【台幣6年期繳儲蓄險】中國人壽利多多利率變動型終身保險,內部報酬率分析(現金年配息=2.47%)

 

中國人壽利多多利率變動型終身保險6年期繳的增額還本型儲蓄型保單其生存還本金為每年末以現金給付,年年給付。儲蓄型保單的配息設計,即是以生存還本金來實現,配息保單指的就是有給付生存還本金的保單。第十年末的年化報酬為1.46~1.76%,年現金配息率最高可達2.52%(最高保額折扣下)。

 

利多多-1.PNG

 

生存保險金給付規定

被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年日(含) 起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週 年日止。 前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每 萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

 

(1). 繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日):「表定年繳保險費」之百分之二(元以下 無條件進位) 乘以已經過保單年度數。

(2). 繳費期滿後:百分之三。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

生存還本金配息率分析

 

40歲的富小姐,投保「中國人壽利多多利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣40萬元,繳費期間 6年期為例,原始年繳保費為110,3200元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為108,114元,第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

(1) 保額35萬元以上,未滿160萬》

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率 解約金(元)
1 108,114 2,240 2.07% 66,321
2 216,227 4,484 2.07% 147,492
3 324,341 6,739 2.08% 229,164
4 432,454 9,012 2.08% 311,382
5 540,568 11,311 2.09% 394,143
6 648,682 13,642 2.10% 621,717
7 648,682 16,013 2.47% 630,047
8 648,682 16,013 2.47% 630,047
9 648,682 16,012 2.47% 630,006
10 648,682 16,012 2.47% 630,006
11 648,682 16,012 2.47% 629,965
12 648,682 16,012 2.47% 629,965
13 648,682 16,012 2.47% 629,965
14 648,682 16,012 2.47% 629,924
15 648,682 16,012 2.47% 629,924
16 648,682 16,012 2.47% 629,883
17 648,682 16,012 2.47% 629,883
18 648,682 16,012 2.47% 629,842
19 648,682 16,012 2.47% 629,842
20 648,682 16,011 2.47% 629,800

註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

# 這張保單在繳費期間2.07%~2.10%的年配息率,第7年度末後,有達到2.47%的年配息率,但解約金永遠低於累積所繳保費,且逐年下降。

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至74歲為止

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

10萬元

保險期間 被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週 年日

 

 

 

 

宣告利率

 

2.60% (2019/4)

 

 

 

預定利率

 

2.0% 

 

附加費用率

 

8.34% ~ 9.51%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 投保保額 折扣
6年期 35萬元以上,未滿160萬元 1%
  160萬元以上 2%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1.0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.60%為例)

 

40歲的富小姐,投保「中國人壽利多多利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣40萬元,繳費期間 6年期為例,原始年繳保費為110,3200元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為108,114元,第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

現金給付

 
 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未達35萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.28% 60.72%
2 -22.87% 68.55%
3 -15.81% 71.99%
4 -11.80% 74.36%
5 -9.19% 76.29%
6 0.01% 100.03%
6年末+1D 0.28% 100.95%
7 0.77% 103.38%
8 1.09% 105.83%
9 1.30% 108.26%
10 1.46% 110.71%
11 1.58% 113.15%
12 1.68% 115.59%
13 1.76% 118.03%
14 1.82% 120.47%
15 1.88% 122.91%
16 1.92% 125.35%
17 1.96% 127.79%
18 2.00% 130.23%
19 2.03% 132.67%
20 2.05% 135.11%

 


(2) 保額35萬元以上,未滿160萬》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.66% 61.34%
2 -22.32% 69.25%
3 -15.35% 72.73%
4 -11.41% 75.12%
5 -8.85% 77.07%
6 0.31% 101.05%
6年末+1D 0.58% 101.98%
7 1.01% 104.44%
8 1.28% 106.91%
9 1.47% 109.37%
10 1.61% 111.84%
11 1.72% 114.30%
12 1.80% 116.77%
13 1.87% 119.24%
14 1.92% 121.70%
15 1.97% 124.17%
16 2.01% 126.63%
17 2.04% 129.10%
18 2.07% 131.56%
19 2.10% 134.03%
20 2.12% 136.49%


 

(3) 保額160萬元以上》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.02% 61.98%
2 -21.76% 69.96%
3 -14.88% 73.48%
4 -11.01% 75.89%
5 -8.51% 77.86%
6 0.61% 102.09%
6年末+1D 0.88% 103.03%
7 1.25% 105.52%
8 1.48% 108.01%
9 1.64% 110.50%
10 1.76% 112.99%
11 1.85% 115.48%
12 1.92% 117.97%
13 1.98% 120.47%
14 2.03% 122.95%
15 2.07% 125.45%
16 2.10% 127.93%
17 2.13% 130.43%
18 2.15% 132.92%
19 2.18% 135.41%
20 2.20% 137.90%
 

 


投保範例(宣告利率=2.60%)

 

 

利多多-2.PNG

利多多-3.PNG

 

 

 

總結與建議
 

「中國人壽利多多利率變動型終身保險」險,在無高保額的折扣下,第6年末即保本,第8年末年化報酬率1.09%~1.48%可相當於定存利率的報酬率1.9%~1.15%,繳費期間雖有2%的高配息,但要到第8年末才能勝過定存,時間太久。

 

 

 

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如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

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2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 
 

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