【台幣10年期繳儲蓄險】國泰人壽鑫享年年終身保險,報酬率全分析,第十年末IRR=-1.01%,配息率1.69%(第11年起)

 

鑫享年年-2.PNG

 

 

 

國泰人壽鑫享年年終身保險是10、15、20年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。本文以十年期繳費,保費月繳為例。

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保單重奌摘要:

 

(1) 10年繳費/ 年年領回生存保險金/繳費期滿配息率為1.69%

(2) 第10年末年化報酬率為-1.01%,第14年末保本,第20年末,年化報酬率為0.82%仍然低於目前的定存利率1.09~1.15%

(3) 解約金終身低於累積所繳保費

 

 

 

生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿105歳以前,於每一保險單週年日仍生存者:

 

(1)繳費年期10年期者:第1至第10保險單週年日,每年領保險金額的12%;第11(含)保險單週年日以後,每年領保險金額的20%。

(2)繳費年期15年期者:第1至第15保險單週年日,每年領保險金額的12%;第16(含)保險單週年日以後,每年領保險金額的20%。

(3)繳費年期20年期者:第1至第20保險單週年日,每年領保險金額的12%;第21(含)保險單週年日以後,每年領保險金額的20%。

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

配息率分析

 

如果以富先生43歲為例,投保「國泰人壽鑫享年年終身保險」,保險金額新臺幣10萬元,繳費期間10年期為例,表定月繳12個月保險費:119,400 元,首期/續期自動轉帳折扣1%,實際月繳12個月保險費繳保費為118,200元 。

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 年配息率
1 118,200 12,000 10.15%
2 236,400 12,000 5.08%
3 354,600 12,000 3.38%
4 472,800 12,000 2.54%
5 591,000 12,000 2.03%
6 709,200 12,000 1.69%
7 827,400 12,000 1.45%
8 945,600 12,000 1.27%
9 1,063,800 12,000 1.13%
10 1,182,000 12,000 1.02%
11 1,182,000 20,000 1.69%
12 1,182,000 20,000 1.69%
13 1,182,000 20,000 1.69%
14 1,182,000 20,000 1.69%
15 1,182,000 20,000 1.69%
16 1,182,000 20,000 1.69%
17 1,182,000 20,000 1.69%
18 1,182,000 20,000 1.69%
19 1,182,000 20,000 1.69%
20 1,182,000 20,000 1.69%

繳費期間(1~10年)配息金額固定,但配息率由高到低(10.15%=>1.02%),在第11年度末後,可達到1.69%的年配息率。

 

解約金永遠小於保費?

 

下表為年度末解約金(含年度末的生存還本金)和累積所繳保費的比例,終身低於100%,代表年度末解約金(含年度末的生存還本金)永遠低於累積所繳保費,領了配息而損及本金。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年解約金(元)(B) (B)/(A)
1 118,200 57,040 48.26%
2 236,400 129,830 54.92%
3 354,600 204,020 57.54%
4 472,800 279,630 59.14%
5 591,000 356,700 60.36%
6 709,200 435,240 61.37%
7 827,400 515,280 62.28%
8 945,600 596,870 63.12%
9 1,063,800 680,020 63.92%
10 1,182,000 1,015,710 85.93%
11 1,182,000 1,022,930 86.54%
12 1,182,000 1,022,210 86.48%
13 1,182,000 1,021,580 86.43%
14 1,182,000 1,021,030 86.38%
15 1,182,000 1,020,580 86.34%
16 1,182,000 1,020,270 86.32%
17 1,182,000 1,020,120 86.30%
18 1,182,000 1,020,110 86.30%
19 1,182,000 1,020,110 86.30%
20 1,182,000 1,020,110 86.30%

 

註:本表解約金已含當年度末的生存本金

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

儲蓄險和定存的差別?

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保規則

 

 

投保限制

投保年齡

0~75

繳費年期

10年期、15年期、20年期。

繳別方法

限月繳(首期保費限以金融機構自動轉帳、信用卡繳費或匯款繳交;續期保費限以金融機構自動轉帳、信用卡繳費  或自行繳費繳交)。

繳費方式

自動轉帳、國泰世華信用卡

最低投保額度

5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

 


宣告利率

 

 

 

 

預定利率

 

2.1% 

 

附加費用率

 

最高15%,最低10%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠/國泰世華信用卡 :1%

(2) 高保費折扣:無


 

 

解約費用率



 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

解約費用率

25%

25%

25%

25%

25%

25%

25%

25%

25%

0%

 

 

* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

*

 


IRR內部報酬率分析 

 

如果以富先生43歲為例,投保「國泰人壽鑫享年年終身保險」,保險金額新臺幣10萬元,繳費期間10年期為例,表定月繳12個月保險費:119,400 元,首期/續期自動轉帳折扣1%,實際月繳12個月保險費繳保費為118,200元 。

 


IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1)保額十萬元,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.75% 48.25%
2 -30.90% 59.99%
3 -21.90% 64.30%
4 -16.81% 66.75%
5 -13.51% 68.47%
6 -11.19% 69.83%
7 -9.47% 70.98%
8 -8.14% 72.00%
9 -7.09% 72.94%
10 -1.01% 95.06%
11 -0.57% 96.69%
12 -0.25% 98.32%
13 -0.01% 99.96%
14 0.19% 101.60%
15 0.34% 103.26%
16 0.47% 104.92%
17 0.58% 106.60%
18 0.67% 108.29%
19 0.75% 109.99%
20 0.82% 111.68%

 

 

 


投保範例

 

 

鑫享年年-3.png

鑫享年年-1.PNG

 

 

 

 

 

 

 

總結與建議
 

國泰人壽鑫享年年終身保險,第14年末才保本,第20年末報酬率也無法勝過目前台幣定存的報酬率(1.09%~1.15%)。前十年提早解約會有超過25%以上的本金折損。20年是相當長的時間,有需要花錢買保單,把自己資金鎖住20年,報酬率還比放在銀行定存差嗎?繳費15年及20年期,報酬率只會更差!

 

 

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下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

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2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

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