

2.67%

119.68%

9

2.78%

123.25%

10

2.87%

126.82%

 



 

 




投保範例(宣告利率以3.72%)

 

 

2UISE3-2.PNG

 

 


 

總評與建議

 

南山人壽美年金鑽美元利率變動型還本終身保險在無高保費的折扣下, 在4年末即為保本,第6年末年化報酬率2.17%可勝過美元定存利率(2.15-2.30%),第6末後的現金年配息率可以達3.45%,前五年也有3%以上的配息率
 

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 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
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